2018年3月23日，京東金融聚集了北京銀行、江蘇銀行、南京銀行、包商銀行、大連銀行等近30家中小銀行，發(fā)布零售信貸業(yè)務(wù)全流程的產(chǎn)品“北斗七星”。

　　“北斗七星”是京東金融的零售信貸產(chǎn)品，包含“信貸平臺、量化營銷、智能身份識別、智能信貸系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、ABS資產(chǎn)云工廠、風(fēng)險運營”七個模塊。通過京東金融的大數(shù)據(jù)、技術(shù)和資源，幫助銀行提升零售信貸效率，連接新的場景和客群。

　　一直以來，大眾對京東金融的印象停留在京東白條、京小貸這些業(yè)務(wù)上面。而這次京東金融是以科技公司身份與銀行的合作的。

　　用京東金融自己的話說，這是B2B2C，與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司是截然不同，是一種全新的商業(yè)模式。

　　京東金融為何要做B2B2C的商業(yè)模式?京東金融這種商業(yè)模式發(fā)展前景如何呢?

　　一、京東金融為何要做商業(yè)模式轉(zhuǎn)型?

　　互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融，其源頭可以追溯到中國以前的錢莊票號，現(xiàn)代銀行業(yè)則起源于中世紀(jì)的意大利。

　　金融服務(wù)萌芽是從交易開始的。在中國，攜帶大量銀兩長途販運風(fēng)險巨大，在西歐，保存大量黃金同樣不安全，貨幣的交換、儲存需要有一個專門的機構(gòu)，而交易并非實時發(fā)生，這種機構(gòu)會有沉淀資金，這是銀行的起源。

　　有沉淀資金，就可以發(fā)行銀行券，提供信用，還可以提供貸款，提供擔(dān)保服務(wù)，進(jìn)而衍生出各種各樣的金融服務(wù)。于是就有了金融行業(yè)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生非常類似，互聯(lián)網(wǎng)金融最初產(chǎn)生于交易平臺。阿里巴巴和淘寶的交易需求催生了支付寶。支付寶派生出余額寶，進(jìn)而是螞蟻金服。同樣，京東電商平臺的交易催生出京東金融。

　　傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融，只是把金融業(yè)務(wù)拿到互聯(lián)上來做。線下有什么業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融也可以發(fā)展什么業(yè)務(wù)。由于管制等原因，目前互聯(lián)網(wǎng)金融大部分是B2C的。

　　對于B2C業(yè)務(wù)，資金規(guī)模很重要，因為注冊資本直接影響信貸規(guī)模. 目前各地金融監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)小貸公司放貸杠桿倍數(shù)基本要求在1—3倍.這也是為什么去年12月，螞蟻豪擲82億增加小貸平臺注冊資本。但是對于此前動則上千億的規(guī)模而言，依然杯水車薪。應(yīng)該說，以“金融”或者“金控”方式做金融業(yè)務(wù)，天花板已經(jīng)很低了。。

　　而且，隨著電商的天花板越來越近，互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)開始做線上線下結(jié)合，阿里的新零售，京東的第四次零售革命都不再是純線上的交易，所以，單純B2C的互聯(lián)網(wǎng)金融未來也不再有廣闊的空間。

　　京東金融作為新興的獨角獸企業(yè)，單純依靠傳統(tǒng)B2C的道路發(fā)展空間不足，所以商業(yè)模式轉(zhuǎn)型B2B2C就成為選項。

　　二、京東金融B2B2C的實質(zhì)是什么?

　　這次，京東金融與多家商業(yè)銀行合作的“北斗七星”是京東金融B2B2C模式的一個落地案例。

　　對傳統(tǒng)銀行來說，風(fēng)控模式與客戶的征信報告、資產(chǎn)、工資流水以及抵押物等因素密切相關(guān)，審核貸款，做風(fēng)控成本非常高。同時，傳統(tǒng)銀行能覆蓋客群又比較有限，營銷成本也非常高。

　　而京東金融背后是數(shù)億用戶、百萬商家、上千品牌京東集團，擁有海量、多維、動態(tài)的大數(shù)據(jù)。京東金融業(yè)務(wù)在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上形成了近百萬的特征變量，100多個風(fēng)控模型。

　　京東金融大數(shù)據(jù)和風(fēng)控模型，再加上銀行征信數(shù)據(jù)，多方數(shù)據(jù)聯(lián)合建模，銀行的貸前、貸中、貸后風(fēng)險審核可以瞬間完成。合作之后，銀行的信貸審核效率提高10倍以上，客單成本降低70%以上，授信白名單擴充接近一倍。

