核心提示五個(gè)關(guān)鍵詞回顧銀行的一年

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)與金融業(yè)務(wù)不斷融合，科技對(duì)于金融的作用被不斷強(qiáng)化，在政策的大力支持下，金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)對(duì)金融科技的投入力度持續(xù)加大，數(shù)據(jù)價(jià)值持續(xù)不斷的體現(xiàn)并釋放出來(lái)，金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的應(yīng)用場(chǎng)景更加豐富，金融解決方案創(chuàng)新推陳出新。臨近歲末，小編找到了五個(gè)關(guān)鍵詞來(lái)回顧銀行的一年。

開放銀行

開放銀行是銀行通過(guò)開放應(yīng)用編程接口(API)對(duì)外開放服務(wù)。即指銀行把自己的金融服務(wù)，通過(guò)開放平臺(tái)(OpenAPI)等技術(shù)方式開放給外部客戶(企業(yè)或個(gè)人)，客戶可以通過(guò)調(diào)用API來(lái)使用銀行的服務(wù)，而不需要直接面向銀行。銀行通過(guò)API的開放開展跨界融合，實(shí)現(xiàn)銀行與銀行、銀行與非銀金融機(jī)構(gòu)、銀行與跨界企業(yè)間的數(shù)據(jù)共享與場(chǎng)景融合，極大拓展了銀行服務(wù)的生態(tài)。

開放銀行成為近年來(lái)國(guó)內(nèi)外銀行轉(zhuǎn)型的新浪潮。“開放銀行”概念起源于英國(guó)，2018年1月英國(guó)9家銀行共享數(shù)據(jù)，首次落地開放銀行理念。2018年7月，浦發(fā)銀行(600000,股吧)在北京率先發(fā)布“APIBank”無(wú)界開放銀行，標(biāo)志著國(guó)內(nèi)“開放銀行”的首家落地。隨后，工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行(600036,股吧)、興業(yè)銀行(601166,股吧)、光大銀行(601818,股吧)等紛紛展開探索，通過(guò)開放API, 實(shí)現(xiàn)金融和生活場(chǎng)景的鏈接。隨著金融服務(wù)嵌入生活與生產(chǎn)的方方面面，“場(chǎng)景在前，金融在后”的跨界生態(tài)圈將成為主流。雖然目前開放銀行應(yīng)用仍處于早期階段，但未來(lái)，銀行的賬戶功能、支付功能、理財(cái)產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品等將勢(shì)必形成標(biāo)準(zhǔn)化的API集中輸出，成為打通跨界生態(tài)的接口。

無(wú)人銀行

無(wú)人銀行是指通過(guò)科技手段減免傳統(tǒng)銀行的人力使用。通過(guò)運(yùn)用生物識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別、數(shù)據(jù)挖掘、人工智能、VR、AR、全息投影等科技手段，替代傳統(tǒng)銀行的柜員、大堂經(jīng)理、引導(dǎo)員等崗位，為客戶提供全自助式的智能銀行服務(wù)。

銀行人力減少是目前大勢(shì)所趨。目前大部分銀行都實(shí)現(xiàn)了人力的部分替代，少數(shù)銀行試點(diǎn)幾乎實(shí)現(xiàn)了廳店全替代。短期內(nèi)無(wú)人銀行將仍處在試點(diǎn)階段。目前建設(shè)銀行已經(jīng)開啟了無(wú)人銀行試點(diǎn)，通過(guò)更高效率的智能柜員機(jī)替代柜員、保安、大堂經(jīng)理，刷臉?biāo)⑸矸葑C替代人工驗(yàn)證的方式，覆蓋90%以上現(xiàn)金及非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。盡管無(wú)人銀行為銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型打開探索新路徑，但目前銀行業(yè)務(wù)還難以實(shí)現(xiàn)百分之百無(wú)人化，例如需要安排保安值班;客戶在智能終端上開卡、匯款時(shí)，出于安全風(fēng)險(xiǎn)考慮，也會(huì)安排工作人員現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)。因此未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，無(wú)人銀行仍將作為探索性的試點(diǎn)存在。

5G與金融

5G是第五代移動(dòng)通信技術(shù)，是4G之后的延伸。

5G將進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融場(chǎng)景的再造，為金融行業(yè)注入新的生機(jī)。5G技術(shù)的熱點(diǎn)高容量場(chǎng)景，將為用戶提供極高的數(shù)據(jù)傳輸速率，滿足網(wǎng)絡(luò)極高的流量密度需求，該技術(shù)場(chǎng)景將有效提升移動(dòng)端金融服務(wù)的速率，減少因網(wǎng)絡(luò)延遲造成的支付卡頓等情況，同時(shí)速率的提升也有助于通過(guò)AR/VR技術(shù)進(jìn)一步豐富支付模式，提供更加真實(shí)的場(chǎng)景體驗(yàn);5G技術(shù)的連續(xù)廣域覆蓋場(chǎng)景還可有助于銀行無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)的部署，通過(guò)AR/VR技術(shù)將金融服務(wù)帶到此前網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法覆蓋的偏遠(yuǎn)地區(qū)，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)。此外，5G面向物聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的低功耗大連接和低時(shí)延高可靠場(chǎng)景還將通過(guò)實(shí)現(xiàn)萬(wàn)物互聯(lián)，獲取海量、多維度、相關(guān)聯(lián)的人、物、企業(yè)數(shù)據(jù)，進(jìn)一步優(yōu)化供應(yīng)鏈金融、信用評(píng)估、資產(chǎn)管理等相關(guān)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)更多豐富場(chǎng)景的探索。

