近日，即信Digital Club整合一系列關(guān)于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的權(quán)威報告，從銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的背景與現(xiàn)狀、轉(zhuǎn)型之路上面臨的挑戰(zhàn)與機遇等方面進行提煉和總結(jié)，帶來銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深度洞察報告。

　　?  背景與現(xiàn)狀  ?

　　銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型踏入4.0時代是業(yè)內(nèi)普遍的共識，而“銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型4.0時代”的正式定義則可以追溯到美國著名銀行家布萊特·金預(yù)測的《Bank 4.0》一書，書中認為“Bank 4.0”是依托于人工智能(AI)、現(xiàn)實增強(AR)、語音識別設(shè)備、穿戴智能設(shè)備、無人駕駛、5G通信、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新型技術(shù)手段發(fā)展和普及，將讓銀行業(yè)務(wù)的效用和體驗完全脫離現(xiàn)有的物理網(wǎng)點和以物理網(wǎng)點為基礎(chǔ)的渠道延伸，將讓銀行業(yè)務(wù)的效用和體驗不再依附某個具體金融產(chǎn)品，而直接嵌入到用戶的日常生活場景中，用戶在使用金融服務(wù)時將獲得更快更流暢的體驗，基于物理網(wǎng)點的一系列獲客方式將消失，即時、實時的金融服務(wù)將成為流行，智能投顧和場景介入將為用戶提供更好的金融解決方案。

　　從定義中我們不難看出，推動銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵詞是“技術(shù)”，而技術(shù)對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響又體現(xiàn)在以下三大方面：

　　1. 就用戶而言，技術(shù)催生了銀行用戶的新行為與新需求，除了“存貸匯、支付”的傳統(tǒng)需求外，用戶們還希望能夠“一站式”獲得融合各種商務(wù)、生活、社交等場景的理財、基金、保險等金融服務(wù)，對傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)性、自主性、反饋性、互動性有了更高的要求

　　2. 就銀行而言，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的發(fā)展深刻改變著傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新思維與經(jīng)營理念。商業(yè)銀行紛紛開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從布局互聯(lián)網(wǎng)金融到競相發(fā)力移動金融，從線下產(chǎn)品到線上產(chǎn)品，從網(wǎng)上銀行普及到手機銀行建設(shè)，從被動提供服務(wù)到主動挖掘客戶需求……

　　3. 同時，技術(shù)亦推動了金融科技公司的快速發(fā)展，2011-2015年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模進入快速增長期，2013年達到了223%的增長峰值，金融科技公司的產(chǎn)品創(chuàng)新撬動著銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，深刻改變著銀行業(yè)的競爭格局。

　　?  現(xiàn)狀一：銀行客戶數(shù)字化新行為與新需求的涌現(xiàn)

　　1. 銀行客戶數(shù)字化新行為

　　移動互聯(lián)網(wǎng)深入影響人們的生活，銀行客戶的媒介使用習(xí)慣將其引流向互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融產(chǎn)品，數(shù)字銀行業(yè)務(wù)亟待建設(shè)

(圖片來源：艾媒報告2018-2019中國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型深度分析與決策報告)

　　2. 銀行客戶新畫像

　　數(shù)據(jù)顯示，移動支付與數(shù)字銀行應(yīng)用的客戶主要是30歲以下的年輕人群，占60%以上，實則為泛90后“Y世代”。相較于其他年齡段，泛90后客戶更具有自主性和獨立決策力，更少依賴外界輔助，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)要更不滿。因此年輕客戶更樂于接受移動應(yīng)用，但受資金限制最大，更愿意選擇流動性高的基金貨幣類投資。

(圖片來源：艾媒報告2018-2019中國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型深度分析與決策報告)

　　3. 銀行客戶應(yīng)用使用偏好

　　數(shù)據(jù)顯示，客戶在互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融理財類APP(支付寶等)進行投資的比重遠遠高于銀行APP(中國工商銀行等)。面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，銀行雖然進行了戰(zhàn)略調(diào)整來應(yīng)對，但是在貨幣基金投資等獲利回流客戶的領(lǐng)域，人們更傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動產(chǎn)品。銀行需要創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，通過優(yōu)化金融信息服務(wù)等方式提高產(chǎn)品的用戶粘性，進一步提高投顧等增值服務(wù)

