文/啟明

　　也許2019年的雙11，我們身上哪怕沒有手機(jī)，憑借身上的紋身、聲音都能直接搶貨了？

　　11月12日零點(diǎn)，2135億數(shù)字誕生，這背后指紋和刷臉首次成為天貓雙11主流支付方式，占比超過6成，這標(biāo)志著中國的支付交互式變革已經(jīng)進(jìn)入3.0時(shí)代。每年雙11，不斷刷新記錄的千億數(shù)字背后，都是一場技術(shù)升級的檢閱場和風(fēng)向標(biāo)。

　　觀察支付寶過去10年雙11公布的數(shù)據(jù)維度，就隱約是一條中國支付技術(shù)的演進(jìn)路線圖：五年前，超過75%用戶還在守在電腦前搶貨，這五年里，脫離電腦、用手機(jī)支付已經(jīng)成為幾乎100%的用戶首選，今年雙11，我們已經(jīng)看到指紋人臉等生物支付技術(shù)的大規(guī)模應(yīng)用， 未來五年，將成為生物識別支付時(shí)代，也許，連手機(jī)都不用了。

　　“移動(dòng)花了五年時(shí)間變成常態(tài)，生物識別與IOT（物聯(lián)網(wǎng)）結(jié)合，可能也就需要三、五年時(shí)間。”支付寶總裁苗人鳳說。而這背后，是支付寶針對生物識別技術(shù)長達(dá)7年的自主研發(fā)探索和創(chuàng)新。

　　多年探索，自研生物支付技術(shù)

　　支付寶對生物識別技術(shù)的關(guān)注最早可以追溯到2007年。當(dāng)時(shí)，支付寶已經(jīng)看到支付未來的兩個(gè)核心方向——移動(dòng)支付和全面脫媒。其中，只有生物識別技術(shù)才能幫助人不依賴媒介完成更安全的支付。

　　但從實(shí)驗(yàn)室里走進(jìn)現(xiàn)實(shí)場景落地，還有漫長的過程，有技術(shù)難題也要面臨教育市場的挑戰(zhàn)。

　　2011年，支付寶開始重點(diǎn)研究虹膜和聲紋兩大技術(shù)方向，在當(dāng)時(shí)的PC時(shí)代，人與電腦交互更多停留在“視聽”層面。但一輪調(diào)研兩項(xiàng)技術(shù)都“出局”了：虹膜識別精度高，技術(shù)設(shè)備卻還如同一臺ATM機(jī)，難以集成到PC攝像機(jī)里。由于人們也還沒有沖著手機(jī)說話的習(xí)慣，聲紋顯然是一種”尷尬”互動(dòng)。

　　2012年初，支付寶團(tuán)隊(duì)和外部行業(yè)專家反復(fù)推敲，最終對指紋識別拍了板。這一起步，就是2年的苦熬，把所需軟件、硬件集成到手機(jī)上，除了技術(shù)性難題還面臨著如何說服手機(jī)廠商認(rèn)同“指紋”的趨勢。

　　直到2014年6月27日下午4點(diǎn)，支付寶迎來首個(gè)通過華為mate7開通指紋支付的用戶，國內(nèi)指紋支付，真正意義上踏出了第一步。這個(gè)時(shí)間點(diǎn)比同年10月20日蘋果公司在美國開通以iphone5s的TouchID為生物識別設(shè)備的ApplePay早了將近4個(gè)月。

　　在指紋支付與智能手機(jī)幾乎同步爆發(fā)的時(shí)候，同步在實(shí)驗(yàn)室里反復(fù)測試的還有人臉識別技術(shù)。但生物識別技術(shù)復(fù)雜度遠(yuǎn)高于條碼付，背后算法體系復(fù)雜。多家人臉識別廠商紛紛宣布自己的識別率高達(dá)99.99…%，行業(yè)進(jìn)入“多一位數(shù)”的激烈競爭。

　　據(jù)了解，支付寶是在人臉識別核心比對算法基礎(chǔ)上，自主開發(fā)具有專利的活體檢測，并結(jié)合其風(fēng)控防攻擊安全策略等多個(gè)維度的核心技術(shù)，最終形成一套金融級準(zhǔn)確度和安全性的人臉識別解決方案。從2015年開始，這一技術(shù)先后用于實(shí)名認(rèn)證、找回密碼、支付風(fēng)險(xiǎn)校驗(yàn)等場景。