5G及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)廣闊投資空間，引發(fā)金融高度關(guān)注。5G一方面提供更快的速率和更高的帶寬，促進(jìn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步的蓬勃發(fā)展和人機(jī)交互新模式的創(chuàng)新，另一方面還將實(shí)現(xiàn)機(jī)器通信，千億量級(jí)的設(shè)備將接入5G網(wǎng)絡(luò)。5G還將與云計(jì)算、人工智能、AR/VR、無(wú)人駕駛等技術(shù)相結(jié)合在車聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)醫(yī)療、金融等領(lǐng)域帶來(lái)更加豐富的應(yīng)用場(chǎng)景。

智能客服+遠(yuǎn)程銀行

1、智能客服

智能客服可以顯著提高金融服務(wù)效率。智能客服系統(tǒng)是利用機(jī)器學(xué)習(xí)、語(yǔ)音識(shí)別和自然語(yǔ)言處理等人工智能技術(shù)，處理金融客戶服務(wù)中重復(fù)率高、難度較低且對(duì)服務(wù)效率要求較高的事務(wù)，如服務(wù)引導(dǎo)、業(yè)務(wù)查詢、業(yè)務(wù)辦理以及客戶投訴等業(yè)務(wù)。目前應(yīng)用的智能客服場(chǎng)景有智能客服機(jī)器人、智能語(yǔ)音導(dǎo)航、智能營(yíng)銷催收機(jī)器人、智能輔助和智能質(zhì)檢等。

智能客服系統(tǒng)逐漸滲透到金融業(yè)務(wù)的售前、售中、售后全流程。目前，智能客服系統(tǒng)已經(jīng)能夠代替人工客服為客戶解決許多簡(jiǎn)單、重復(fù)的問(wèn)題，為金融機(jī)構(gòu)節(jié)約了大量的人工成本。隨著社會(huì)的發(fā)展，客戶對(duì)服務(wù)的及時(shí)性、移動(dòng)性、多渠道性提出更多的要求，智能客服的應(yīng)用為金融機(jī)構(gòu)留住更多客戶，提供全天候及時(shí)、便捷的服務(wù)，增強(qiáng)客戶粘性。

2、遠(yuǎn)程銀行

作為銀行維護(hù)客戶關(guān)系的窗口，在科技賦能和智慧運(yùn)營(yíng)的驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)銀行客服中心正在經(jīng)歷一場(chǎng)變革。2018年11月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)客戶服務(wù)委員會(huì)正式更名為“客戶服務(wù)與遠(yuǎn)程銀行委員會(huì)”。在中銀協(xié)的指導(dǎo)下，目前已有11家商業(yè)銀行客服中心更名為“遠(yuǎn)程銀行”。

2019年11月21日，中銀協(xié)發(fā)布銀行業(yè)首份遠(yuǎn)程銀行團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)——《遠(yuǎn)程銀行客戶服務(wù)與經(jīng)營(yíng)規(guī)范》，《規(guī)范》指出，遠(yuǎn)程銀行(AIR BANK)是單獨(dú)組建或由客戶服務(wù)中心轉(zhuǎn)型形成，具有組織和運(yùn)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)職能，借助現(xiàn)代化科技手段，通過(guò)遠(yuǎn)程方式開展客戶服務(wù)、客戶經(jīng)營(yíng)的綜合金融服務(wù)中心。客服中心升級(jí)為遠(yuǎn)程銀行的背后，是商業(yè)銀行客服中心運(yùn)用科技手段服務(wù)用戶，并探索從成本中心轉(zhuǎn)向價(jià)值中心。

移動(dòng)金融安全

移動(dòng)金融在創(chuàng)新與安全的博弈中發(fā)展，安全問(wèn)題愈發(fā)引起重視。移動(dòng)金融應(yīng)用中頻發(fā)木馬病毒、支付安全、敏感信息泄露、身份認(rèn)證繞過(guò)、仿冒等安全問(wèn)題，引發(fā)了監(jiān)管部門乃至社會(huì)的廣泛關(guān)注，移動(dòng)金融安全成為金融創(chuàng)新發(fā)展中至關(guān)重要的保障。個(gè)人信息安全是移動(dòng)金融安全的重中之重。近年來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序(APP)越界獲取用戶隱私權(quán)限、超范圍收集個(gè)人信息的現(xiàn)象頻發(fā)。移動(dòng)金融應(yīng)用中隱私竊取類惡意應(yīng)用占比最高，用戶個(gè)人信息受到極大威脅。

2019年三季度以來(lái)，多家第三方大數(shù)據(jù)公司爬蟲業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人被警方帶走協(xié)助調(diào)查，揭開了金融大數(shù)據(jù)亂象整治的序幕。目前，爬蟲整頓風(fēng)暴沖擊波仍在持續(xù)，而監(jiān)管層對(duì)于個(gè)人金融信息的保護(hù)辦法也在加緊制定之中。

10月24日消息稱央行給銀行下發(fā)緊急調(diào)研，要求銀行填報(bào)是否與第三方數(shù)據(jù)公司開展合作。10月25日，最高人民法院新聞發(fā)布會(huì)公布了《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理非法利用信息網(wǎng)絡(luò)幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)等刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》，明確了非法利用信息網(wǎng)絡(luò)罪的入罪標(biāo)準(zhǔn)?？梢?jiàn)，數(shù)據(jù)安全已經(jīng)不單單是網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，而且成為關(guān)系社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的全局性問(wèn)題。