在21世紀(jì)第三個(gè)十年即將到來之際，信用環(huán)境對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要性進(jìn)一步體現(xiàn)。“奇點(diǎn)”臨近，企業(yè)征信市場(chǎng)進(jìn)入最佳發(fā)展時(shí)期，對(duì)于處在企業(yè)征信數(shù)據(jù)查詢行業(yè)的各參與者來說，既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。作為中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中最具活力和價(jià)值的全新形態(tài)，信用經(jīng)濟(jì)已經(jīng)形成了獨(dú)特且成熟的理論體系。根據(jù)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》，到2020年，以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)將基本建成。本文通過對(duì)信用經(jīng)濟(jì)概念的梳理，從企業(yè)信用層面切入，對(duì)一系列信用風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)政策進(jìn)行分析，提出對(duì)強(qiáng)化企業(yè)信用經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的建議，指出水滴信用可信百科對(duì)于中小企業(yè)信用建設(shè)的重要性。

　　關(guān)鍵詞：信用經(jīng)濟(jì)、企業(yè)信用、信用體系

　　一、信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信用對(duì)企業(yè)的重要性

　　自2000年以來，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)信用和信用體系等問題的研究多數(shù)集中于金融和商業(yè)領(lǐng)域，即“信用”是貨幣借貸和商品買賣中延期付款或交貨的總稱，是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。主要包括：(1)銀行信用，是以銀行為一方的貨幣借貸活動(dòng);(2)商業(yè)信用，是以商品交易中任何一方延期付款或延期交貨的賒銷活動(dòng);(3)國(guó)家信用，是以國(guó)家為一方的財(cái)政借貸活動(dòng)(如發(fā)行公債等);(4)消費(fèi)信用，是對(duì)個(gè)人消費(fèi)者提供的資金借貸服務(wù)(如分期付款)等。

　　近年來，理論學(xué)者對(duì)于信用的研究關(guān)注已經(jīng)逐漸突破傳統(tǒng)的金融和商業(yè)范圍，向縱深領(lǐng)域的信用管理和信用體系建設(shè)延伸。例如：稅收信用、科技信用、電子商務(wù)信用、信用經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信用制度建設(shè)等。程民選等(2009)研究認(rèn)為，在匿名社會(huì)中，不熟悉的經(jīng)濟(jì)交往對(duì)象需要有了解對(duì)方信用信息的渠道。于是，以征信機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)及會(huì)計(jì)審計(jì)機(jī)構(gòu)為主體的社會(huì)信用體系在西方社會(huì)應(yīng)運(yùn)而生[1]。社會(huì)信用體系是信用主體、信用行為和信用狀況的“簿記”，是記錄信用行為，載入信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)以及通過信用評(píng)級(jí)等技術(shù)條件形成的信用管理體系。在現(xiàn)代匿名社會(huì)中，必須依靠這一技術(shù)系統(tǒng)提供管理服務(wù)，信用管理體系成為現(xiàn)代信用社會(huì)建設(shè)的著力點(diǎn)。

　　(一)信用是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵

　　信用不僅是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的生命，同時(shí)也是提高企業(yè)商品競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。在“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)時(shí)代，企業(yè)信用成為近年來政府、金融機(jī)構(gòu)、以及企業(yè)自身越來越關(guān)心的問題。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，企業(yè)之間的“信用戰(zhàn)”成為大勢(shì)所趨。

　　營(yíng)造良好的企業(yè)信用是企業(yè)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。不僅是信用經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也應(yīng)該是法治經(jīng)濟(jì)。它要求所有市場(chǎng)主體都必須在法律規(guī)定的框架內(nèi)進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，法律所蘊(yùn)含的誠(chéng)實(shí)、信用、公平、公正都應(yīng)該得到切實(shí)遵循。但是，如果市場(chǎng)失去公平公正、企業(yè)失去信用，那么有序的市場(chǎng)秩序也將受到影響，企業(yè)將不能興旺發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)便也難以繁榮。

　　因此，良好的信用給企業(yè)帶來的收益不言而喻，只有建立良好的信用體制，企業(yè)經(jīng)營(yíng)才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)然，對(duì)于市場(chǎng)來說，信用缺失只是一種短期行為。但這種短期行為不僅會(huì)使企業(yè)難以正常運(yùn)作，對(duì)其發(fā)展也是百害無一利。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率會(huì)因?yàn)槠髽I(yè)交易成本的加大和市場(chǎng)秩序受到的影響而有所降低。另外，信用危機(jī)會(huì)對(duì)企業(yè)投資和消費(fèi)產(chǎn)生較為負(fù)面的影響，甚至?xí)绊懙絿?guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策作用的發(fā)揮。

　　(二)我國(guó)企業(yè)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)

　　在企業(yè)交易過程中，通常以信用關(guān)系作為紐帶。如果交易一方不能履行給付承諾而給另一方造成損失，即為企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。其中，企業(yè)客戶到期不付款或到期無能力付款為最主要的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)。對(duì)于大部分企業(yè)來說，客戶是最大且最長(zhǎng)遠(yuǎn)的財(cái)富，但同樣，客戶也可能是企業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)。由于應(yīng)收賬款無法順利回收而最終造成企業(yè)流動(dòng)資金緊張、產(chǎn)生大筆壞帳損失，甚至經(jīng)營(yíng)困難的公司比比皆是?，F(xiàn)如今，買方市場(chǎng)的氛圍使得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化，企業(yè)發(fā)展可謂困難重重。對(duì)于始終面臨兩難困境的企業(yè)來說，一方面必須不斷擴(kuò)張信用來進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)份額;另一方面又必須控制壞賬情況，以此來降低成本，提高利潤(rùn)。

　　企業(yè)需要及時(shí)建立信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。通過制定相關(guān)信用政策，指導(dǎo)和協(xié)調(diào)各機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，對(duì)客戶資信調(diào)查、付款方式選擇、信用限額確定以及款項(xiàng)回收等環(huán)節(jié)實(shí)行全面監(jiān)督和管控，保障安全及時(shí)的回收企業(yè)應(yīng)收款項(xiàng)，最終實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大銷售降低成本的預(yù)期目標(biāo)。

