原標(biāo)題 銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款或?qū)⑹芟蘼?lián)合貸款、屬地余額是關(guān)注重點(diǎn)

　　記者 王曉 北京報(bào)道

　　商業(yè)銀行高歌猛進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)亟待規(guī)范。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，監(jiān)管部門正就商業(yè)銀行開展的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)制定管理辦法。去年，監(jiān)管部門曾對民營銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款的管理辦法進(jìn)行征求意見，后考慮到商業(yè)銀行普遍已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，于是擬統(tǒng)一監(jiān)管要求。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者多方求證了解到，目前相關(guān)管理辦法仍處于監(jiān)管內(nèi)部征求意見階段。

　　“我們很關(guān)注對這塊兒的監(jiān)管要求，影響面太廣了。”華中一位城商行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。當(dāng)下，幾乎所有商業(yè)銀行已開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。典型的有網(wǎng)商銀行、微眾銀行、新網(wǎng)銀行三家互聯(lián)網(wǎng)銀行，以及一些商業(yè)銀行手機(jī)銀行或直銷銀行的純線上信貸產(chǎn)品，還有許多商業(yè)銀行通過與螞蟻金服、京東金融、度小滿等金融科技公司合作推出信貸產(chǎn)品等。

　　屬地管理挑戰(zhàn)

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款考慮到風(fēng)險(xiǎn)容忍度、便利性以及實(shí)際使用等因素，小額分散是當(dāng)前多數(shù)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品的特點(diǎn)。以招商銀行閃電貸為例，其個(gè)人代發(fā)工資客戶額度在30萬元以內(nèi)，企業(yè)主信貸額度一般在20萬元以內(nèi)。微眾銀行推出的個(gè)人小額信用產(chǎn)品微粒貸，最高額度30萬元。網(wǎng)商銀行針對電商商家推出的純信用個(gè)人經(jīng)營貸款網(wǎng)商貸額度為100萬元。線上貸款普遍期限也較短，一般不超過1年期，而且多數(shù)產(chǎn)品可以隨借隨還，按天計(jì)息。

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款打破了地理上的限制，但這與銀行監(jiān)管中的屬地管理又存在沖突。以城商行、農(nóng)商行為代表的區(qū)域性銀行，既有向區(qū)域外拓展業(yè)務(wù)的沖動，又擔(dān)心監(jiān)管部門對區(qū)域外業(yè)務(wù)進(jìn)行限制。即便是本地客戶，觸網(wǎng)也是大勢所趨?？蛻粼絹碓缴俚姐y行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，以本地客戶為主要服務(wù)對象的區(qū)域性銀行也不能幸免。

　　如果監(jiān)管部門重申屬地管理，要求區(qū)域性銀行以服務(wù)本地客戶為主，將產(chǎn)生什么樣的影響？有市場傳聞稱，監(jiān)管擬規(guī)定向外省客戶發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過其互聯(lián)網(wǎng)貸款總余額的20%。上述華中地區(qū)城商行人士表示，如果按照這一標(biāo)準(zhǔn)，將會對許多銀行的線上信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生限制?！俺^20%的太多了?！?/p>

　　不過，亦有多位商業(yè)銀行人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，未來監(jiān)管部門對區(qū)域外的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)行限制并不意外，但對于區(qū)域外業(yè)務(wù)限制比例存在不同意見。

　　“現(xiàn)在人口流動性很大，而且線上業(yè)務(wù)再進(jìn)行區(qū)域限制是不是畫地為牢？”華東一位城商行行長對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

　　此外，區(qū)域外業(yè)務(wù)的認(rèn)定在操作中如何落地也備受關(guān)注?！皩τ谄髽I(yè)客戶的線上貸款，通常以工商注冊地為準(zhǔn)。但對于個(gè)人客戶，大部分的戶籍地與工作生活所在地不同，該如何認(rèn)定？當(dāng)然以戶籍地為準(zhǔn)最具有操作性，但未免過于簡單、粗暴?！比A北地區(qū)一家城商行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。

　　聯(lián)合貸款待規(guī)范

　　一些希望拓展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的中小型區(qū)域銀行，在科技人才、線上風(fēng)控技術(shù)、獲客能力等方面都十分欠缺，與有實(shí)力的銀行或金融科技公司合作成為普遍選擇。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，在與金融科技公司合作時(shí)，普遍的模式是金融科技公司將體系內(nèi)的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，完成反欺詐等驗(yàn)證后推薦給金融機(jī)構(gòu)，再由金融機(jī)構(gòu)對推薦客戶進(jìn)行信用評估、核定信貸額度與價(jià)格。

　　上述城商行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人所在行與多家金融科技公司均有合作。他告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，與新型金融科技公司合作，一是看重對方在征信白戶客戶方面的積累；另一方面在反欺詐、網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)領(lǐng)域的技術(shù)能力普遍更強(qiáng)。但是，金融科技公司推薦來的客戶并不是照單全收，銀行必須再進(jìn)行一遍授信審查、風(fēng)控等流程?！帮L(fēng)控能力是銀行業(yè)務(wù)的核心，如果僅靠這些金融科技公司對客戶的評分就放款，那銀行就淪為了資金通道，這也是監(jiān)管部門決不允許的?！?/p>

　　原銀監(jiān)會在商業(yè)銀行信息科技外包活動的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指引中也要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在外包時(shí)“以不妨礙核心能力建設(shè)、積極掌握關(guān)鍵技術(shù)為導(dǎo)向”。

　　在金融嚴(yán)監(jiān)管要求下，與外部機(jī)構(gòu)合作放貸，其必須是有放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，在現(xiàn)金貸紅火之際，不乏一些小型銀行機(jī)構(gòu)與線上信貸公司合作，銀行提供資金賺取無風(fēng)險(xiǎn)利差。去年12月央行等監(jiān)管部門整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)時(shí)明確要求，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

　　但與有資質(zhì)機(jī)構(gòu)開展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)時(shí)，接受客戶推薦的銀行同樣有淪為資金通道的尷尬境地。多位受訪商業(yè)銀行人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者提到，以微粒貸為例，其背后的資金來自于多家銀行，但對于出資銀行來說，除了放貸規(guī)模得到提升，與微眾銀行共同分潤之外，在品牌、風(fēng)控等各方面的能力提升有限。

　　上述華東地區(qū)城商行行長對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，監(jiān)管部門如果對聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)比例進(jìn)行規(guī)范是合理的?！叭绻患毅y行的客戶大量依靠外部推薦的話，這對于銀行競爭力的培育不利?！?/p>

　　如果監(jiān)管部門今后對于聯(lián)合貸款中客戶推薦方銀行的出資比例、聯(lián)合貸款比例進(jìn)行約束的話，以微粒貸為代表的業(yè)務(wù)模式或?qū)⑹艿捷^大影響。