原標(biāo)題：“相互?！蔽礉M(mǎn)月“京東互?！庇謥?lái)相互保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相“聯(lián)姻”互聯(lián)網(wǎng)巨頭

　　■本報(bào)記者 冷翠華 

　　信美人壽相互保險(xiǎn)社剛與支付寶聯(lián)手推出“相互?！辈坏揭粋€(gè)月，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社又與京東金融合作低調(diào)推出“京東互保”，相互保險(xiǎn)公司紛紛與互聯(lián)網(wǎng)巨頭聯(lián)手，創(chuàng)新健康險(xiǎn)發(fā)展模式。業(yè)界對(duì)此關(guān)注度頗高，贊賞的聲音、質(zhì)疑的聲音皆有，而據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)這種新模式創(chuàng)新也高度關(guān)注，正在對(duì)此進(jìn)行調(diào)研。下一步，相互保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)巨頭聯(lián)手創(chuàng)新的路將走向何方，持續(xù)牽動(dòng)著眾人的目光。

　　“京東互?！盤(pán)K“相互保”

　　11月13日，“京東互保·重大疾病相互保險(xiǎn)計(jì)劃”開(kāi)始低調(diào)內(nèi)測(cè)。截至當(dāng)日晚9點(diǎn)半，《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，已經(jīng)有2133人加入該計(jì)劃。與此同時(shí)，推出近1個(gè)月的“相互?！币惨呀?jīng)有1817.6萬(wàn)人加入了該計(jì)劃。

　　同樣是相互保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)巨頭聯(lián)手打造的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，業(yè)界人士自然將“京東互?！迸c“相互保”進(jìn)行比較。二者背后都有保險(xiǎn)公司承保，而在產(chǎn)品的具體形態(tài)上，二者有同有異。

　　具體而言，“相互?！钡谋Ｕ项~度分為兩等，30天-39周歲為30萬(wàn)元，40歲-59周歲為10萬(wàn)元；“京東互保”30天-40周歲為30萬(wàn)元，41歲-50周歲為20萬(wàn)元，51歲-60周歲為10萬(wàn)元，61歲-70周歲為5萬(wàn)元。

　　從保障的疾病種類(lèi)來(lái)看，二者都是100種，等待期皆為90天，服務(wù)費(fèi)皆為10%。同時(shí)，“京東互保”可保30種輕癥，保額最高3萬(wàn)元。從保險(xiǎn)期間來(lái)看，“相互?！痹诶碣r前未發(fā)生退保則持續(xù)有效，“京東互?！钡钠谙逓?年，可續(xù)保。從保費(fèi)分?jǐn)倎?lái)看，“相互?！眴蝹€(gè)理賠案例的金額不超過(guò)0.1元，而“京東互?！眲t按年齡段設(shè)定每年分?jǐn)偙ＹM(fèi)的上限。從加入門(mén)檻來(lái)看，“相互?！币笾ヂ榉衷?50以上，無(wú)需提前繳費(fèi)，“京東互?！眲t是30天-50周歲9元，51歲-70周歲99元。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從保障額度來(lái)看，“相互?！睂?duì)年齡段較大、保障需求更強(qiáng)的人群做了較多考慮，對(duì)這一類(lèi)人群的實(shí)用性更強(qiáng)。

　　另外，從費(fèi)用分?jǐn)倎?lái)看，二者也有所不同。從“相互?！钡脑O(shè)計(jì)機(jī)制來(lái)看，出險(xiǎn)者的保障費(fèi)用分?jǐn)偨詠?lái)自成員自身，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，因此，其長(zhǎng)期情況取決于產(chǎn)品本身的持續(xù)運(yùn)營(yíng)情況。

　　“京東互?！眲t設(shè)定了不同年齡段的成員年度費(fèi)用分?jǐn)偵舷?，如果理賠額度超出了成員分?jǐn)偵舷?，剩余風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，因此，這一產(chǎn)品的可持續(xù)性則受兩方面因素影響：一是產(chǎn)品本身的持續(xù)運(yùn)營(yíng)情況，二是保險(xiǎn)公司在該產(chǎn)品上的運(yùn)營(yíng)情況。