　　(三)我國(guó)企業(yè)信用建設(shè)領(lǐng)域政策

　　在企業(yè)信用建設(shè)領(lǐng)域，2015年，“信用中國(guó)”網(wǎng)站開通 ;2017年，發(fā)布《國(guó)家發(fā)展改革委、人民銀行關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒對(duì)象名單管理工作的指導(dǎo)意見》，建立健全企業(yè)紅黑名單管理與應(yīng)用制度;2019年，國(guó)務(wù)院辦公廳出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，致力于解決“破解融資難融資貴問題”以及“推動(dòng)信用信息共享”。

　　在這一時(shí)期，中國(guó)的信用建設(shè)系統(tǒng)規(guī)劃、全面推進(jìn)、信用立法等取得了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，一方面有助于形成良好的社會(huì)風(fēng)尚，另一方面也為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供了新動(dòng)能。

　　二、企業(yè)信用體系建設(shè)及現(xiàn)狀分析

　　科斯定理指出：“不講信用會(huì)引發(fā)和增加交易費(fèi)用，降低資源配置效率。”經(jīng)濟(jì)利益最大化和成本最小化，始終是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)不變的命題。良好的信用水平可以降低交易過程中的直接成本，防止由于利己主義行為而產(chǎn)生額外成本，從而提高經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的運(yùn)行效率。

　　良好的信用有助于提高資源配置效率，第一，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中保障誠(chéng)信，可以減少社會(huì)資源的閑置。第二，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中保障良好的信用水平，有利于促進(jìn)資源實(shí)現(xiàn)從低效到高效的使用流動(dòng)，提高資源配置效率。社會(huì)信用體系的構(gòu)建將“自律自覺化”與“他律制度化、常態(tài)化”相結(jié)合，能夠更好地維系經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)發(fā)展[2]。

　　(一)中小企業(yè)的固有缺陷

　　中小企業(yè)的準(zhǔn)入門檻低決定了其信用觀念淡薄，對(duì)信用度的重視不足[3]，而企業(yè)信用又是企業(yè)融資的關(guān)鍵所在[4]，因此相當(dāng)一部分中小企業(yè)達(dá)不到銀行的貸款條件。個(gè)別達(dá)到貸款條件的中小企業(yè)，因?yàn)槭袌?chǎng)交易存在的外部性和信息不對(duì)稱性導(dǎo)致其信用管理薄弱，信用程度有所影響，貸款難度進(jìn)一步增加[5]。

　　(二)來自金融機(jī)構(gòu)的阻力

　　銀行作為信用貸款的主體，受限于嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，大多更傾向于貸款給大公司、大企業(yè)，未能做到為民營(yíng)企業(yè)提供多元化的金融產(chǎn)品服務(wù);信息不對(duì)稱的存在致使銀行為中小企業(yè)提供貸款服務(wù)的能力受到限制[6]。同時(shí)，社會(huì)征信體系不完善、行業(yè)整體集中度過低導(dǎo)致國(guó)內(nèi)企業(yè)大數(shù)據(jù)征信發(fā)展受阻[7]。

　　(三)政務(wù)誠(chéng)信差序遞減，部分地方政府公信力有待加強(qiáng)

　　在社會(huì)信用體系建設(shè)的整個(gè)過程中，政府擔(dān)當(dāng)者重要角色。政務(wù)誠(chéng)信對(duì)于政府在政務(wù)活動(dòng)中的要求包括恪守誠(chéng)信原則、遵守法律法規(guī)、不欺騙公眾、嚴(yán)格執(zhí)行出臺(tái)政策和條例等在內(nèi)。但是，隨著政府層級(jí)的逐漸降低，公信力遞減，少數(shù)地方政府不積極履行扶持中小企業(yè)政策的行為，使得政府公信力有所降低。

　　(四)信息不對(duì)稱，企業(yè)失信行為屢禁不止

　　由于市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)度和社會(huì)信用體系建設(shè)進(jìn)程相差較大，在一味追求經(jīng)濟(jì)效益的前提下，信用危機(jī)提前產(chǎn)生，社會(huì)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。此外，信息的不對(duì)稱和不共享也使得商業(yè)欺詐、制假販假、違規(guī)操作、合同不履行、學(xué)術(shù)不端、食品藥品安全事故等失信問題在社會(huì)屢見不鮮。據(jù)統(tǒng)計(jì)，信用缺失使得國(guó)家每年造成的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)六千多億元。

　　(五)失信懲罰機(jī)制發(fā)揮作用比較有限

　　全國(guó)各地多個(gè)省份地區(qū)相繼制定違背信用的懲罰措施，通過不定期公布失信者名單，來曝光其失信行為，在限制出行、消費(fèi)、投資、經(jīng)商等多個(gè)領(lǐng)域?qū)ζ溥M(jìn)行聯(lián)合懲戒。但是失信懲戒機(jī)制的手段相對(duì)有限，對(duì)于失信者失信行為的打擊效果也不夠明顯。

　　三、企業(yè)征信市場(chǎng)PEST分析

　　PEST 為一個(gè)產(chǎn)業(yè)或企業(yè)所處綜合宏觀環(huán)境分析模型，即P是政治(Politics)，E是經(jīng)濟(jì)(Economy)，S是社會(huì)(Society)，T是技術(shù)(Technology)。這些是產(chǎn)業(yè)或企業(yè)的外部環(huán)境，一般不受產(chǎn)業(yè)或企業(yè)掌握，這些因素也被戲稱為“pest(有害物)”。

　　P：政治——國(guó)家相關(guān)政策

　　對(duì)于企業(yè)征信市場(chǎng)來說，2002年，黨的十六大首次提出社會(huì)信用體系概念;2003年，十六屆三中全會(huì)提出“形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度”，標(biāo)志著中國(guó)正式開始社會(huì)信用體系建設(shè);2007年，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于信用體系建設(shè)的若干意見》，并在全國(guó)金融工作會(huì)議中提出以信貸征信體系建設(shè)為重點(diǎn)，建設(shè)與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會(huì)信用體系基本框架和運(yùn)行機(jī)制;2011年，黨的十七屆六中全會(huì)強(qiáng)調(diào)把誠(chéng)信建設(shè)擺在突出位置，大力推進(jìn)政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信建設(shè);2014年，國(guó)務(wù)院制定并印發(fā)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》，作為中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的總綱領(lǐng)。

　　E：經(jīng)濟(jì)——信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)

　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之所以能夠通過市場(chǎng)主體的平等、公平、自由交換來進(jìn)一步達(dá)到社會(huì)資源的合理配置，離不開以信用為前提的市場(chǎng)環(huán)境，可以說信用掌控著市場(chǎng)的正常秩序。在沒有信用的前提下，混亂的市場(chǎng)秩序會(huì)最終導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的滯后與蕭條。所以，信用是市場(chǎng)和交換的基礎(chǔ)，信用經(jīng)濟(jì)又是以信用為基礎(chǔ)，并受信用關(guān)系制約的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制。

