原標(biāo)題 “相互?！本壓窝杆僮呒t？

　　作者 郭金龍 朱晶晶

　　2018年10月16日，支付寶軟件中推出的“相互?！狈?wù)引起大眾的廣泛關(guān)注，其主打“保費(fèi)低、門檻低、規(guī)則簡明”的特點(diǎn)，推出僅3天，參加人數(shù)就達(dá)到了其最小團(tuán)體目標(biāo)330萬人，目前已有超過1400萬人加入。“相互?！钡难杆僮呒t反映出當(dāng)前國內(nèi)的健康保險(xiǎn)市場仍存在巨大缺口，同時(shí)也反映出用戶對相互保險(xiǎn)的認(rèn)可和需求。

　　風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)

　　所謂相互保險(xiǎn)，是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位和個(gè)人，通過訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

　　相互保險(xiǎn)組織是指，在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，由全體會(huì)員持有并以互助合作方式為會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)的組織，包括一般相互保險(xiǎn)組織，專業(yè)性、區(qū)域性相互保險(xiǎn)組織等組織形式。相互制保險(xiǎn)公司是一種典型的相互保險(xiǎn)組織，是與股份制保險(xiǎn)公司相對應(yīng)的一種不同的保險(xiǎn)公司組織形式。理論上，與股份制保險(xiǎn)公司相比，相互保險(xiǎn)公司的投保人既是保險(xiǎn)人也是股東，因此，不存在保險(xiǎn)人與投保人間的利益沖突，能夠更好地實(shí)現(xiàn)以投保人的利益為中心，從而有效避免保險(xiǎn)人不當(dāng)經(jīng)營和被保險(xiǎn)人欺詐所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)；也不用面對來自股東盈利壓力，其資產(chǎn)和盈余都用于被保險(xiǎn)人的福利和保障，可以發(fā)展有利于被保險(xiǎn)人長期利益的險(xiǎn)種。此外，相互保險(xiǎn)公司的展業(yè)費(fèi)用也比較低，核災(zāi)定損準(zhǔn)確度較高，可以有效降低經(jīng)營成本，為會(huì)員提供更經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)服務(wù)。

　　我國一直是癌癥的高發(fā)國家，近年來居民的健康和保險(xiǎn)意識(shí)有所提高，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2018中國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)報(bào)告》中指出，與60、70后群體相比， 80、90后群體雖然商業(yè)健康保險(xiǎn)配置能力相對不足，但在健康與保障認(rèn)知方面表現(xiàn)更為突出，商業(yè)健康保險(xiǎn)的配置意愿相對更強(qiáng)。而這部分人群正是支付寶的主要使用者，“相互?！睗M足了年輕群體的健康保障需求?！跋嗷ケ！辈捎玫氖潞蠓?jǐn)偙ＹM(fèi)的模式，簡潔明了地向用戶展示了相互保險(xiǎn)的思想，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，對公眾的保險(xiǎn)保障意識(shí)起到了良好的教育作用。

　　“相互?！庇芍Ц秾毬?lián)合信美相互共同推出，只有芝麻信用分超過650分，并符合健康告知的用戶才可以加入，其加入、理賠和繳費(fèi)都是通過支付寶中的相互保小程序來實(shí)現(xiàn)。 “相互保”的背后是由相互制保險(xiǎn)組織——信美人壽保險(xiǎn)社——承保的一款團(tuán)體重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品。信美人壽保險(xiǎn)社是2017年5月獲原保監(jiān)會(huì)批復(fù)成立的相互人壽保險(xiǎn)組織，主要發(fā)起會(huì)員包括螞蟻金服、天弘基金等。

　　相互保險(xiǎn)中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的思想是保險(xiǎn)的本源。相互保險(xiǎn)公司一直是國際保險(xiǎn)市場的重要組成部分，相互保險(xiǎn)公司產(chǎn)生于18世紀(jì)，在國際上，相互保險(xiǎn)在20世紀(jì)80年代后期和90年代早期達(dá)到發(fā)展的巔峰期，此后各國都經(jīng)歷了去相互化的浪潮。目前根據(jù)國際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟（ICMIF）的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，相互制保險(xiǎn)國際上的發(fā)展保持穩(wěn)定，2016年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全球保險(xiǎn)市場總份額的27%。在美國、日本、法國、德國、荷蘭等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家，相互保險(xiǎn)市場占有份額都高達(dá)35%~50%之間。全球十大保險(xiǎn)組織中，相互保險(xiǎn)組織占據(jù)三席。

