圖片來源：視覺中國

　　來源：界面 作者：楊芮YR　　

　　10月16日，支付寶推了一款全新健康保障服務(wù)，上線僅9天用戶就突破了1000萬，20天用戶破了1500萬。

　　這款“爆款”互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，稱為“相互?！保褐ヂ榉?50分及以上的螞蟻會員，滿足健康條件就能先享受保障，后參與分攤。在他人生病時，“伸出援手”均攤費用，在自己生病時，也能一次性領(lǐng)取最高30萬元的保障金。

　　這是一種全新的模式，在支付寶最新的調(diào)查中有62.5%的人此前沒買過商業(yè)健康保障?！跋嗷ケ！钡暮蟾顿M模式、風(fēng)控和后期約束、透明的管理費和賠付率與普通的保險產(chǎn)品有非常大的差異。但由于參與便捷、成本在短期內(nèi)可控以及眾籌互助的模式，用戶量不斷增加。

　　除了驚人的增速，“相互?！边@款關(guān)注度極高的保險產(chǎn)品還因產(chǎn)品形態(tài)、保障形式、價格和賠付率的細節(jié)陷入無盡的爭議中，又因為“相互?！碑a(chǎn)品所嫁接的平臺是擁有巨額流量的支付寶，讓“相互保”面臨的爭議成為前所未有又復(fù)雜異常。

　　“相互?！钡降资浅醋?還是一款真正提供保障的保險產(chǎn)品呢？

　　螞蟻金服副總裁尹銘在接受界面新聞采訪時的答案也很直接：“相互保”是我的一個夢想，我一直想做的就是一個全民化、普及度最高的保險產(chǎn)品?！跋嗷ケ！备鷤鹘y(tǒng)的重疾險絕不是替代關(guān)系，而是一種補充和前期用戶教育的過程。希望可以通過“相互?！边@種更有體感的方式，培養(yǎng)用戶的健康保障意識，推動整個中國的保險用戶教育。

　　但是從保險購買者角度，“相互?！钡谋ＹM是否合理，能否提供有保障的理賠服務(wù)以及產(chǎn)品的存續(xù)性才是關(guān)鍵因素。

　　據(jù)了解，與傳統(tǒng)保險先定價、收取固定保費不同，“相互?！辈捎梅謹倷C制，參與人根據(jù)實際出險情況，均攤保障金及管理費。信美相互總精算師曾卓說：“基于目前國內(nèi)的重疾發(fā)生狀況，我們預(yù)計參與的成員第一年需分攤的實際金額為一兩百元。”

　　針對相互保的定價模式，正向定價是依據(jù)年齡和費率來確定價格，而相互保恰恰是反向定價的代表，即統(tǒng)一價格、保額不同、風(fēng)險敞口不同，年齡和賠付分兩檔的原因也是為了更為簡單有效。

　　和收費相關(guān)的另一個爭議是管理費，管理費又和理賠息息相關(guān)。

　　“我現(xiàn)在不是希望賠款多，我希望賠款少一點。相互保團隊的業(yè)務(wù)目標不是管理費，也不是保費，用戶的體驗和可持續(xù)運營才是重點?！?/p>

　　尹銘表示，“相互?！比绻麨榱恕岸噘嵐芾碣M而多賠”，參保成員會因為分攤額度過高而流失，也會失去對相互保的信任，這將影響相互保的可持續(xù)運行，也是一種“自殺式”的行為，團隊不會這么做。這款產(chǎn)品之所以關(guān)注度高是因為陽光透明高，有多少用戶，有多少賠付，每一個用戶都可以知道的清清楚楚。

　　但“相互?！敝幸坏┏霈F(xiàn)用戶過多的極端情況，保費是否有上限的問題，也是業(yè)內(nèi)質(zhì)疑的核心，即既然通過精算可以封頂上線，為什么相互保不告訴大家一個預(yù)期值呢？對于相互保這一特別化的產(chǎn)品而言，設(shè)置下線的話超出的部分參與者無法去確認，而如果設(shè)置上線，信美相互必須要按照比預(yù)測更高的往高處設(shè)，如果每年達不到這個數(shù)字，也是沒有意義的，當(dāng)然，用戶可以用“腳”投票。