　　當(dāng)然，依托于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)信用市場(chǎng)的建立離不開互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，并仍在乘勢(shì)大力發(fā)展中。

　　S：社會(huì)——信用助力中小企業(yè)社會(huì)認(rèn)同感提高

　　在傳統(tǒng)觀念的影響下，企業(yè)征信市場(chǎng)中的中小企業(yè)社會(huì)認(rèn)同感較低，公眾甚至習(xí)慣性認(rèn)為中小企業(yè)信譽(yù)差、規(guī)模小、實(shí)力弱。為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下取得一席之地，少數(shù)中小企業(yè)選擇丟掉信譽(yù)，將自身利益放在首位;為了獲取利益，部分中小企業(yè)一度降低經(jīng)營(yíng)管理水平，違反信用、有悖道德的情況也時(shí)有發(fā)生;此外，中小企業(yè)信用缺失等問題也給其貸款、招聘等各方面帶來了極大困難，成了發(fā)展道路上的阻礙。

　　顯而易見，生存環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)條件都是中小企業(yè)的薄弱項(xiàng)，來自資金、設(shè)備、技術(shù)、人才、管理等方面的困難更是使其與同類型的大型企業(yè)拉開明顯差距。在這種形勢(shì)下,中小企業(yè)的信用變得更加重要。由于過去缺少衡量標(biāo)準(zhǔn)，使得部分企業(yè)不惜毀滅信用來換取利益，甚至影響商業(yè)市場(chǎng)發(fā)展也在所不惜。因此，中小企業(yè)信用的可量化不僅將為其帶來更多便利，對(duì)中小企業(yè)的正向發(fā)展也起到了至關(guān)重要的作用。

　　T：技術(shù)——征信數(shù)據(jù)資源共享困難重重

　　在移動(dòng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，征信數(shù)據(jù)庫(kù)作為社會(huì)信用體系的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，能夠幫助企業(yè)信用市場(chǎng)良性發(fā)展。但是，征信數(shù)據(jù)的不準(zhǔn)確，各行業(yè)、部門和區(qū)域之間偶有存在的互相保護(hù)現(xiàn)象，都是制約著社會(huì)信用體系建設(shè)發(fā)展的問題。受到政策、部門利益、資金、技術(shù)障礙等因素的影響，各部門之間的征信數(shù)據(jù)并沒有得到充分整合，共享資源困難重重。征信機(jī)構(gòu)對(duì)于存在于政府部門征信數(shù)據(jù)的獲取具有一定難度，導(dǎo)致征信數(shù)據(jù)的使用率和覆蓋面無法達(dá)到相應(yīng)的高度和廣度，行業(yè)之間無法共享，直接導(dǎo)致了征信數(shù)據(jù)的浪費(fèi)。

　　四、中小企業(yè)信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀及相關(guān)意見

　　有效的企業(yè)信用管理體系，有利于維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。完善的企業(yè)信用體系是降低經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信用風(fēng)險(xiǎn)和成本，提高社會(huì)全要素生產(chǎn)率的必要條件，更能進(jìn)一步推進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)由傳統(tǒng)模式向現(xiàn)代信用經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)型。對(duì)于監(jiān)管部門和企業(yè)來說，構(gòu)建完善的信用體系，既是要求也是剛需。

　　不同于多數(shù)大型企業(yè)建立了完備的信用管理和信息公開機(jī)制，中小企業(yè)由于管理經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)實(shí)力不足，其信用信息具有碎片化、分散化特征，使得建立完善中小企業(yè)信用體系更具挑戰(zhàn)性。但是，伴隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的飛速發(fā)展以及在各領(lǐng)域的深度滲透，應(yīng)用大數(shù)據(jù)來提高監(jiān)管服務(wù)效能，逐漸成為市場(chǎng)監(jiān)管部門的共識(shí)。

　　(一)大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘，助力信用數(shù)據(jù)監(jiān)管

　　大數(shù)據(jù)技術(shù)助力，能夠精準(zhǔn)描繪企業(yè)信用畫像。在依托共享平臺(tái)充分融合各部門信用信息的基礎(chǔ)上，善于運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)將其廣泛納入互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，加以深度挖掘，輸出信用評(píng)價(jià)結(jié)果，助力精準(zhǔn)監(jiān)管。對(duì)于企業(yè)征信而言，淺層次挖掘是指圍繞企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合并匯總分類，以信息報(bào)告、圖片等方式簡(jiǎn)單羅列呈現(xiàn);而深層次挖掘是將收集到的數(shù)據(jù)與專業(yè)監(jiān)管知識(shí)相結(jié)合，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與量化、企業(yè)關(guān)聯(lián)圖譜、數(shù)據(jù)可視化產(chǎn)品。

　　(二)交叉分析精準(zhǔn)賦能，企業(yè)行為提前預(yù)警

　　大數(shù)據(jù)的核心在于整合來源和結(jié)構(gòu)均有差異的數(shù)據(jù)，并從海量的數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)和歸納潛在的關(guān)聯(lián)性，包括將企業(yè)與其法定代表人信用狀況進(jìn)行關(guān)聯(lián)、將企業(yè)納稅、社保、安全生產(chǎn)等情況與企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行關(guān)聯(lián)等。由此，把看似分散的信用信息和關(guān)聯(lián)信息進(jìn)行整合并交叉分析，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、云計(jì)算等大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，根據(jù)企業(yè)行業(yè)特點(diǎn)、運(yùn)營(yíng)能力、關(guān)聯(lián)企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)輿情等不同維度的算法，設(shè)計(jì)準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)模型，基于企業(yè)行為模式提前預(yù)警，提高識(shí)別市場(chǎng)主體信用風(fēng)險(xiǎn)的洞察力和決策力，用大數(shù)據(jù)技術(shù)為監(jiān)管賦能。

　　(三)整合信用信息，加深政企合作

      充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)感知能力，實(shí)時(shí)掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，包括實(shí)際經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍、運(yùn)行情況等，助力監(jiān)管人員摸清底數(shù)。為確保“大數(shù)據(jù)+市場(chǎng)監(jiān)管”取得實(shí)效，在對(duì)政府和社會(huì)信用信息進(jìn)行有效整合的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步深入加強(qiáng)政企合作，培養(yǎng)監(jiān)管業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)知識(shí)兼?zhèn)涞娜瞬?，將業(yè)務(wù)技能與機(jī)器語言轉(zhuǎn)化為監(jiān)管決策力。