(圖片來源：艾媒報告2018-2019中國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型深度分析與決策報告)

　　?  現(xiàn)狀二：電子銀行作為科技含量較高的金融服務(wù)業(yè)態(tài)，是傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級的重要體現(xiàn)

　　在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展的狀況下，電子銀行的發(fā)展也依靠技術(shù)支持而逐漸加快，尤其是大數(shù)據(jù)和云計算等先進技術(shù)的出現(xiàn)，極大地推動了電子銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展?？偟膩碚f，中國電子銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了“探索期”“市場啟動期”“高速發(fā)展期”“應(yīng)用成熟期”四大階段。

(圖片來源：易觀 中國電子銀行數(shù)字化升級白皮書)

　　?  現(xiàn)狀三：金融科技公司的迅速發(fā)展沖擊傳統(tǒng)銀行的已有格局

　　2017年到2018上半年，中國金融科技公司迎來五年來第二次上市熱潮。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2018年7月，近一年來在境外證券市場上市的公司有13家，首次公開發(fā)售的融資規(guī)模接近50億美元。公司IPO最大規(guī)模達17.4億美元。金融科技的發(fā)展下，傳統(tǒng)銀行面臨業(yè)務(wù)競爭壓力，急切需要思考如何應(yīng)用金融科技突圍。

(圖片來源：艾媒報告2018-2019中國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型深度分析與決策報告)

　　?  挑戰(zhàn)與機遇  ?

　　由以上現(xiàn)狀不難看出，無論是客戶、銀行自身還是行業(yè)競爭方面，我國銀行業(yè)所處的環(huán)境與過去有著極大的差別，來自內(nèi)外部的各種力量正在重塑和改變金融服務(wù)市場，也使得銀行在客戶、競爭、技術(shù)、監(jiān)管等方面面臨著新的挑戰(zhàn)。

　　?  客戶方面

　　1. 消費者對金融服務(wù)的自主性更強。隨著消費者的教育水平和市場的成熟度越來越高，消費者不再像過去那樣被動地接受銀行所提供的服務(wù)，而是能夠在理財、投資、融資等領(lǐng)域做出更多的自主決策

　　2. 消費者變得更加數(shù)字化。2016年中國手機銀行交易規(guī)模達到158.7萬億元，同比增長118.6%。IBM調(diào)研顯示，未來三年中國網(wǎng)上銀行和移動銀行交易的增長仍將遠遠高于全球其它地區(qū)。無現(xiàn)金消費的趨勢已經(jīng)出現(xiàn)，消費者不需要帶現(xiàn)金，僅憑手機支付就可以完成全天的生活消費。

(圖片來源：IBM 認知時代的數(shù)字銀行再造)

　　?  競爭方面

　　以互聯(lián)網(wǎng)巨頭和互聯(lián)網(wǎng)初創(chuàng)企業(yè)為代表的其它行業(yè)的競爭對手也進入了金融服務(wù)領(lǐng) 域，對銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來挑戰(zhàn)，尤其在支付、貸款和投資等方面。這些企業(yè)采取 截然不同的方式，先通過社交或電商等方式與消費者建立連接，然后再推出金融產(chǎn)品 和服務(wù)，這種方式極大地增加了消費者的黏性。另外，隨著國家對于民營資本進入金 融機構(gòu)準入管制放松及利率市場化的逐步深入，銀行之間的競爭日益從資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點數(shù)量的競爭轉(zhuǎn)向客戶服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新的競爭。

　　?  技術(shù)方面

　　1. 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進了整個社會的互聯(lián)互通。 預(yù)計到2020年，互聯(lián)設(shè)備將超過300億臺，每天都將產(chǎn)生海量的數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)將會極大地改變金融行業(yè)的面貌。過去由于信息不對稱和缺乏數(shù)據(jù)而難以做到的精準定價、針對性營銷和風(fēng)險評估等，都將從根本上得到改變。

　　2. 云計算從架構(gòu)層面提供了新的可能性。銀行(尤其是新型和中小規(guī)模的銀行)不再需要從零開始建立新的平臺，大型銀行也可以借助云計算提高服務(wù)的靈活性。銀行應(yīng)當(dāng)思考如何抓住云計算的機會，提升運營效率、降低成本、構(gòu)建差異化優(yōu)勢。

