這些天，我們看到阿里巴巴及螞蟻金服與外賣行業(yè)似乎已經(jīng)鎖定了。

　　上周阿里集團(tuán)剛宣布正式合并餓了么、口碑，成立本地生活服務(wù)公司。雷鋒網(wǎng)AI金融評論本周一了解到，國內(nèi)傳來餓了么將早已收購的百度外賣更名為“餓了么精選”的消息;在國外，有印媒報道，印度外賣巨頭Zomato剛剛獲得了螞蟻金服2. 1 億美元融資，而持股比例將超過10%。

　　顯然的是，阿里一番操作，撬動的不只是大消費市場，還有更廣泛的數(shù)字經(jīng)濟(jì)。阿里巴巴集團(tuán)CEO張勇內(nèi)部信也明確寫道，“未來，本地生活服務(wù)公司將與阿里生態(tài)內(nèi)原有各個板塊產(chǎn)生更大的協(xié)同效應(yīng)和化學(xué)反應(yīng)。在新零售、會員體系、營銷、物流、金融等領(lǐng)域，圍繞城市生活，都將產(chǎn)生無限的想象空間。”

　　沒有珊瑚礁，哪來游魚?

　　創(chuàng)建場景，以場景驅(qū)動金融業(yè)務(wù)，是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司的共識。場景的功能可總結(jié)為風(fēng)控和獲客。完善的場景，則意味著更低的風(fēng)險水平，讓秒級線上金融服務(wù)成為可能，服務(wù)到以往傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法覆蓋的長尾人群，也就是金融數(shù)字化;第二意味著更直接、高效的獲客方式。每一個生活場景都可能需要金融服務(wù)，需求就在生活場景中，也就是金融生活化。

　　更進(jìn)一步的是，有從業(yè)者提出了“需求驅(qū)動”。AI的發(fā)展，讓數(shù)據(jù)維度越加豐富、成本愈加降低，這樣可以達(dá)到不依賴于場景去控制客戶;此外，未來的金融應(yīng)用入口會細(xì)微化、隱形化，擺脫時間、空間的制約，只要有需求，就能隨時調(diào)用銀行服務(wù)，甚至不一定需要在場景中。畢竟，一個需要金融服務(wù)的用戶才是金融服務(wù)的根本。

　　不過，不論是場景驅(qū)動還是需求驅(qū)動，不變的還是將產(chǎn)品、業(yè)務(wù)融入用戶生活的方方面面。印尼Fintech公司Gopay創(chuàng)始人Aldi曾做過一個比喻，F(xiàn)intech發(fā)展最關(guān)鍵的地方是要，聚集更多的人群，創(chuàng)造生態(tài)。“就像珊瑚礁那樣，珊瑚礁越活躍、越有生機(jī)，才會有越來越多的魚涌入。”

　　在這方面，金融科技公司更早踐行了“C端包圍B端”。

　　比如騰訊在2014年春節(jié)憑借“微信紅包”異軍突起，沉淀了大量用戶和數(shù)據(jù)，再借此發(fā)展B端;然后利用支付連接更多場景，比如2015年微信錢包與光大銀行展開水電燃?xì)獾壤U費項目合作，個人金融理財平臺逐漸稱規(guī)模;現(xiàn)階段，隨著行業(yè)趨勢變化和監(jiān)管要求，騰訊也在推進(jìn)與金融機(jī)構(gòu)的合作，輸出科技能力。

　　作為阿里航母級的金融應(yīng)用，支付寶在2014~2015年間深耕線下，城市服務(wù)、生活繳費入駐“便民生活”，60億扶持口碑網(wǎng)，切入本地生活關(guān)系鏈。如今支付寶APP中，口碑獨占一個頻道，“便民生活”還開拓了醫(yī)療健康、交通卡、發(fā)票等更多的服務(wù)。

　　當(dāng)然，金融機(jī)構(gòu)也緊隨其后。據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，招行提出了“先App、后賬戶”的用戶新體系，允許客戶在沒有招行賬戶的情況下只通過手機(jī)號注冊使用，同時對接第三方支付，“飯票”、“影票”以及其他生活繳費場景都有所開放。據(jù)稱，截至今年8月底，兩大App非招行卡綁定用戶數(shù)已超過千萬。App 7.0透露的場景邏輯是——以收支、信貸這樣的純金融場景為核心，逐漸往外拓展到社區(qū)這類泛金融場景，再到生活場景。