　　五、強(qiáng)化企業(yè)信用經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的對(duì)策

　　企業(yè)加強(qiáng)信用制度建設(shè)，能夠有效地降低企業(yè)交易成本，節(jié)約管理資源，降低風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。同時(shí)，樹立公眾面前良好的企業(yè)形象，也是提高客戶忠誠(chéng)度，進(jìn)一步加強(qiáng)自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，奠定企業(yè)持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)的有效手段。因此，要建立健全企業(yè)信用管理體系，需要將信用管理與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行緊密結(jié)合，同時(shí)也要加強(qiáng)企業(yè)的信用道德建設(shè)，不管市場(chǎng)多么復(fù)雜，企業(yè)都應(yīng)該堅(jiān)守道德底線。

　　首先，企業(yè)信用文化建立的關(guān)鍵是領(lǐng)導(dǎo)者。企業(yè)的信用文化可以通過綜合影響資源、經(jīng)營(yíng)能力以及外部環(huán)境使這三者形成一種良性循環(huán)，從而促進(jìn)企業(yè)的良性成長(zhǎng)。同時(shí)，管理層的信用領(lǐng)導(dǎo)是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基石，對(duì)于激發(fā)下屬的信用品質(zhì)，促進(jìn)下屬的主動(dòng)行為具有重要的積極作用。建立領(lǐng)導(dǎo)者和下屬之間持久且和諧的信任關(guān)系，是企業(yè)持續(xù)發(fā)展和成長(zhǎng)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　其次，解決信用缺失的問題，僅僅依靠傳統(tǒng)的道德約束力量是不夠的，還應(yīng)該依靠完善的法律法規(guī)制度，加大對(duì)失信行為的制裁力度。企業(yè)信用的建設(shè)需要完善的法律制度和良好的信用環(huán)境，能夠讓守信者有所收獲，失信者反之。作為減少甚至杜絕企業(yè)失信行為的重要因素，加大失信成本并非易事。只有建立健全的信用管理相關(guān)法律法規(guī)體系，即用法律嚴(yán)格規(guī)范失信行為的范圍和失信行為需要承擔(dān)的法律責(zé)任，以法律的嚴(yán)肅性作為背書，才能對(duì)企業(yè)的信用建設(shè)提供強(qiáng)有力的制度保障。

　　最后，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代為我國(guó)的信用體系建設(shè)提供了新的思路，大數(shù)據(jù)技術(shù)處理有助于提高企業(yè)信用數(shù)據(jù)的透明度，為建立企業(yè)紅黑名單提供更加便捷的技術(shù)支撐，降低信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱程度，使數(shù)字經(jīng)濟(jì)普惠金融，通過企業(yè)信用監(jiān)管及征信體系的完善更好地發(fā)揮信用對(duì)企業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

　　(一)加強(qiáng)政府信用建設(shè)，建立政務(wù)誠(chéng)信及嚴(yán)格的企業(yè)信用監(jiān)管機(jī)制

　　作為社會(huì)信用的核心與標(biāo)桿，政務(wù)誠(chéng)信是加強(qiáng)政府信用建設(shè)的必要條件。建立信用政府是優(yōu)化信用環(huán)境的第一步。政府以信用評(píng)價(jià)主體的身份存在于社會(huì)信用系統(tǒng)中，對(duì)于政府來說，在擴(kuò)大信用開放程度的前提下，同步完善政務(wù)公開和聽證制度，才能提高整體信用服務(wù)水平。此外,建立健全的征信體系，也是提高信息共享程度的必要條件。以完善財(cái)政、海關(guān)、工商、稅務(wù)和銀行等部門征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)為前提，充分發(fā)揮各部門優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)之間的溝通協(xié)作，整合區(qū)域征信信息，進(jìn)一步為企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供方便。當(dāng)然，將人類智慧和人工智能實(shí)現(xiàn)有效結(jié)合，通過智能化的管理，拓展認(rèn)知邊界，最終實(shí)現(xiàn)信息資源和關(guān)聯(lián)知識(shí)的共享，提升分析問題和解決問題的精準(zhǔn)性和可行性。

　　(二)加強(qiáng)企業(yè)信用信息系統(tǒng)建設(shè)

　　通過提高企業(yè)自身的守信度來進(jìn)一步優(yōu)化整體信用環(huán)境。當(dāng)前，時(shí)代的快速發(fā)展伴隨著企業(yè)失信現(xiàn)象的進(jìn)一步增多。同時(shí)，數(shù)量較少、規(guī)模較小、服務(wù)種類單一的第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)也間接制約了信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。企業(yè)的守信度不僅需要聯(lián)合財(cái)政、海關(guān)、工商、稅務(wù)和銀行等部門共同評(píng)估，還需要各部門機(jī)構(gòu)展開聯(lián)合辦公，交換企業(yè)征信數(shù)據(jù)，最終建立統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)平臺(tái)，收獲準(zhǔn)確的企業(yè)信用評(píng)價(jià)。

　　當(dāng)然，也要同時(shí)提高企業(yè)的信用管理水平。通過借助銀行等金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)，更加有針對(duì)性的解決中小企業(yè)自身存在的各類問題，分類型、分等級(jí)向各行政監(jiān)管部門進(jìn)行反饋，最終實(shí)現(xiàn)規(guī)范企業(yè)行為的目標(biāo)。此外，5G時(shí)代的到來伴隨著數(shù)據(jù)低延時(shí)等優(yōu)勢(shì)特征，萬物互聯(lián)的前提下，收集到的數(shù)據(jù)將更加全面立體[8]。

　　(三)加快信用立法，完善企業(yè)信用體系配套制度

　　目前，針對(duì)信用數(shù)據(jù)的分割范圍還沒有十分嚴(yán)格的說明;對(duì)于提供非真實(shí)數(shù)據(jù)的企業(yè)和個(gè)人，也還沒有統(tǒng)一的懲罰措施和手段。此外，由于工商、稅務(wù)和銀行等部分的信息尚未實(shí)現(xiàn)完全共享，覆蓋社會(huì)治理全領(lǐng)域的個(gè)人信用體系未能有效建立。針對(duì)有失信行為的個(gè)人，相應(yīng)的懲罰限制和限制內(nèi)容在有些場(chǎng)景下也并不十分明確。因此，為加快企業(yè)信用體系配套制度的完善，利用網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)成為必然之趨。