　　3. 人工智能和認知技術(shù)給銀行帶來了新的機遇。例如，銀行可以將重復(fù)性的勞動如審核及合規(guī)性檢查等交給人工智能來完成;隨著人工智能技術(shù)的進一步發(fā)展，未來人工智能在投資組合策略、風(fēng)險控制領(lǐng)域的作用也將越來越凸顯。

(圖片來源：IBM 認知時代的數(shù)字銀行再造)

　　4. 生物識別技術(shù)使得銀行可以探索新的方式來為消費者提供更便捷的服務(wù)。許多銀行已開始嘗試指紋識別、人臉識別、靜脈識別等生物識別技術(shù)，以加強金融安全和提升客戶的體驗。

　　?  監(jiān)管方面

　　全球越來越多的銀行監(jiān)管機構(gòu)正在將工作重點從金融危機后改革轉(zhuǎn)向應(yīng)對新的風(fēng)險和優(yōu)先事項。這說明當(dāng)下監(jiān)管監(jiān)督政策開始關(guān)注金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及伴隨技術(shù)創(chuàng)新、新市場參與者和不斷變化的業(yè)務(wù)模式出現(xiàn)的挑戰(zhàn)和風(fēng)險。監(jiān)管機構(gòu)本身也在轉(zhuǎn)型，嘗試將新技術(shù)和數(shù)據(jù)整合到監(jiān)督流程、監(jiān)管報告和市場監(jiān)管中。

　　1.遺留問題：審慎議程和金融危機后的監(jiān)管實施。2019年，總損失吸收能力和中央對手方清算仍將是對金融機構(gòu)和市場構(gòu)成挑戰(zhàn)的結(jié)構(gòu)性問題之一。政府和監(jiān)管機構(gòu)需要投入大量時間和精力去調(diào)整遺留風(fēng)險議程，同時還要重點關(guān)注網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險、經(jīng)營彈性和數(shù)據(jù)隱私等新挑戰(zhàn)，如何在二者之間取得平衡成為關(guān)鍵。

　　2.不斷演變的風(fēng)險：新問題。銀行需要管理和預(yù)測新型風(fēng)險，雖然可借助數(shù)字化 轉(zhuǎn)型達到目的，但風(fēng)險管理人員必須加快步伐采用和部署新技術(shù)。如果銀行管理層和監(jiān)督機構(gòu)能夠?qū)⑿鹿ぞ吆土?程嵌入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體業(yè)務(wù)流程，那么新工具和流程的使用效率將會大幅提高，從而加強風(fēng)險監(jiān)督。

　　

　　?  洞察與趨勢  ?

　　依據(jù)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的全景模型，由下至上依次為“底層架構(gòu)”→“前臺”“核心中臺”→“頂層”

(圖片來源：艾媒報告2018-2019中國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型深度分析與決策報告)

　　?  底層架構(gòu)

　　底層架構(gòu)分為“組織資源”與“數(shù)字技術(shù)建設(shè)”，組織資源與科技技術(shù)聯(lián)系不大暫且不表，數(shù)字技術(shù)建設(shè)則是一個“打地基”的過程，只有地基打好打牢，方能在此基礎(chǔ)上建起高樓大廈。完整的數(shù)字技術(shù)建設(shè)，即基礎(chǔ)通信解決方案，包含“通信資源”與“平臺搭建”兩大部分，涵蓋碼號、短信、郵件、語音、視頻、微信等通信資源，并在此基礎(chǔ)上提供融合通信的服務(wù)：傳統(tǒng)通信CT跟互聯(lián)網(wǎng)通信IT的融合(ICT融合)，網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)多溝通渠道的融合。搭建的平臺則根據(jù)企業(yè)需求場景，融合消息管理平臺、SaaS呼叫中心、AI機器人等，一個好的平臺至少需滿足以下三點：①性能強大而穩(wěn)定，保證業(yè)務(wù)量及速率的同時靈活自適應(yīng)業(yè)務(wù)高低峰時段 ②高安全性，保障數(shù)據(jù)傳輸安全及用戶信息安全 ③高可拓展性，不但滿足企業(yè)現(xiàn)階段的需求，更可隨著企業(yè)的發(fā)展而靈活適配新的需求

(圖片來源：玄武科技·即信云通信金融行業(yè)解決方案v2.0)

