本文筆者從現(xiàn)金貸是什么出發(fā)，梳理了現(xiàn)金貸的概念、模式和產品流程，并對現(xiàn)金貸的運營發(fā)展以及遇到的問題給出了自己的看法，與大家分享。

接觸了一段時間現(xiàn)金貸，個人總有些沖動想寫點東西。雖然看到人人上有挺多關于這塊內容的，但我還是忍不住，想把這段時間get的經驗分享一下。滿足個人小小虛榮心的同時，希望對即將入行或想了解這塊的朋友有一定的幫助。分享之中如有不當之處，敬請指正。

一、了解現(xiàn)金貸

1. 背景及發(fā)展

現(xiàn)金貸是指將現(xiàn)金直接提供給借款人的借貸形式，其特征為”無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押“。金融行業(yè)一般把現(xiàn)金貸歸屬于消費金融的一個類別。

在國內市場，2007年從P2P開始，然后爆發(fā)式增長，直至2015年的e融寶涉嫌非法自融被查。

此后，大量的P2P網貸平臺、創(chuàng)業(yè)投資者紛紛轉戰(zhàn)現(xiàn)金貸的市場，而2016年也被公認為現(xiàn)金貸爆發(fā)的元年。2017年后，隨著監(jiān)管部門提高放貸資質以及限制網絡小貸牌照的發(fā)放，行業(yè)至此進入監(jiān)管時代。

2. 現(xiàn)金貸參與者

主要有監(jiān)管機構、現(xiàn)金貸平臺、資金方以及第三方公司：

• 監(jiān)管機構包括銀行、銀監(jiān)會、工信部、金融協(xié)會等，他們通過制度的建立和完善對市場進行監(jiān)管；
• 現(xiàn)金貸平臺是開展現(xiàn)金貸業(yè)務的主體，包括是銀行，消金公司、小貸公司或是互聯(lián)網公司，這里要進行放貸得有金融牌照，目前國家在收緊牌照的放發(fā)；
• 資金方可以是現(xiàn)金貸平臺的自有資金，也可能是外部的消金公司、銀行等機構；
• 第三方公司包括提供流量獲客的營銷公司，提供數(shù)據和風控輸出的大數(shù)據或征信公司，提供第三方支付服務的支付平臺、提供貸后催收的催收公司以及提供整套軟件解決方案的軟件開發(fā)公司。