　　應(yīng)時(shí)而起

　　雖然相互保險(xiǎn)在國外的發(fā)展具有悠久的歷史，并已經(jīng)形成一定規(guī)模，相互保險(xiǎn)在我國的發(fā)展卻十分有限。自1979年保險(xiǎn)業(yè)復(fù)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)市場主體顯著增加，目前已有超過220家壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)公司。但是直到2016年，全國僅有4家相互保險(xiǎn)組織，分別為1984年成立的中國船東互保協(xié)會(huì)，1993年成立的中國職工保險(xiǎn)互助會(huì)，1994年成立的中國漁船船東互保協(xié)會(huì)和2005年成立的陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。

　　1985年，國務(wù)院頒布《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，第五條規(guī)定：“國家鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)，為農(nóng)民提供保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)支持農(nóng)民在自愿的基礎(chǔ)上集股設(shè)立農(nóng)村互助保險(xiǎn)合作社，其業(yè)務(wù)范圍和管理辦法另行制定?！痹谶@條規(guī)定中，將相互保險(xiǎn)主要導(dǎo)向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，于是接下來的數(shù)年里，相互保險(xiǎn)主要在農(nóng)村試點(diǎn)和開展。

　　1987年，由民政部主持，開展農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)試驗(yàn)，對農(nóng)作物、牲畜等意外傷亡提供保險(xiǎn)服務(wù)。但基于政府牽頭，最終保險(xiǎn)變成了政府救濟(jì)。同年，山西太原也試辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社，1990年河南省建立農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會(huì)，但由于法律法規(guī)不完善等原因，這些組織都最終停辦。

　　1984年1月1日成立的中國船東互保協(xié)會(huì)，依循《社會(huì)團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》，在民政部注冊成為社團(tuán)法人，歸交通部主管，隨后不斷發(fā)展壯大，截至2016年2月20日，該協(xié)會(huì)已經(jīng)成為擁有140多家會(huì)員、約3800萬總噸的國際性保賠協(xié)會(huì)，主要從事保賠險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)、戰(zhàn)爭險(xiǎn)、租船人責(zé)任險(xiǎn)和抗辯險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1993年，中華全國總工會(huì)創(chuàng)辦中國職工保險(xiǎn)互助會(huì)，在民政部注冊登記為全國性非營利社會(huì)組織，主要從事醫(yī)療、意外傷害等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1994年7月，中國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)（原中國漁船船東互保協(xié)會(huì)）經(jīng)民政部批準(zhǔn)成立，歸農(nóng)業(yè)部主管，從事人身傷害、責(zé)任等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這些相互保險(xiǎn)組織一直運(yùn)營良好，但其他行業(yè)協(xié)會(huì)組織并未效仿，而且是受民政部監(jiān)督，而不是保險(xiǎn)監(jiān)管部門。

　　2005年，經(jīng)國務(wù)院同意，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在國家工商總局注冊的中國首家相互保險(xiǎn)公司——陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司成立，在黑龍江省和廣東省經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等。陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司是我國第一家相互制保險(xiǎn)公司，經(jīng)過多年發(fā)展，2017年，公司的保費(fèi)收入超過32億元，其中種植險(xiǎn)超過26億元，是最主要的險(xiǎn)種。陽光農(nóng)險(xiǎn)通過開發(fā)種植戶急需的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的多元化需求。同時(shí)通過衛(wèi)星遙感等技術(shù)提高理賠的專業(yè)性和效率，不僅發(fā)揮了風(fēng)險(xiǎn)保障職能，在助力國家扶貧工作中也發(fā)揮了重要作用。但是，陽光農(nóng)險(xiǎn)目前仍是國內(nèi)唯一一家相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，其模式并未在全國得到推廣。

　　2014年8月國務(wù)院下發(fā)《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》且明確提出“鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)”。2015年1月，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》（保監(jiān)發(fā)[2015]11號(hào)）（以下簡稱《試行辦法》），正式提出開展相互保險(xiǎn)活動(dòng)，并對相互保險(xiǎn)組織做出界定和規(guī)范，并于2016年6月22日，批準(zhǔn)信美人壽相互保險(xiǎn)社、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社三家相互保險(xiǎn)社籌建，并分別于2017年5月、2月和6月正式開業(yè)。自此，我國的相互保險(xiǎn)開始進(jìn)入規(guī)范化發(fā)展的進(jìn)程。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前信美相互、眾惠相互、匯友相互三家相互保險(xiǎn)社的保費(fèi)規(guī)模都還較小，處于探索發(fā)展階段。

　　信美相互2017年的保費(fèi)收入約為4.7億元，而其近期推出的“相互?！碑a(chǎn)品中會(huì)員人數(shù)已經(jīng)超過1400萬人?！跋嗷ケ！苯柚ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)和科技為大眾提供了切實(shí)健康風(fēng)險(xiǎn)保障，通過引入了信用機(jī)制、陪審團(tuán)機(jī)制等風(fēng)險(xiǎn)控制制度，同時(shí)借助區(qū)塊鏈技術(shù)保證信息的真實(shí)性和有效性，豐富了消費(fèi)者的保險(xiǎn)保障選擇，是一次十分有意義的創(chuàng)新。