　　創(chuàng)新與挑戰(zhàn)并存

　　無(wú)論是與普通互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的眾籌互助相比，還是與傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)相比，“相互保”和“京東互?！睙o(wú)疑都有其巨大的創(chuàng)新之處。不過(guò)，業(yè)內(nèi)分析人士也指出，這種創(chuàng)新同時(shí)還面臨著自身運(yùn)營(yíng)機(jī)制和政策方面的兩大風(fēng)險(xiǎn)。

　　“相互?！焙汀熬〇|互?！钡谋澈蠖加斜ｋU(xiǎn)公司的運(yùn)作，且引入?yún)^(qū)塊鏈等技術(shù)，保證信息的公開(kāi)透明，更加可靠。同時(shí)，與傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)相比，由于這種互助模式本著普惠原則，投保門(mén)檻更低，讓有需求的人更容易獲得保障。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，從運(yùn)營(yíng)機(jī)制上看，無(wú)論是“相互?！北澈蟮男琶老嗷ミ€是“京東互保”背后的眾惠相互，其都很難單純從產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)上盈利。“相互?！睙o(wú)需提前繳費(fèi)，也就意味著保險(xiǎn)公司沒(méi)有保費(fèi)收入的投資收益，“京東互?！痹O(shè)置了成員的年度分?jǐn)偵舷?，就意味著如果賠付超額，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)終端賠付責(zé)任。

　　那么，保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為何熱衷于開(kāi)發(fā)此類(lèi)產(chǎn)品，且以低門(mén)檻的方式短期就吸引了眾多的參與者？分析人士認(rèn)為，主要有兩方面原因：一是打響相互保險(xiǎn)的名氣，體現(xiàn)相互保險(xiǎn)制度的優(yōu)越性；二是普及保險(xiǎn)理念，吸引保險(xiǎn)流量，再推進(jìn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)化，為其他產(chǎn)品的推廣銷(xiāo)售鋪路。據(jù)支付寶的調(diào)查，在參與調(diào)查的“相互?！庇脩?hù)中，有62.5%的人表示此前沒(méi)買(mǎi)過(guò)商業(yè)健康保障，這就給其他保險(xiǎn)產(chǎn)品留下了很大的空間。目前，已經(jīng)有一些其他保險(xiǎn)產(chǎn)品在“相互?！表?yè)面開(kāi)設(shè)了入口，也是希望形成流量帶動(dòng)。

　　在對(duì)創(chuàng)新的肯定之外，業(yè)界也有一些質(zhì)疑和擔(dān)心的聲音，主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面，一是由于門(mén)檻設(shè)置低，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)高，給此類(lèi)產(chǎn)品的持續(xù)運(yùn)營(yíng)增加了較大的不確定性；二是這種創(chuàng)新是否符合監(jiān)管要求，是否有政策風(fēng)險(xiǎn)，也尚待觀察。在產(chǎn)品詳情中，“相互?！睂?duì)這兩項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)也有提及，當(dāng)成員數(shù)少于330萬(wàn)或者受政策影響，該計(jì)劃就可能終止。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)這種新模式創(chuàng)新也高度關(guān)注，正在對(duì)此進(jìn)行調(diào)研，目前尚未給出明確的監(jiān)管意見(jiàn)。此外，還有業(yè)內(nèi)人士指出，這種運(yùn)作模式容易讓人形成一種保險(xiǎn)都是“低保費(fèi)、高保障”的印象，消費(fèi)者對(duì)保費(fèi)較高的保險(xiǎn)的接受度降低。

　　當(dāng)相互保險(xiǎn)公司紛紛牽手互聯(lián)網(wǎng)巨頭，還將產(chǎn)生哪些創(chuàng)新，引發(fā)哪些熱議，其后續(xù)發(fā)展又將如何？種種疑問(wèn)，尚待時(shí)間慢慢給出答案。