　　(四)建立信用公示平臺(tái)——水滴信用企業(yè)可信百科

　　移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的迅速發(fā)展，使得信用框架開始逐步完善。從消費(fèi)層面再到產(chǎn)業(yè)層面，社會(huì)各個(gè)層面都被來自信用的影響所滲透，政府也開始引導(dǎo)和鼓勵(lì)社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)的創(chuàng)新探索。

　　由上海憑安征信服務(wù)有限公司(國(guó)家發(fā)改委信用建設(shè)合作伙伴)運(yùn)營(yíng)，第三方平臺(tái)背書的企業(yè)可信百科，具有企業(yè)信用領(lǐng)域的充分權(quán)威。以“百科”為名，企業(yè)可信百科打破傳統(tǒng)的征信平臺(tái)邏輯，將信用信息與360搜索引擎深度結(jié)合，對(duì)信用好的企業(yè)進(jìn)行優(yōu)先曝光與展示，進(jìn)一步促進(jìn)企業(yè)與相關(guān)合作伙伴實(shí)現(xiàn)共贏。作為一款專門為守信企業(yè)打造的專屬可信形象展示工具，水滴信用企業(yè)可信百科能夠幫助守信企業(yè)極速開通上線、進(jìn)行編輯維護(hù)，展示企業(yè)的可信形象，幫助企業(yè)收獲更多商業(yè)價(jià)值。通過信用累計(jì)強(qiáng)化企業(yè)信任感，憑借企業(yè)信任感打好交易基礎(chǔ)，利用交易基礎(chǔ)助力企業(yè)營(yíng)銷成交量提升的邏輯，企業(yè)可信百科“信用推廣-信任強(qiáng)化-提升成交量”的營(yíng)銷閉環(huán)得以展現(xiàn)?？尚虐倏仆ㄟ^樹立企業(yè)可信形象，助力企業(yè)提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力，拉升企業(yè)銷量，體現(xiàn)其場(chǎng)景化信用價(jià)值。

　　(五)完善失信懲罰機(jī)制，懲戒相關(guān)行為

　　根據(jù)國(guó)家發(fā)改委2017年11月3日下發(fā)的相關(guān)文件，對(duì)于激勵(lì)守信行為、懲戒失信對(duì)象，我國(guó)將協(xié)同各領(lǐng)域紅黑名單，對(duì)其實(shí)行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化管理。以形成“守信光榮、失信可恥”的社會(huì)環(huán)境和企業(yè)信用文化為最終目標(biāo)，將誠(chéng)信成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)作為其發(fā)展動(dòng)力，通過社會(huì)信用體系的進(jìn)一步完善，來增加企業(yè)失信的整體成本，守信即為有收益，失信將會(huì)付出巨大代價(jià)。

　　(六)提高社會(huì)公眾的信用意識(shí)

　　誠(chéng)信道德的建設(shè)需要伴隨著持續(xù)的努力，并非一朝一夕得以達(dá)成。通過對(duì)以誠(chéng)實(shí)守信為核心的社會(huì)主義價(jià)值觀建設(shè)的進(jìn)一步加強(qiáng)，來規(guī)范每一位人民群眾的行為，將講道德、重誠(chéng)信的思想深入人心;同時(shí)，以提高全民誠(chéng)信道德素質(zhì)能力、增強(qiáng)社會(huì)整體信用意識(shí)為目標(biāo)，通過建立健全的制度和完善的法律來規(guī)范和激勵(lì)群眾行為。

　　六、國(guó)內(nèi)企業(yè)征信查詢市場(chǎng)現(xiàn)狀

      數(shù)據(jù)顯示目前我國(guó)企業(yè)數(shù)量增長(zhǎng)率大約保持在年均15.7%，面對(duì)龐大的企業(yè)數(shù)量，一家征信機(jī)構(gòu)必須得有資源、有技術(shù)、有能力來掌握，小玩家或許很難進(jìn)駐到企業(yè)征信行業(yè)。

　　目前，國(guó)內(nèi)以天眼查、企查查、啟信寶、可信百科等為主的企業(yè)征信服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)覆蓋上億的市場(chǎng)主體初步滿足了用戶查詢企業(yè)的基礎(chǔ)需求。據(jù)了解，這些平臺(tái)的信息主要來源于全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、中國(guó)法院裁判文書網(wǎng)、中國(guó)執(zhí)行信息公開網(wǎng)等100多家官方網(wǎng)站;而可信百科更是與國(guó)家信息中心簽訂數(shù)據(jù)共享協(xié)議，以保障數(shù)據(jù)來源的真實(shí)性、時(shí)效性與權(quán)威性。

　　無論是天眼查、啟信寶，還是可信百科，在本質(zhì)上都是一個(gè)關(guān)于企業(yè)信用的信息平臺(tái)。既是平臺(tái)，便需要做好各方價(jià)值的體現(xiàn)，來實(shí)現(xiàn)共贏，一方面，征信平臺(tái)需要保證企業(yè)信息的準(zhǔn)確性、客觀性與時(shí)效性，來為信息獲取方(即個(gè)人用戶與企業(yè)用戶)提供信息價(jià)值。另一方面，平臺(tái)在建立企業(yè)信用的同時(shí)，也可以為優(yōu)質(zhì)企業(yè)背書，將好的企業(yè)展現(xiàn)給市場(chǎng)，促進(jìn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的高效與新增長(zhǎng)，這也是平臺(tái)可以為優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供的廣告價(jià)值。

　　后者涉及的其實(shí)也是企業(yè)信用平臺(tái)未來所要探索的商業(yè)模式，即如何讓信息帶來更高的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，對(duì)于平臺(tái)、企業(yè)方與合作方三者而言。在這條商業(yè)路徑上，就目前幾家平臺(tái)的表現(xiàn)來看各有側(cè)重。

　　(一)兩查一信基本情況

　　兩查一信擁有幾近相同的數(shù)據(jù)來源、相似的平臺(tái)功能和大同小異的商業(yè)模式。其中，三家平臺(tái)均面向C端用戶提供免費(fèi)或付費(fèi)查詢，面向B端企業(yè)提供付費(fèi)版專業(yè)服務(wù)。截至目前，三家企業(yè)信用查詢平臺(tái)均已實(shí)現(xiàn)盈利。