　　相互保有一個機制終止的條款，即運行3個月以后成員數(shù)少于330萬或者出現(xiàn)不可抗力及政策因素導(dǎo)致相互保無法存續(xù)。

　　也就是說，330萬人以下是最低的極端情況。尹銘告訴界面新聞，“330萬的設(shè)置是通過精算涉及的，即一毛錢的概念，300萬個人里有一個人出險，如果是一個三十九歲以下，我們賠三十萬，除以三百萬，正好是每人一毛錢，在附加上管理費得出這個數(shù)字?！?/p>

　　“相互?！钡谋澈蟛恢毁x予了專業(yè)相互保險公司逆襲的希望，還有螞蟻保險所憧憬的保險藍圖。

　　螞蟻保險在“相互?！敝白龅臒o論是“多收多?！?、“好醫(yī)?！边€是“寶貝計劃”、“陪審團”，都為“相互?！钡某錾鷱挠脩?、理賠、科技能力奠定了基礎(chǔ)?！跋嗷ケ！笨梢岳斫鉃橐豢睢熬€上的大病保險”，在整個保險配置的金字塔圖上，它處于最底端。

　　尹銘說，“未來的‘相互保’一定會細分人群，我們也不會忘記60歲以上的群體。相互保未來是可以畫出一幅中國的保險地圖的。”

　　延伸閱讀：相互保險的發(fā)展歷程

　　相互保險并非新鮮事物，早在20世紀初期就得到了各國立法確認，按照保監(jiān)會此前公布的數(shù)據(jù)，2014年，全球相互保險保費收入1.3萬億美元，占全球保險市場份額的27.1%。國際相互合作保險組織聯(lián)盟（ICMIF）的統(tǒng)計顯示，截至2017年末，全球相互保險收入占全球保險市場總份額的26.8%。也就是說，目前全球相互保險的保費規(guī)模占比約在30%左右。

　　我國的相互保險起步較晚。2015年《相互保險組織管理暫行辦法（征求意見稿）》讓相互保險開始試水。3家相互保險公司落地之后，相互保險并未得到所期的幾何式發(fā)展。

　　在“相互?！敝?，也有不少網(wǎng)絡(luò)互助計劃采用了互助均攤的模式，但大多為預(yù)付費，因而“資金池”問題備受關(guān)注，亦有“康愛公社”這樣的產(chǎn)品走在前面，但因為嫁接在支付寶之上，“相互保”的關(guān)注度和用戶數(shù)亦是無人能及，至少短時間看是如是現(xiàn)狀。

　　“相互?！敝斑€有試水一些細分特殊風(fēng)險人群的相互保險計劃的項目，也有失敗為告終的，主要是因為理賠時發(fā)生了用戶紛紛退出的情況。而相互保險公司的生存和發(fā)展在保險機構(gòu)競爭白熱化的大環(huán)境下亦是步履維艱，相互保險公司還是在一些傳統(tǒng)保險公司不愿涉及的領(lǐng)域里苦苦掙扎。

　　但“相互?！币苍S能帶來一絲逆襲之光。

　　國務(wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生認為，“相互?！备嗍抢没ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)為整個保險行業(yè)教育用戶，提升大眾健康保障意識，最后擴大行業(yè)發(fā)展空間。而“相互?！钡闹匾饬x是帶動相互保險的普及度，并且給了相互保險一個“網(wǎng)紅”產(chǎn)品帶領(lǐng)行業(yè)逆襲的機遇。

　　在業(yè)內(nèi)分析中，有一個“降維打擊”的理論頗受認可，即“相互?！笔恰敖稻S打擊”的一個例子，從三個不同維度對保險業(yè)進行突破，一是收費上，取消了“先收費后提供保障”的標準流程；二是理賠上，徹底提升保險產(chǎn)品與用戶的互動，由低頻變高頻；三是數(shù)據(jù)上，終于把理賠數(shù)據(jù)的問題解決了。