原標(biāo)題：只是開(kāi)始！監(jiān)管就互聯(lián)網(wǎng)貸款制定管理辦法，未來(lái)還會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)規(guī)范

　　作者：宋易康

　　11月8日，第一財(cái)經(jīng)記者從接近監(jiān)管人士處獲悉，目前監(jiān)管部門正在就商業(yè)銀行開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)制定管理辦法。

　　近期，一份《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，掀起包括銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸以及P2P等機(jī)構(gòu)的高度關(guān)注。不過(guò)，多家銀行、消費(fèi)金融公司人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，目前尚未正式收到監(jiān)管下發(fā)該征求意見(jiàn)稿。

　　一家持牌消費(fèi)金融公司人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者指出，2017年監(jiān)管曾發(fā)過(guò)《民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，不過(guò)之后尚無(wú)下文。

　　上述接近監(jiān)管人士稱，只要是網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，將來(lái)規(guī)則都需要統(tǒng)一。以前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款的基礎(chǔ)工作與監(jiān)管制度不健全，需要彌補(bǔ)制度短板，制定統(tǒng)一的制度規(guī)則有利于公平競(jìng)爭(zhēng)。此外，他表示，這只是開(kāi)始，以后隨著業(yè)務(wù)深入還會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范。

　　根據(jù)此前市場(chǎng)流傳的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》版本，單筆聯(lián)合貸款中，作為客戶推薦方的商業(yè)銀行出資比例不得低于30%；接受推薦客戶的銀行出資比例不得高于70%。作為客戶推薦方的商業(yè)銀行全部聯(lián)合貸款余額不得超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額的50%；接受客戶推薦的商業(yè)銀行全部聯(lián)合貸款不得超過(guò)全部互聯(lián)網(wǎng)貸款余額的30%。

　　此外，商業(yè)銀行與其他有貸款資質(zhì)的機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款，應(yīng)建立聯(lián)合貸款內(nèi)部管理制度，并在制度中明確本行聯(lián)合貸款授權(quán)管理機(jī)制。聯(lián)合貸款各方商業(yè)銀行應(yīng)分別獨(dú)立對(duì)貸款進(jìn)行審批，商業(yè)銀行不得以任何形式為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)提供貸款資金，不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

　　不過(guò)，上述接近監(jiān)管人士未向第一財(cái)經(jīng)記者確認(rèn)上述具體監(jiān)管要求的真實(shí)性，不過(guò)他指出，核心問(wèn)題不是只給指標(biāo)和要求的問(wèn)題，而是要加強(qiáng)貸款機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。他還稱，目前聯(lián)合貸款對(duì)于“認(rèn)識(shí)你的客戶”(KYC），很難做到滿足基本監(jiān)管要求。

　　目前，在市場(chǎng)上，銀行、消費(fèi)金融公司等持牌機(jī)構(gòu)不少都涉及聯(lián)合貸款。對(duì)于消費(fèi)金融公司而言，2017年年底，現(xiàn)金貸行業(yè)迎來(lái)監(jiān)管整治風(fēng)暴，彼時(shí)，銀監(jiān)會(huì)非銀部下發(fā)“非銀部關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》的函”（非銀函[2017]69號(hào)）的文件，要求地方銀監(jiān)局對(duì)轄內(nèi)消費(fèi)金融公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　其中監(jiān)管明確要求，禁止消費(fèi)金融公司通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸撮合等任何方式為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款；不得直接投資或通過(guò)理財(cái)?shù)茸兿嗤顿Y以“現(xiàn)金貸”、“校園貸”、“首付貸”等為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)售的（類）證券化產(chǎn)品和其他產(chǎn)品。

　　而對(duì)于銀行，第一財(cái)經(jīng)記者了解到，目前銀行與金融科技公司合作較為普遍，一位城商行人士對(duì)記者稱，一些中小銀行與財(cái)富管理公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、分期消費(fèi)公司等第三方合作，貸款資金來(lái)自這些第三方公司或者第三方公司和銀行成立的資金池，雙方相互導(dǎo)流。

　　具體而言，若客戶向銀行申請(qǐng)信用貸，銀行只做通道，資金來(lái)自第三方公司，銀行收取20%~40%的利息作為通道費(fèi)。

　　去年底，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱“141號(hào)文”）規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)時(shí)不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。

　　上述接近監(jiān)管人士稱，所有規(guī)則出臺(tái)的核心都是圍繞銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管目標(biāo)，提高機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，做好消費(fèi)者保護(hù)，以此帶動(dòng)行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展與打擊金融犯罪，表面看是指標(biāo)監(jiān)管，背后都有規(guī)定出臺(tái)的道理。這只是個(gè)開(kāi)始，以后隨著業(yè)務(wù)深入還會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范。

　　由于互聯(lián)網(wǎng)貸款方便快捷，又是技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)所在，互聯(lián)網(wǎng)貸款浪潮“擋是擋不住的”。上述接近監(jiān)管人士指出，隨著客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的需求增加，如何順應(yīng)潮流，在技術(shù)發(fā)展的同時(shí)補(bǔ)足監(jiān)管，讓機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上運(yùn)作同傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一樣，保持業(yè)務(wù)穩(wěn)定和實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)監(jiān)管引導(dǎo)目標(biāo)是制定商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)則的初衷。

　　相比而言，“互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)和非持牌網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合規(guī)意識(shí)相對(duì)偏弱，合規(guī)文化有待形成，”上述接近監(jiān)管人士稱，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)持牌機(jī)構(gòu)提出監(jiān)管要求，通過(guò)持牌機(jī)構(gòu)帶動(dòng)合作方可以讓市場(chǎng)更加規(guī)范，“這是有效的抓手?！?/p>