　　天眼查

　　定位為中國(guó)第一“商業(yè)調(diào)查工具”的天眼查，以“查公司”、“查老板”、“查關(guān)系”作為核心功能。平臺(tái)包括上市信息、企業(yè)背景、企業(yè)發(fā)展、司法風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等64種數(shù)據(jù)維度信息展示在內(nèi)，其獨(dú)特的“關(guān)系梳理”能讓用戶直觀地看清關(guān)聯(lián)實(shí)體及其背后的商業(yè)關(guān)系。

　　企查查

　　作為移動(dòng)端企業(yè)情報(bào)的開創(chuàng)者，企查查深耕企業(yè)征信六年，致力于商業(yè)征信大數(shù)據(jù)的分析整合，同時(shí)涵蓋企業(yè)工商信息、股權(quán)關(guān)系、法律訴訟、風(fēng)險(xiǎn)紀(jì)錄、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、投資交易、歷史信息、輿情信息等九十多個(gè)維度商業(yè)數(shù)據(jù)。此外，自喻為國(guó)內(nèi)企業(yè)信用查詢領(lǐng)域領(lǐng)頭羊的企查查，以技術(shù)作為核心壁壘，建有國(guó)內(nèi)一流大數(shù)據(jù)挖掘，人工語義智能分析，GPU大數(shù)據(jù)超算平臺(tái)。

　　啟信寶

　　定義為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先AI商業(yè)信息查詢工具的啟信寶，掌握著全國(guó)超過2億家工商企業(yè)和組織機(jī)構(gòu)的公開實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，通過超過1000個(gè)的查詢維度，結(jié)合AI技術(shù)為用戶提供數(shù)據(jù)查詢和挖掘整理的解決方案。此外，啟信寶還將目光放眼于全球，以國(guó)內(nèi)超過1.8億家企業(yè)及組織機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，同時(shí)納入全球超過60個(gè)國(guó)家的海外企業(yè)的一整套信用信息查詢結(jié)果。

　　(二)后來居上者?可信百科優(yōu)勢(shì)矚目

　　區(qū)別于兩查一信，可信百科以“為守信企業(yè)打造，互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下的一款守信激勵(lì)產(chǎn)品”為定位，將中小企業(yè)信用質(zhì)量差、信任感低作為區(qū)別突破口，率先推出能夠?qū)⒉樵儓?chǎng)景與搜索引擎相結(jié)合的守信企業(yè)形象展示工具?？尚虐倏凭哂姓故拘问姜?dú)特、流量入口眾多等優(yōu)勢(shì)，通過大數(shù)據(jù)分析篩選，可信百科能夠在用戶想要了解企業(yè)的第一時(shí)間，通過360搜索引擎等多渠道查詢企業(yè)實(shí)時(shí)信用價(jià)值，最大程度區(qū)別于其他平臺(tái)只能通過網(wǎng)站或app進(jìn)入查詢。

　　對(duì)于用戶來說，可信百科不僅能夠縮短用戶對(duì)于企業(yè)信用數(shù)據(jù)的獲取路徑，更多渠道入口的背書也進(jìn)一步增加了企業(yè)信用的可信度。而對(duì)于企業(yè)來說，用戶搜索場(chǎng)景下自然呈現(xiàn)的信用資料不失為一種主動(dòng)的信用推廣。對(duì)比傳統(tǒng)兩查一信等平臺(tái)需要用戶主動(dòng)查詢，可信百科則能讓企業(yè)征信主動(dòng)展示，進(jìn)一步強(qiáng)化企業(yè)信任感。

　　作為企業(yè)征信市場(chǎng)的潛力玩家，可信百科基于互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景、以信用連接C端用戶與B端企業(yè)的獨(dú)特發(fā)展路線能夠主動(dòng)挖掘企業(yè)信用資產(chǎn)，幫助企業(yè)進(jìn)行基于信用的品牌推廣盈利，是企業(yè)征信數(shù)據(jù)在B端推廣需求和C端查詢需求的創(chuàng)新使用。

　　當(dāng)然，不管怎么看，企業(yè)征信平臺(tái)的商業(yè)模式仍舊是一個(gè)亟待探索的方向。就目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，信用體系會(huì)逐步完善，重要程度也會(huì)愈發(fā)提高，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)(或平臺(tái))是必然的發(fā)展趨勢(shì)。

　　以美國(guó)的發(fā)展來看，繁榮的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背后是必要的信用體系，起源于19世紀(jì)60年代，如今的美國(guó)征信局已經(jīng)形成了3家大公司鼎力的局面，即Experian、Trans Union與Equifax三大信用局。

　　那么，對(duì)于我國(guó)的發(fā)展而言，如今正是起步階段，未來的格局如何，主要考驗(yàn)的還是各家基于信用查詢的商業(yè)路徑探索。可信百科作為水滴信用的旗下產(chǎn)品，實(shí)際上也是其基于企業(yè)信用向搜索百科糅合發(fā)展的一個(gè)方向，商業(yè)探索方面頗見創(chuàng)新。

　　七、國(guó)內(nèi)外征信行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及商業(yè)化模式

　　(一)國(guó)際三大個(gè)人征信機(jī)構(gòu)及企業(yè)征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式

　　國(guó)際征信行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了快速發(fā)展階段、法律完善階段、并購(gòu)整合階段以及成熟拓展階段四大發(fā)展時(shí)期，逐漸形成了較完整的征信體系，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的生活中發(fā)揮著非常重要的作用。以美國(guó)為代表的國(guó)際征信行業(yè)經(jīng)歷了近百年的不斷進(jìn)化，已經(jīng)形成了完整而成熟的發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈。

　　目前美國(guó)的三大個(gè)人征信機(jī)構(gòu)為Experian、Equifax和Trans Union，他們都出現(xiàn)在上個(gè)世紀(jì)，反映大眾消費(fèi)對(duì)信貸的需求和全社會(huì)對(duì)個(gè)人信用的關(guān)注度的上升。這三大個(gè)人征信機(jī)構(gòu)促進(jìn)了美國(guó)的征信市場(chǎng)走向成熟，并對(duì)國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)的成長(zhǎng)頗具借鑒意義。

　　Experian(益百利)

　　Experian總部位于都柏林，1996年被GUS收購(gòu)，2006年作為獨(dú)立公司在倫敦證券交易所上市，Experian擁有信用服務(wù)、決策分析、市場(chǎng)營(yíng)銷服務(wù)和消費(fèi)者服務(wù)四條業(yè)務(wù)線。

