作者 鄧雄鷹

　　近日支付寶推出“相互?！彼⑵亮?。僅9天時(shí)間，“相互?！庇脩魯?shù)就突破1000萬(wàn)，打破了近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品用戶紀(jì)錄。這既折射了大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)變現(xiàn)流量的能力，更反映了民眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)高漲與保險(xiǎn)有效供給之間存在的三大缺口。

　　我國(guó)是人口大國(guó)，也是風(fēng)險(xiǎn)保障大國(guó)，今年前8個(gè)月保險(xiǎn)保費(fèi)收入2.74萬(wàn)億元，但是保險(xiǎn)深度和密度仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家。據(jù)螞蟻保險(xiǎn)的最新調(diào)研，在參與調(diào)查的“相互保”用戶中，有62.5%的人表示此前沒(méi)買(mǎi)過(guò)商業(yè)健康保障。

　　“相互?！钡耐瞥鲰槕?yīng)了民眾高速增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。其脫胎于近幾年風(fēng)靡的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，采用了“0元加入，先享保障”、“一人生病，眾人均攤”等極其互聯(lián)網(wǎng)特色的傳播方式，其實(shí)質(zhì)仍是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)支出的提前鎖定。此類保障內(nèi)容早在傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“一年期重疾險(xiǎn)”中就有涵蓋，甚至傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理更加全面。

　　為什么傳統(tǒng)保險(xiǎn)難以形成“相互?！笔降娘L(fēng)靡效應(yīng)？誠(chéng)然支付寶的流量?jī)?yōu)勢(shì)不可小覷，但問(wèn)題并不僅于此，有保險(xiǎn)高管層就曾感嘆，為什么保險(xiǎn)需求高漲，而保險(xiǎn)產(chǎn)品依舊難賣(mài)？原因是多方面的，核心則是保險(xiǎn)供需之間存在以下三大缺口：

　　一是存在理念缺口，不少民眾對(duì)于保險(xiǎn)保障理念存在偏差。其一，有些投保人、被保險(xiǎn)人更多以個(gè)人投資回報(bào)的角度看待保險(xiǎn)，認(rèn)為自己花錢(qián)購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，不讓保險(xiǎn)公司賠點(diǎn)，就虧大了。其二，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，也是一種金融產(chǎn)品，需要具備一定的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)。例如有些投保人并不清楚一年期重疾險(xiǎn)和中長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的區(qū)別，兩者是互相補(bǔ)充的關(guān)系，一年期保障的“相互?！辈⒉荒艽骈L(zhǎng)期重疾險(xiǎn)保障。

　　二是存在信任缺口，保險(xiǎn)公司需要在客戶心中建立長(zhǎng)期品質(zhì)感和信譽(yù)度。以往以增員為核心、短期內(nèi)大量透支業(yè)務(wù)員個(gè)人的“熟人信用”為主要機(jī)制的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式，雖然在一定時(shí)期內(nèi)帶來(lái)了保費(fèi)上升，但對(duì)行業(yè)形象的負(fù)面效應(yīng)在短時(shí)間卻難以消除。“相互?！钡摹?元加入，先享保障”就切中了部分民眾眼見(jiàn)為實(shí)的心態(tài)。

　　三是存在供給缺口，保險(xiǎn)公司需更深入關(guān)注客戶真實(shí)需求，加大產(chǎn)品有效供給。近兩年，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新很多，但相對(duì)于廣闊的保險(xiǎn)市場(chǎng)和眾多保險(xiǎn)個(gè)體來(lái)說(shuō)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，例如針對(duì)部分亞健康群體、高齡群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品還不夠豐富。

　　“相互?！钡臒徜N不是偶然的，反映的問(wèn)題值得深思。讓保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)保障工具更好地為民眾所用，方是民眾與保險(xiǎn)之幸。