　　?  前臺

　　從底層架構(gòu)到前臺實際上是一個從技術(shù)到應(yīng)用的過程，單純技術(shù)上的融合并不能帶來真正的價值，只有深入實際的業(yè)務(wù)場景，在通信場景中連接用戶與渠道，方能實現(xiàn)企業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。于銀行行業(yè)而言，其業(yè)務(wù)場景分為兩大塊：營銷類通信場景及服務(wù)類運營場景。就用戶而言，前沿科技對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級最直觀的影響就體現(xiàn)在這兩大場景之上：營銷推廣從人工客服到智能語音機器人;營銷信息從短信到視頻短信、H5短鏈等富媒體通信形式;登錄支付從密碼、驗證碼到指紋、刷臉……這是銀行行業(yè)從金融科技公司手中重獲客戶的第一戰(zhàn)線，如何以客戶為中心實現(xiàn)流程優(yōu)化，如何實現(xiàn)營銷精準化與客戶服務(wù)個性化、投顧與客服智能化，如何達成渠道社會化與服務(wù)化是前臺層面的核心問題。

(圖片來源：玄武科技·即信云通信金融行業(yè)解決方案v2.0)

　　?  核心中臺

　　宏觀經(jīng)濟環(huán)境復(fù)雜多變，特別是經(jīng)濟下行期，信用違約的風(fēng)險加大，與此同時，新產(chǎn)品新交易層出不窮，銀行如何有效的控制風(fēng)險?政府對金融業(yè)的監(jiān)管持續(xù)收緊，管控要求越來越細、越來越嚴，銀行應(yīng)當(dāng)如何改進和應(yīng)對?這一系列問題都涉及到銀行中臺的轉(zhuǎn)型。認知計算能夠處理和分析海量的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，提供新的洞察和決策選項，其發(fā)現(xiàn)和決策能力能夠顯著提高中臺轉(zhuǎn)型的效率和效果。中臺的關(guān)鍵詞是“數(shù)據(jù)”，銀行在營銷推廣、生產(chǎn)服務(wù)等通信場景中所獲取到的用戶信息，通過大數(shù)據(jù)分析可對用戶行為進行智能判別形成用戶畫像，提煉分析后可為企業(yè)的精準化營銷和優(yōu)質(zhì)服務(wù)提供客戶數(shù)據(jù)的支撐。這實際上是每一個行業(yè)、每一個企業(yè)最核心的訴求之一。

　　?  頂層

　　銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型全景模型的頂層是數(shù)字化戰(zhàn)略，它由底層的組織資源、數(shù)字技術(shù)建設(shè)一步一步搭建而來，同時又在戰(zhàn)略性意義上指導(dǎo)著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大方向。以下為麥肯錫在《中國銀行業(yè)CEO季刊：全球數(shù)字化銀行的戰(zhàn)略實踐與啟示》中提出的全球十大金融科技趨勢，僅供參考：

　　? 各地區(qū)實現(xiàn)顛覆的難度不一

　　? 人工智能代表的是有意義的迭代進化，而不是巨大的飛躍

　　? 執(zhí)行力和可靠的商業(yè)模式將逐漸超越單純引進技術(shù)

　　? 資金選擇更謹慎，業(yè)務(wù)基本面審查更嚴格

　　? 良好的用戶體驗不足以構(gòu)成安全網(wǎng)

　　? 老牌企業(yè)逆襲反擊

　　? 顛覆者與老牌企業(yè)合作越來越多

　　? 基礎(chǔ)設(shè)施金融科技公司高收入，但銷售周期長

　　? 公開市場恐慌局面持續(xù)

　　? 中國金融科技生態(tài)圈日益強大

特別提醒：本網(wǎng)內(nèi)容轉(zhuǎn)載自其他媒體，目的在于傳遞更多信息，并不代表本網(wǎng)贊同其觀點。其原創(chuàng)性以及文中陳述文字和內(nèi)容未經(jīng)本站證實，對本文以及其中全部或者部分內(nèi)容、文字的真實性、完整性、及時性本站不作任何保證或承諾，并請自行核實相關(guān)內(nèi)容。本站不承擔(dān)此類作品侵權(quán)行為的直接責(zé)任及連帶責(zé)任。如若本網(wǎng)有任何內(nèi)容侵犯您的權(quán)益，請及時聯(lián)系我們，本站將會在24小時內(nèi)處理完畢。