　　幾方制約

　　我國的相互保險(xiǎn)并未像國外一樣自發(fā)地產(chǎn)生和發(fā)展，而且發(fā)展嚴(yán)重不足，這主要體現(xiàn)在主體數(shù)量極少、保費(fèi)規(guī)模較小、民眾認(rèn)知不夠等方面。由于目前市場上相互保險(xiǎn)活動(dòng)較少，還存在較多的實(shí)踐和法律的空白。以“相互保”為例，其目前受到了消費(fèi)者的青睞，其未來的持續(xù)運(yùn)作仍存在需要持續(xù)關(guān)注的問題。

　　長期來看“相互保”和其他保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，將面臨逆選擇的問題。逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)幾百年來一直面臨的挑戰(zhàn)和難題，相互保運(yùn)行一段時(shí)間后，是否會(huì)出現(xiàn)健康狀況良好的會(huì)員選擇退出，留下風(fēng)險(xiǎn)較高的個(gè)體，也是外界目前關(guān)注的一個(gè)問題。目前，面對這些挑戰(zhàn)，相互保除了沿用條款責(zé)任約定、健康告知、90天等待期等慣用風(fēng)控方式，還增加了支付寶實(shí)名認(rèn)證、芝麻分650分作為門檻控制信用風(fēng)險(xiǎn)；以較低保額設(shè)置降低道德風(fēng)險(xiǎn)；聯(lián)合公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行反欺詐調(diào)查等。此外，我國相互保險(xiǎn)的發(fā)展還面臨著以下幾方面的制約。

　　在業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)范上，一些具有相互保險(xiǎn)特色的運(yùn)作還需未來進(jìn)一步清晰和完善。按照國際慣例，相互保險(xiǎn)和股份制保險(xiǎn)同樣納入保險(xiǎn)監(jiān)管范疇，接受嚴(yán)格的償付能力、公司治理和市場行為監(jiān)管。但相互保險(xiǎn)社在國內(nèi)還是個(gè)新事物，對其特有的一些組織、運(yùn)作規(guī)范，還需在試點(diǎn)中繼續(xù)摸索，并在未來的相關(guān)法律條文中進(jìn)一步細(xì)致和明確。

　　在組織行為監(jiān)管上，雖然《試行辦法》關(guān)于保險(xiǎn)監(jiān)管部門對相互保險(xiǎn)組織的監(jiān)管內(nèi)容做出較全面的規(guī)定，但沒有明確對應(yīng)監(jiān)管措施。在政策引導(dǎo)上，我國還沒有相關(guān)法律給予相互保險(xiǎn)扶持政策，包括稅法，還沒有關(guān)于相互保險(xiǎn)組織的稅收政策。

　　保險(xiǎn)業(yè)回歸保障是目前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的客觀要求，切實(shí)滿足消費(fèi)者的保險(xiǎn)保障需求，提供價(jià)格合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司的根本目標(biāo)。這次“相互保”的產(chǎn)品創(chuàng)新也正是保險(xiǎn)市場供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的客觀要求。中國保險(xiǎn)市場的組織形式以及產(chǎn)品供給一直比較單一，不能滿足多層次保險(xiǎn)保障需求。發(fā)揮多種保險(xiǎn)形式，將保險(xiǎn)與技術(shù)相結(jié)合是滿足消費(fèi)者多層次保險(xiǎn)需求的有效途徑。相互保險(xiǎn)是國際保險(xiǎn)市場上的重要組成部分，在我國保險(xiǎn)市場也具有廣闊的發(fā)展前景，但如何促進(jìn)相互保險(xiǎn)的規(guī)范健康發(fā)展還需要政府和監(jiān)管部門予以合理的引導(dǎo)和監(jiān)管。

　　首先，需要建立健全的相關(guān)法律制度，制定相應(yīng)的經(jīng)營規(guī)范。其次，應(yīng)明確保險(xiǎn)監(jiān)管部門對相互保險(xiǎn)組織和相互保險(xiǎn)公司的監(jiān)管職責(zé)，并對相互保險(xiǎn)組織和公司的業(yè)務(wù)范圍、盈余分配和組織變更等條文上制定更為細(xì)致的監(jiān)管規(guī)范。最后，對于農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等關(guān)系到國計(jì)民生的險(xiǎn)種應(yīng)該給予一定的政策優(yōu)惠和稅收優(yōu)惠，以進(jìn)一步發(fā)揮相互保險(xiǎn)的優(yōu)勢和作用。