　　光大的場景策略是以水電煤的繳存為抓手。業(yè)內(nèi)人士表示，雖然市面上存在很多數(shù)據(jù)接口供應(yīng)商，但較大部分的水電煤資源都是從光大銀行分發(fā)出來的。中國光大銀行電子銀行部副總經(jīng)理許長智去年的公開演講中提到，微信錢包的水電煤繳費覆蓋了320個城市，每個月環(huán)比增長40%，支付寶上大約有60%的繳費項目是光大輸出的。今年上半年，該行還宣布在總行層面正式成立云繳費事業(yè)中心，獨立管理和運營。據(jù)稱，2017年，光大云繳費平臺包含國內(nèi)各類水、電、燃?xì)?、手機(jī)充值、交通罰沒等繳費項目已超2000余項，用戶達(dá)1.46億，交易金額突破880億元，同比增幅超過100%。

　　行業(yè)震蕩

　　O2O外賣經(jīng)過數(shù)年發(fā)展、巨額資金的砸入，已成為當(dāng)代年輕人重要、高頻的需求。合并外賣品牌，展現(xiàn)了阿里深度整合C端的決心。理想的情況下，將給阿里帶來一波粘性更高、更優(yōu)質(zhì)的年輕用戶以及用戶數(shù)據(jù)，并與阿里生態(tài)圈中的其他板塊發(fā)生化學(xué)反應(yīng)。

　　用戶金融價值的深度挖掘集中在螞蟻金服?？梢钥吹?，口碑、餓了么一直占據(jù)支付寶一個極具優(yōu)勢的入口，秉持著差異化路線的幾個產(chǎn)品也是致力于“一網(wǎng)打盡”不同的用戶——口碑致力于到店服務(wù)，餓了么重在020，原百度外賣主打中高端品牌。而這也將促進(jìn)支付寶C端金融場景的豐富和用戶粘度的提高;另一方面，用戶龐大的行為數(shù)據(jù)將進(jìn)一步豐富對于用戶的畫像，有助于后續(xù)信貸、投資理財、智能營銷服務(wù)的開展。

　　那么，阿里一系列舉動，又會對行業(yè)產(chǎn)生什么影響?

　　對于金融機(jī)構(gòu)的影響，應(yīng)該是多元的，正如一直以來金融科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)間的競合關(guān)系。一方面，阿里巴巴大提技術(shù)賦能，螞蟻金服近日稱已實現(xiàn)100%開放，除了技術(shù)，還包括業(yè)務(wù)、能力等輸出，比如風(fēng)控能力、獲客營銷等。因此，隨著螞蟻、支付寶能力的發(fā)展，比如基于O2O獲得了更多的用戶數(shù)據(jù)，也意味其作為平臺方將可能也提供到金融機(jī)構(gòu)。

　　但在另一方面，切入生活服務(wù)的同質(zhì)化，讓許多銀行在占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢、用戶體驗更優(yōu)良的支付寶等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品面前競爭力薄弱。如果與螞蟻合作，金融機(jī)構(gòu)可能獲得巨大的流量，但相對的品牌形象和認(rèn)知不能與流量成正比。從用戶側(cè)來說，他們看到的只是“螞蟻金服”的“小程序”、“生活服務(wù)”，用戶認(rèn)準(zhǔn)的還是螞蟻金服品牌。由此，會延伸到用戶黏性和價值挖掘問題，金融機(jī)構(gòu)對于螞蟻平臺的依賴性明顯會提高。

　　當(dāng)然，也有機(jī)構(gòu)認(rèn)為C端的入口不是問題。據(jù)華夏時報報道，光大電子銀行部總經(jīng)理楊兵兵表示，在電子繳費方面，雖然用戶“無感”，但光大銀行仍然掌握用戶交易數(shù)據(jù)，包括時間、金額、用途、收款方。他們認(rèn)為，光大承包了“里”，互聯(lián)網(wǎng)公司做的是引流的“皮”。

　　對于金融科技公司的影響則更多會是壓力。在這邊的陣列中，雖然同是“C端包圍B端”，但是因為各自基因、資源優(yōu)勢的不同，往往都形成了各異的發(fā)展道路。

　　騰訊在C端的優(yōu)勢地位不容忽視。2018騰訊半年報顯示，QQ月活用戶雖較較去年同期下降5.5%，但總量8.032億依然讓一眾應(yīng)用望洋興嘆;微信及WeChat月活躍用戶10.577億，同比增長9.9%。雖然在當(dāng)前航向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的道路上，外界認(rèn)為騰訊已經(jīng)失了先機(jī)，落后阿里巴巴及螞蟻金服，也有人認(rèn)為，騰訊的金融科技更多是科技能力的場景連接和變現(xiàn)。但它曾經(jīng)靠微信紅包等社交優(yōu)勢，后來者追上，如今與支付寶坐擁大半移動支付市場。

　　兩強(qiáng)相爭，未來將會更加精彩。

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