708名大學(xué)生因在校園貸平臺(tái)上借款，逾期未還，被告上法庭。一段時(shí)間以來，廣州市天河區(qū)人民法院對(duì)此類案件進(jìn)行開庭審理，多數(shù)學(xué)生卻處于“失聯(lián)”狀態(tài)，少有出庭應(yīng)訴。

在學(xué)生看來，校園貸平臺(tái)以“砍頭息”、滯納金等手段抬高利率，屬于“變相高利貸”。但對(duì)出借方來說，大部分學(xué)生不還錢、不出庭、不應(yīng)訴，是欠錢不還的“老賴”。

借了校園貸究竟該不該還？欠錢不還的學(xué)生與變身高利貸的校園貸，孰是孰非？

借錢不還成被告，多數(shù)學(xué)生“失聯(lián)”

2017年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源和社會(huì)保障部下發(fā)通知，叫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)。但曾經(jīng)風(fēng)靡一時(shí)的校園貸，引發(fā)了不少還款糾紛，影響仍在持續(xù)。

近期，廣州市天河區(qū)中級(jí)人民法院陸續(xù)開庭審理一批涉校園貸糾紛案，708名大學(xué)生因在校園貸平臺(tái)上借款，逾期未還被告上法庭。

據(jù)廣州天河法院調(diào)解速裁中心法官陳俊雅介紹，今年3月到7月，該院共受理此類案件708件，涉案金額112萬余元。借款人主要是廣東高校的大學(xué)生，年齡在20至25周歲，他們通過分期唄、微網(wǎng)貸、分期樂、愛又米等貸款網(wǎng)站或手機(jī)APP平臺(tái)向出借人借款。

來自法院的統(tǒng)計(jì)顯示，這些學(xué)生借款金額大多不高，從數(shù)百元到幾千元不等。金額在500元以內(nèi)的占三成，金額達(dá)5000元以上的占4.38%，其中僅有一件為萬元貸款。

陳俊雅告訴半月談?dòng)浾撸瑢W(xué)生借錢出于兩種原因：一種是為了短期消費(fèi)，比如購買手機(jī)、電腦、化妝品，有些學(xué)生是旅游、娛樂等享樂型、超前型消費(fèi)；另一種是學(xué)生本身沒有借款需求，而礙于情面，提供自己的身份信息給其他同學(xué)借款。

截至目前，708件案件已審結(jié)308件，其中10件調(diào)解、165件撤訴。但陸續(xù)開庭審理的396件案件中，多數(shù)學(xué)生都沒有出庭應(yīng)訴，處于“失聯(lián)”狀態(tài)。

天河法院調(diào)解速裁中心主任張瑞平告訴半月談?dòng)浾?，該中心受理的案件中，僅有17%能聯(lián)系上學(xué)生，多數(shù)借款人手機(jī)號(hào)碼為過期或空號(hào)，取得聯(lián)系的也有一些拒絕或抗拒應(yīng)訴。

不應(yīng)訴反理虧？一味逃避不是辦法

半月談?dòng)浾咴诓稍L中發(fā)現(xiàn)，不少學(xué)生借錢不還，主要是認(rèn)為校園貸借“砍頭息”、滯納金等抬高利率，是非法借貸、“變相高利貸”。

例如，學(xué)生小李在某平臺(tái)借款4000元，根據(jù)還款計(jì)劃，小李每月應(yīng)還約為251元，其中本金約為166元，服務(wù)費(fèi)（包括利息）約為85元?？此泼吭逻€款壓力不大，但24期下來，總共需還6000多元，年利率在25%左右，按其計(jì)算利息的方式，即使已還23期，仍以4000元作為本金。而一旦還款發(fā)生逾期，要按沒有還款的部分每天支付3%的違約金，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)家規(guī)定。

年利率遠(yuǎn)高于相關(guān)規(guī)定，是否意味著學(xué)生可以借錢不還？從起訴狀來看，出借人諳熟法律，僅主張償還司法解釋中認(rèn)可的年利率24%以內(nèi)的部分。且不少大學(xué)生混淆了金融借貸和民間借貸，誤以為校園貸平臺(tái)就是金融機(jī)構(gòu)本身，但其實(shí)平臺(tái)只是“中介”性質(zhì)，實(shí)際背后出借款項(xiàng)的可能是機(jī)構(gòu)或是自然人。

如此一來，法律意識(shí)欠缺的大學(xué)生，被“訴訟策略”玩得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)。