　　信用服務(wù)主要指的是向放貸機(jī)構(gòu)提供信用報(bào)告，具體來說，是向放貸機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者和企業(yè)歷史還款和以往信用申請(qǐng)記錄等數(shù)據(jù)，以幫助后者做出其提供的信用產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者和企業(yè)來說是否適當(dāng)、是否應(yīng)提高授信額度等決策。Experian信用服務(wù)的費(fèi)用是以交易為基礎(chǔ)的，按照信用報(bào)告的購(gòu)買數(shù)量分層收取。決策分析主要指的是向客戶提供評(píng)分、檢查、決策軟件和系統(tǒng)。其中，評(píng)分和檢查的費(fèi)用是以交易為基礎(chǔ)的，按照客戶購(gòu)買量分層收取;軟件和系統(tǒng)的收費(fèi)類型包括安裝費(fèi)、經(jīng)常性軟件授權(quán)費(fèi)和交易手續(xù)費(fèi)。

　　市場(chǎng)營(yíng)銷服務(wù)能對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行畫像，從而幫助客戶識(shí)別潛在買家、獲取新用戶、提高客戶留存率、開發(fā)更符合消費(fèi)者需求的產(chǎn)品，以最符合消費(fèi)者習(xí)慣的方式聯(lián)系消費(fèi)者。Experian認(rèn)為其在市場(chǎng)營(yíng)銷服務(wù)的數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)質(zhì)量和交叉銷售的營(yíng)銷能力上處于市場(chǎng)領(lǐng)先地位。Experian市場(chǎng)營(yíng)銷服務(wù)的費(fèi)用是以交易為基礎(chǔ)的、根據(jù)客戶購(gòu)買量分層收取的、數(shù)據(jù)授權(quán)費(fèi)和訂購(gòu)費(fèi)。

　　消費(fèi)者服務(wù)使消費(fèi)者能在線查看自己的信用報(bào)告和信用評(píng)分、理解和改善自己的信用狀況、防止欺詐和身份被盜用。

　　Equifax(艾可菲)

　　1898年創(chuàng)立，是三家中歷史最悠久的。按照地域，Equifax的業(yè)務(wù)線分為美國(guó)本土和海外兩種，后者包括加拿大、歐洲和拉丁美洲。Equifax在加拿大提供的產(chǎn)品和服務(wù)與美國(guó)本土基本一樣，而在歐洲和拉丁美洲Equifax還為放貸人催收提供信息和技術(shù)服務(wù)。

　　按照客戶類型，Equifax的業(yè)務(wù)線分為企業(yè)業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)兩種。和Experian以及TransUnion有所不同的是，Equifax向企業(yè)提供人力資源外包業(yè)務(wù)。Equifax服務(wù)的企業(yè)客戶主要分布在以下行業(yè)：金融服務(wù)、抵押貸款、零售、通信、公用事業(yè)、汽車、經(jīng)紀(jì)、醫(yī)療、保險(xiǎn)和政府機(jī)關(guān)。按照收費(fèi)依據(jù)，Equifax的業(yè)務(wù)線分為按交易收費(fèi)的和按訂購(gòu)收費(fèi)的兩種。前者指的是產(chǎn)品提供給客戶時(shí)即收費(fèi);后者指的是在客戶使用產(chǎn)品之前即先收取一部分前期費(fèi)用，訂閱時(shí)間通常是一年。

　　Trans Union(全聯(lián))

　　TransUnion致力于向機(jī)構(gòu)和個(gè)人用戶提供全球風(fēng)險(xiǎn)信息解決方案。在美國(guó)，TransUnion客戶覆蓋全美前十大銀行、前五大信用卡發(fā)行方、前二十五家汽車商、前十五家汽車保險(xiǎn)公司的十四家、數(shù)以千計(jì)的醫(yī)療服務(wù)商和聯(lián)邦、州、地方政府機(jī)構(gòu)。TransUnion擁有信貸信息、身份信息、破產(chǎn)、司法抵押、司法裁決、保險(xiǎn)索賠、車輛等來自約90000個(gè)數(shù)據(jù)源的數(shù)據(jù)，TransUnion的數(shù)據(jù)采集方法包括由銀行等會(huì)員向其提交和自行采購(gòu)等方式， 另外，成為TransUnion會(huì)員是自愿的。地域上，TransUnion已經(jīng)在30多個(gè)國(guó)家開展業(yè)務(wù)。

　　TransUnion自身業(yè)務(wù)分成三部分：面向企業(yè)的美國(guó)信息服務(wù)(U.S.Information Services，USIS)業(yè)務(wù)、面向個(gè)人的消費(fèi)者業(yè)務(wù)，在國(guó)際市場(chǎng)開展上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的國(guó)際業(yè)務(wù)根據(jù)客戶類型的不同，實(shí)際上TransUnion的業(yè)務(wù)可以簡(jiǎn)單分為機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)兩類。TransUnion的機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)USIS的功能包括為客戶分析消費(fèi)者信用狀況、在前者基礎(chǔ)上為客戶提供精準(zhǔn)營(yíng)銷和催收方案、反欺詐等。

　　從業(yè)務(wù)來看，TransUnion的企業(yè)業(yè)務(wù)占總體業(yè)務(wù)的65%左右，消費(fèi)者業(yè)務(wù)僅占6%，國(guó)際業(yè)務(wù)占比在26%左右。

　　這三大征信巨頭的成功當(dāng)然也離不開美國(guó)對(duì)征信的法律保障，美國(guó)通過《公平信用報(bào)告法》、《公平債務(wù)催收法》、《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》、《銀行保密法》、《信息自由法》、《金融隱私權(quán)法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、《誠(chéng)實(shí)借貸法》、《公平信用賬單法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和借記卡披露法》、《房屋抵押披露法》等近20部法律，共同形成了較全面的征信法律體系，為美國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。

　　除三大個(gè)人征信機(jī)構(gòu)外，國(guó)際上最著名、歷史最悠久的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)還有美國(guó)鄧白氏公司，其規(guī)?？胺Q國(guó)際企業(yè)征信和信用管理行業(yè)的巨人。

　　dun&bradstreet(鄧白氏)

　　作為世界上最著明的商業(yè)信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，dun&bradstreet成立于1841年，其征信服務(wù)主要針對(duì)于商業(yè)市場(chǎng)，以企業(yè)為主，可實(shí)時(shí)查詢企業(yè)的融資情況以及信用記錄等。