3. 目標用戶

目標用戶是有短期有資金需求的客戶。部分客戶迫切需要資金，但能夠融資的渠道非常有限，愿意付出高額利息；也有客戶對價格不敏感，部分有欠款余額，需要資金進行周轉。

目標用戶主要畫像是以20~39之間年齡為主，主要從事公司職員、工人、個體等職業(yè)，學歷為大專及以下，收入在2000~6000元之間的用戶群體。

借款主要用于資金周轉、生活急用以及購物。他們主要來自三、四線城市，但生活在北京、深圳、廣州、上海等一線城市。

4. 盈利方式

現(xiàn)金貸具有高利潤和高風險的特性。就放貸的業(yè)務模式來講，高利潤是因為產品小額，短期、高利率的特性。

產品周期通常在7~30天內，放款金額為500~5000元不等，收益35%左右。也就是說放100萬出去，7天內用戶全部還款的話，你的毛利潤是35萬。

在實際操作中不可避免的存在壞賬的情況，但只要將壞賬率控制在一定范圍較內，總體收益還是很可觀的。

當然放款到收款這個過程中，獲客、數(shù)據服務、支付服務、逾期催收這些都需要一定的成本。但控制好每個環(huán)節(jié)，就能節(jié)約不少成本。

高風險是指在高費用的前提下，高利息就已經違規(guī)了。只是都在以不同形式將這些費用變的合規(guī)化，比如轉嫁這些費用到保險，權益類的產品。

但監(jiān)管部門對這塊控制也越來越嚴格，所以這塊的風險也越來越高。如果媒體報道曝光的話，事情就比較嚴重，網上相關報道很多，這里就不展開討論了。

二、產品流程與運營

1. 流程說明

1）授信申請

用戶通過APP申請借款。申請借款前，需要進行授審核。

授信申請時，需要確認身份證信息（實名認證），填寫手機聯(lián)系人，授權手機運營商信息、認證活體認證、淘寶、京東信息等個人相關信息。

銀行卡簽約成功后，提交授信申請（也可以授信成功后，借款申請前進行銀行卡簽約）。

2）授信審核：

申請?zhí)峤缓螅笈_系統(tǒng)會自動通過內部風控與第三方風控生成風控結果。

此時，系統(tǒng)根據風控規(guī)則自動審批用戶授信申請（也可以人工干預審批）。

被拒絕的用戶將不可申請借款，通常會被引導到其它的貸超平臺（也有平臺，在15~30天后可以再次開放申請）。

3）借款申請：

授信通過的用戶將收到短信通知，并可以在APP發(fā)起借款申請。（也有平臺，授信成工后就放款）

4）放款：

后臺管理人員將進行放款審核,通過審核的用戶將放款至用戶卡上。

取消放款的用戶，將無法再次申請借款；退回重新申請的用戶，可以重新綁卡信息后，再次借款。

放款成功后，將會產生用戶還款計劃（也有平臺，授信成工后就放款）

5）還款：

用戶可以在APP上還款。對于逾期未還的客戶將會收取一定的逾期費用。

到期或逾期時，系統(tǒng)會自動扣取用戶綁定的銀行卡上的金額。

6）催收：

逾期未歸還的客戶，系統(tǒng)會先進行內催。對逾期天數(shù)到達一期限的用戶，系統(tǒng)會進行委外催收。

2. 運營推廣

運營推廣現(xiàn)金貸平臺方式有自然流量、自媒體運營、購買流量和營銷裂變。

就放款業(yè)務模式而言，最有效可行的方法是向營銷公司購買流量。營銷公司主要是貸超平臺，貸超平臺提供流量，現(xiàn)金貸平臺按約定好的付費方式給貸超公司。

付費方式通常有CPS和CPA兩種方式：

• CPS是按放款成功數(shù)付費，有按固定費用付費的，也有按放款比例付費的，這個價格相對高一些。
• CPA是按用戶注冊量付費，通常有用戶數(shù)據進來就會付費。

就貸超平臺與現(xiàn)金貸平臺對接方式來說的話，有普通推廣注冊，聯(lián)合登錄注冊，半流程對接，全流程對接這幾種常見的對接方式。

• 普通的推廣注冊：就是公司給貸超公司推廣鏈接，貸超引導用戶點擊鏈接并注冊用戶；
• 聯(lián)合登錄注冊：就是貸超引導用戶點擊產品，同時將用戶信息推送給公司，推送成功后引導用戶下載APP。

聯(lián)合注冊與推廣注冊相比，就貸超公司而言可以獲取到用戶在現(xiàn)金貸平臺的注冊信息，在CPA計費時，有了的一份注冊數(shù)據副本，便于計費；對于現(xiàn)金貸平臺而言，減少了用戶填寫注冊信息的步驟，相對提高了轉化率。

半流程注冊與全流程注冊，這里的流程是指用戶在APP上完成授信、借款、還款的整個流程。

• 半流程：指用戶的授信申請在貸超上完成，而用戶的借款，還款在APP上完成。
• 全流程：指用戶的授信、借款、還款流程都在APP上完成。不同貸超平臺都有自已的對外流程接口。開發(fā)時，需要一定的工作量，后面會講到。

馬甲指將原來APP的名稱，界面樣式、話術、控件布局重新包裝后打包的新APP。

馬甲通常是公司利潤擴大化的一種手段。可以想像一下，如果貸超平臺是一盆水，那一個APP就是一塊海綿，海綿可以吸盆里的水。馬甲就是海綿的拷貝，也以同樣的方式來吸盆里的水。

在一個產品運營相對穩(wěn)定的情況下，現(xiàn)金貸平臺通常會再拷貝APP與貸超平臺對接，擴大利潤。

三、總結

1. 現(xiàn)金貸平臺受深受監(jiān)管部門的政策影響

自3.15消費者晚會上的7.14高炮報道后，原來運營的產品全部暫停，進行調整，在往合規(guī)方向發(fā)展。

比如，找小貸牌照企業(yè)合作，后進行進行債權轉讓；或是將高手續(xù)費轉稼為保險等等。

10月1日前由于現(xiàn)金貸負面報道、監(jiān)管部門政策收緊、以及第三方數(shù)據服務廠商的數(shù)據服務暫停。又一次讓原本運營的業(yè)務暫停，重新調整，準備新產品。

由于現(xiàn)金貸平臺運作周期有限，國內市場的監(jiān)管越來越嚴勵，現(xiàn)金貸平臺會轉戰(zhàn)東南亞市場。此外，平臺還會經營其它相關業(yè)務維持企業(yè)收入。比如將產品或是功能調整后的產品銷售給其它企業(yè)（變?yōu)榈谌焦荆?/p>

2. 現(xiàn)金貸平臺對第三方公司的依賴性強

現(xiàn)金貸對第三方公司的依賴性很強。當?shù)谌焦井a品發(fā)生變動時，現(xiàn)金貸平臺需要及時的做出響應。

這里的變動包含了第三方公司的服務變動，服務停止，規(guī)則調整等等。所以產品設計時，要遵循簡單和靈活的原則。

簡單是指在對接時，按最簡單的方式進行對接；靈活是指要準備好備用第三方服務產品，可隨時切換。

比如，設計時，要考慮到重要的支付通道的轉換，當一家第三方支付公司受政策影響暫停支付服務，可以將支付轉到另一家支付公司，而不影響業(yè)務的正常進行。

3. 產品穩(wěn)定后的主要工作會是對接流量渠道

不同的貸超平臺各自有不同的對外接口方式，而企業(yè)出于利潤和安全考慮，需要嘗試對接更大更穩(wěn)定的流量平臺。

總之，要做好現(xiàn)金貸平臺，除了要隨時了解和關注監(jiān)管的變化外。產品運營時，要選擇對接好渠道，完善風控的機制。對支付平臺這邊做好多手準備，防止支付平臺停止后，客戶無法進行借還款。控制好催收運營，減少壞賬的出現(xiàn)。

如有想法，歡迎留言討論。