　　基于這樣的技術(shù)應(yīng)用基礎(chǔ)和驗(yàn)證，到2018年5月18號，支付寶才正式開通了“人臉支付”的功能。

　　技術(shù)變革：不斷降低使用門檻、提升安全

　　2013年雙11，支付寶宣布手機(jī)付款的占比超過24%（意味著當(dāng)時(shí)還有超過7成的人是在電腦上下單搶貨的。而這24%，已經(jīng)是當(dāng)時(shí)行業(yè)領(lǐng)先水平）。

　　僅僅兩年后，手機(jī)支付和PC端的占比已經(jīng)對調(diào)——2015年有7成的支付單量是通過手機(jī)下單的了。移動(dòng)端可隨時(shí)支付的技術(shù)，解放了大家守在電腦前購物的空間約束，更降低了支付操作門檻，過去三年間，支付寶的用戶數(shù)從3億翻倍到目前已超過7億。

　　一方面普及移動(dòng)支付，另一方面支付寶開始探索指紋、人臉等生物識別技術(shù)，2014年橫空出世的“空付”概念，背后就是生物識別技術(shù)。

　　2018年雙11，支付寶沒再公布移動(dòng)支付占比（幾乎已經(jīng)100%也沒有公布必要），而是首次公布了通過生物識別支付的占比已經(jīng)超過60%。這標(biāo)志著中國的支付交互式變革已經(jīng)進(jìn)入3.0時(shí)代：從電腦到手機(jī)，再到現(xiàn)在指紋人臉等生物支付技術(shù)的大規(guī)模應(yīng)用，連手機(jī)都不用了。也許很快，“空付”變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，除了指紋和人臉，紋身、寵物、項(xiàng)鏈等等萬物可支付。

　　不必再記住復(fù)雜的密碼，提升支付的便捷性，據(jù)悉，刷臉支付已經(jīng)成為老年群體的首選，過去一段時(shí)間支付寶的老年用戶集中增長了兩成。

　　隨著指紋、人臉、聲紋、虹膜等生物特征識別技術(shù)的演進(jìn)，人臉識別應(yīng)用已經(jīng)在智能手機(jī)中普及，“是否具備人臉支付功能”，也如同刷臉解鎖一樣，成為手機(jī)功能評價(jià)的一條“硬標(biāo)準(zhǔn)”，這種支付方式漸漸替代密碼支付會(huì)是大勢所趨。

　　為了降低更多行業(yè)應(yīng)用生物識別的技術(shù)門檻，支付寶還將生物識別技術(shù)研究成果孵化出全球可信身份平臺ZOLOZ（螞蟻?zhàn)袅_），全面開放金融級生物識別技術(shù)能力。數(shù)據(jù)顯示，螞蟻金服ZOLOZ人臉識別錯(cuò)誤率低于百萬萬分之一，能有效攔截照片、視頻、3D軟件模擬及面具攻擊。

　　未來5年：物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用井噴

　　未來五年將是生物識別技術(shù)的爆發(fā)應(yīng)用時(shí)代。2017年9月，支付寶刷臉付第一次在肯德基被應(yīng)用，此后一年時(shí)間內(nèi)100個(gè)城市上線了100萬臺刷臉設(shè)備。最終，在2018年8月15日開始大規(guī)模商業(yè)化。

　　不僅是在肯德基，在藥店、超市、便利店等眾多的線下零售場景，全國上百個(gè)城市的超過百萬消費(fèi)者已經(jīng)率先體驗(yàn)了支付寶刷臉支付的便捷。據(jù)了解，支付寶自助收銀機(jī)和刷臉支付在超市、餐廳、藥店等上線后，有效緩解了高峰時(shí)段結(jié)賬排隊(duì)現(xiàn)象，收銀結(jié)算效率提升了50%以上；在北上廣深等一線城市，一臺機(jī)器每年可節(jié)省各種成本10萬元以上。

　　此外，人臉識別技術(shù)在“互聯(lián)網(wǎng)＋政務(wù)”領(lǐng)域也得到了廣泛應(yīng)用，截至目前，超過100個(gè)城市的用戶通過支付寶刷臉完成身份驗(yàn)證，就可以輕松在線辦理公積金查詢和提取、個(gè)稅查詢、養(yǎng)老金領(lǐng)取資格認(rèn)證、電子證件等公共服務(wù)。

　　根據(jù)《中國生物識別技術(shù)行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》預(yù)測，到2020年全球生物識別市場規(guī)模將增長至250億元。尤其是在金融行業(yè)里的應(yīng)用，生物識別已經(jīng)深入到開戶、支付、取款、借貸等各個(gè)領(lǐng)域。