　　目前，dun&bradstreet在全球37個(gè)國(guó)家設(shè)有分公司或辦事處，在全球范圍內(nèi)向客戶提供12種信用產(chǎn)品、11種征信服務(wù)以及各種信用管理用途的軟件，還在50個(gè)國(guó)家和地區(qū)替客戶開展追賬業(yè)務(wù)。

　　1994年，dun&bradstreet正式進(jìn)入中國(guó)，在上海設(shè)立鄧白氏國(guó)際信息(上海)公司，1996年，在北京設(shè)立分公司，并于廣州等地設(shè)辦事處。按照與國(guó)際商業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和慣例接軌的要求，dun&bradstreet重點(diǎn)在市場(chǎng)開拓、信用管理、應(yīng)收賬款管理和商務(wù)培訓(xùn)等方面為中國(guó)企業(yè)提供信用咨詢服務(wù)。

　　通過引入鄧白氏中國(guó)信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)和鄧白氏中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等，dun&bradstreet向企業(yè)提供商業(yè)資信調(diào)查報(bào)告，幫助企業(yè)通過專業(yè)渠道達(dá)到國(guó)際商業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、熟悉國(guó)際商業(yè)實(shí)務(wù)。除企業(yè)信息，更引入先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具：包括鄧白氏風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理系統(tǒng)(RAM)，旨在使公司成為企業(yè)的商業(yè)戰(zhàn)略伙伴而不僅是商業(yè)信息供應(yīng)商。

　　目前，我國(guó)征信市場(chǎng)前景不斷擴(kuò)大，并逐漸接近于美國(guó)。在企業(yè)征信業(yè)務(wù)方面，有鵬元征信、中誠(chéng)信征信等傳統(tǒng)征信公司，但是，僅靠傳統(tǒng)征信并不能解決小微企業(yè)的征信和借貸問題。因此，芝麻信用、考拉征信等大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)逐漸在小微企業(yè)征信市場(chǎng)上更具競(jìng)爭(zhēng)力。未來，征信機(jī)構(gòu)會(huì)越來越多，對(duì)資源的整合、業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)范、國(guó)家法律法規(guī)的完善等都將有不小挑戰(zhàn)。征信行業(yè)步入成熟期依然任重道遠(yuǎn)。

　　(二)國(guó)際征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式及盈利能力

　　在國(guó)際上，征信行業(yè)的業(yè)務(wù)收入主要由基礎(chǔ)征信服務(wù)收入和信用衍生服務(wù)收入兩大部分構(gòu)成。

　　1) 基礎(chǔ)征信服務(wù)收入：是指行業(yè)征信機(jī)構(gòu)向企業(yè)和個(gè)人出售信用報(bào)告、并為其提供信用評(píng)分取得的收入，這樣的應(yīng)用場(chǎng)景主要集中在金融領(lǐng)域中;2) 信用衍生服務(wù)收入： 是指征信機(jī)構(gòu)在為用戶提供信用評(píng)估的基礎(chǔ)上，同時(shí)對(duì)外提供分析決策的服務(wù)、精準(zhǔn)營(yíng)銷服務(wù)以及針對(duì)消費(fèi)者客戶服務(wù)等取得的收入。

　　而基礎(chǔ)征信服務(wù)收入與信用衍生服務(wù)收入的比例與該服務(wù)地區(qū)的征信行業(yè)發(fā)展水平息息相關(guān)。當(dāng)征信行業(yè)發(fā)展水平越高，信用體系越完善的情況下，信用衍生服務(wù)就會(huì)越發(fā)達(dá)。以美國(guó)征信業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，在成熟市場(chǎng)的征信機(jī)構(gòu)中，基礎(chǔ)征信服務(wù)和信用衍生服務(wù)收入基本持平，以美國(guó)的 Experian為例，其收入結(jié)構(gòu)中，基礎(chǔ)征信服務(wù)收入占48%，信用衍生服務(wù)收入占52%。

　　結(jié)論

　　近年來，在政府的大力推動(dòng)下，信用經(jīng)濟(jì)和信用管理在我國(guó)的建立和發(fā)展已見雛形。當(dāng)前，政府“放管服”改革正在有條不紊的全面推進(jìn)中，以及“大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新，培育壯大經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能”的整體大背景，使得“信用”的邊界遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出“償債能力和償債風(fēng)險(xiǎn)”的概念。作為程序化的信任機(jī)制，以信用經(jīng)濟(jì)和信用管理為核心的現(xiàn)代信用制度的建立和完善，對(duì)于培育主體自律、實(shí)現(xiàn)主體自治具有重要意義。未來，伴隨著信息化進(jìn)程的加快，信用產(chǎn)品在“信用經(jīng)濟(jì)”和“信用管理”等相關(guān)領(lǐng)域中的應(yīng)用也會(huì)迅速擴(kuò)大，以信任為基礎(chǔ)的信用制度建設(shè)將成為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方向[9]。

　　水滴信用企業(yè)可信百科具有“可查詢、多展示、易傳播、快追蹤”的產(chǎn)品特性，與守信中小企業(yè)的信用信息展示需求不謀而合，通過搜索，用戶可以隨時(shí)查到企業(yè)的實(shí)時(shí)信用形象。憑安征信作為國(guó)家發(fā)改委社會(huì)信用體系建設(shè)合作伙伴，以負(fù)責(zé)任的態(tài)度，嚴(yán)把“入門審核”、“在線監(jiān)測(cè)”。對(duì)凡是涉及重大失信、經(jīng)營(yíng)異常、嚴(yán)重違法稅收、存在較多負(fù)面新聞的企業(yè)，均拒之門外;對(duì)已經(jīng)上線的企業(yè)，依據(jù)與國(guó)家信息中心以及有關(guān)權(quán)力機(jī)關(guān)共享的信用信息對(duì)其進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，真正為中小企業(yè)、為全社會(huì)打造可信的、公正的可信百科信用載體平臺(tái)。

　　我國(guó)信用體系的建設(shè)伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，逐漸產(chǎn)生了更多的新思路。大數(shù)據(jù)技術(shù)的處理有助于提高企業(yè)信用數(shù)據(jù)的透明度，水滴信用企業(yè)可信百科為建立企業(yè)紅黑名單提供更加便捷的技術(shù)支撐，降低信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱的程度，加強(qiáng)企業(yè)信用生態(tài)建設(shè)，通過企業(yè)信用監(jiān)管及征信體系的完善，更好地發(fā)揮信用對(duì)企業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

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