根據(jù)2015年出臺(tái)的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持?？傆?jì)超過年利率24%的部分，則不予支持。

“校園貸變相抬高利率，并不意味著學(xué)生一分錢都不用還?！标惪⊙胚M(jìn)一步解釋說，畢竟他們從平臺(tái)上實(shí)實(shí)在在地借到了錢，本金以及合法利率范圍內(nèi)的利息，是應(yīng)當(dāng)償還的，法律不予保護(hù)的只是非法的高額利息部分。

半月談?dòng)浾呖吹剑瑢?shí)際上，不少借款合同的還款計(jì)劃非常詳細(xì)，每月需還款多少都有明確數(shù)額，但許多學(xué)生并未仔細(xì)計(jì)算，沒有注意到服務(wù)費(fèi)、滯納金、違約金所占的比例，草草簽名同意。

面對(duì)訴訟，不還錢、不出庭、不應(yīng)訴，反而會(huì)讓學(xué)生陷入更加不利的境地，甚至可能成為違法的“老賴”。

“如果不還錢不應(yīng)訴，案件將來無法執(zhí)行，他們可能被納入失信被執(zhí)行人名單，面臨一系列信用懲戒，比如貸款受阻、出行不能乘坐高鐵、飛機(jī)，甚至在就業(yè)創(chuàng)業(yè)方面受到影響?！睆埲鹌秸f。

法官認(rèn)為，雖然單筆涉案金額幾百塊錢到幾千塊錢，數(shù)目都不大，但大學(xué)生要有誠信意識(shí)，一旦發(fā)生糾紛，應(yīng)積極應(yīng)訴，尋求法律援助，而不是一味逃避。

堵塞網(wǎng)貸監(jiān)管漏洞，增強(qiáng)學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

這一系列校園貸糾紛暴露出大學(xué)生法律觀念、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)亟待加強(qiáng)。小龍告訴半月談?dòng)浾?，他本人并沒有借校園貸，而是把身份證借給了同學(xué)來用?！拔彝瑢W(xué)說他在做兼職，需要身份證‘刷單’，我想著都是同學(xué)，應(yīng)該互相幫忙，想都沒想就把身份證給了他?！?/p>

“現(xiàn)在想起來很后悔?！绷硪晃划?dāng)事人阿樂說，“當(dāng)時(shí)剛上大一，沒什么防范意識(shí)，我把身份證借給同學(xué)，他在平臺(tái)上注冊(cè)了很多賬號(hào)，拆東墻補(bǔ)西墻。其實(shí)每月我都收到催款信息，但不知道該怎么辦?！?/p>

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，當(dāng)前花樣繁多的“砍頭息”、滯納金等變相抬高利率的手法有生存空間，其根源在于監(jiān)管不到位。對(duì)此，監(jiān)管部門應(yīng)加大甄別力度，定期排查不合規(guī)、不合法的網(wǎng)貸平臺(tái)，通過制定規(guī)范的借款協(xié)議和貸款流程，防范隱形高利貸。

基層法官建議，可借鑒對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式，對(duì)網(wǎng)貸合同進(jìn)行備案監(jiān)管，防止各大網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)打政策“擦邊球”。

廣東勝倫律師事務(wù)所律師鄭明建議被訴大學(xué)生積極應(yīng)訴、依法抗辯，不要存有“鴕鳥心態(tài)”。他說，從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法角度出發(fā)，出借人應(yīng)當(dāng)具有一定的告知及說明義務(wù)，并應(yīng)對(duì)此進(jìn)行舉證。若出借人沒有盡到告知及說明義務(wù)，大學(xué)生甚至可以反訴出借人存在消費(fèi)欺詐。但無論結(jié)果如何，借到的錢還是要還的。

此外，高校及其他教育部門要進(jìn)一步加強(qiáng)校園環(huán)境的管理，提升學(xué)生的法律意識(shí)、金融意識(shí)；對(duì)確有貸款創(chuàng)業(yè)需求的學(xué)生，應(yīng)引導(dǎo)其通過合法合規(guī)的平臺(tái)進(jìn)行貸款；針對(duì)大量學(xué)生被集體起訴，應(yīng)及時(shí)疏導(dǎo)，引導(dǎo)學(xué)生積極應(yīng)訴，并提供法律援助，幫助學(xué)生樹立誠信理念，避免個(gè)人信用留下污點(diǎn)。