　　同時，京東金融又用“京東場景開放”和“外部場景共建”兩種方式，為銀行連接新的場景和客群。

　　京東自己的電商、倉儲物流、供應(yīng)鏈、城市生活、校園、眾創(chuàng)等業(yè)務(wù)都會產(chǎn)生金融服務(wù)的需求，京東與第三方合作的汽車、裝修、租房、教育、醫(yī)美等消費場景也會產(chǎn)生金融服務(wù)的需求，京東金融把這些場景與合作銀行的業(yè)務(wù)對接，銀行瞬間獲得海量客戶，業(yè)務(wù)量大漲，而營銷成本大大降低。

　　從“北斗七星”這個案例，我們可以發(fā)現(xiàn)京東金融B2B2C業(yè)務(wù)模式的實質(zhì)。

　　如京東金融CEO陳生強所說，京東金融當(dāng)前的商業(yè)模式——B2B2C的模式，是一個全新時代下的全新的商業(yè)模式，是用科技解決金融的問題，再把金融的業(yè)務(wù)還給金融機構(gòu)，實現(xiàn)”金融回歸金融，科技回歸科技”。

　　相比傳統(tǒng)金融行業(yè)，京東金融在人工智能、生物識別、云計算、區(qū)塊鏈等新興科技方面具有絕對優(yōu)勢。銀行還在用人工來識別客戶筆跡簽名，而京東金融的生物探針技術(shù)已經(jīng)用了人工智能的深度學(xué)習(xí)算法。

　　京東金融通過B2C的金融業(yè)務(wù)，發(fā)展出能夠結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)模式，然后把這種模式和發(fā)展出來的技術(shù)提供給傳統(tǒng)金融行業(yè)，做B2B2C，大幅提升傳統(tǒng)金融行業(yè)的效率，降低傳統(tǒng)金融行業(yè)的成本。

　　所以，京東金融把自己定位成一家服務(wù)金融機構(gòu)的科技公司，而不是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，京東金融做C端生意，但其目的是在驗證了服務(wù)C端的能力之后，將這些技術(shù)和能力開放出來，幫助金融機構(gòu)提升效率，降低成本，賺B端金融機構(gòu)的錢。

　　三、京東金融的降維打擊

　　從B2C到B2B2C，京東金融的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型非常像美國的亞馬遜。

　　亞馬遜最初是一家賣書的電商，而如今的亞馬遜是全球市值第二的公司，僅次于蘋果，超越谷歌。

　　有意思的是，今天的亞馬遜雖然規(guī)模龐大的，但是最賺錢的業(yè)務(wù)并不是電商，而是看似風(fēng)馬牛不相及的云計算業(yè)務(wù)。

　　現(xiàn)在亞馬遜一個季度有10億美元利潤，其中89%來自于云計算業(yè)務(wù)。

　　亞馬遜當(dāng)年進(jìn)軍云計算是因為亞馬遜的電商業(yè)務(wù)有龐大的計算需求，讓亞馬遜不得不發(fā)展出云計算業(yè)務(wù)，結(jié)果新興的云計算業(yè)務(wù)幫助亞馬遜傲視群雄，對同時代的同類企業(yè)做了降維打擊。

　　京東金融的轉(zhuǎn)型與亞馬遜的云計算非常類似。京東金融的傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相當(dāng)于亞馬遜的電商業(yè)務(wù)。而京東金融如今大力發(fā)展的B2B2C業(yè)務(wù)，相當(dāng)于亞馬遜的云計算業(yè)務(wù)。

　　對京東金融來說，傳統(tǒng)的C端業(yè)務(wù)是驗證能力，規(guī)模大但是利潤未必豐厚，而面對金融機構(gòu)做高科技輸出，會有比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更高的附加值和沒有上限的發(fā)展空間。

　　當(dāng)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈在金融業(yè)務(wù)上的價值被京東金融挖掘出來，用戶改造傳統(tǒng)金融業(yè)，就會造就千億甚至萬億美元級別的公司。

　　同時，通過與金融機構(gòu)的廣泛合作，京東金融的B2C的金融業(yè)務(wù)也會獲得更好的發(fā)展環(huán)境。京東金融與銀聯(lián)合作二維碼支付，與銀行推出互聯(lián)網(wǎng)+信用卡都是例證。

　　亞馬遜云計算發(fā)展起來，但是電商業(yè)務(wù)并未萎縮，它依然是世界頂尖的電商企業(yè)。

　　所以，通過業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，新興的B2B2C業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的B2C金融業(yè)務(wù)互相促進(jìn)，共同發(fā)展，才是京東金融期望的降維打擊。

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