Apple Pay選擇了和支付寶以及微信支付完全不同的道路。

　　圖片來(lái)源：網(wǎng)絡(luò)

　　完全沒(méi)有想到的是，Apple Pay在中國(guó)上線(xiàn)能夠火爆成這樣，要知道即便是在大本營(yíng)美國(guó)，也不曾有過(guò)這樣的動(dòng)靜。

　　2月18日，從一大早六點(diǎn)多開(kāi)始，我的朋友圈就開(kāi)始刷相關(guān)新聞?？吹贸鰜?lái)，都是媒體的記者編輯們隔夜準(zhǔn)備好的，就等上線(xiàn)當(dāng)天釋放出相關(guān)策劃。一直到下午三點(diǎn)多，我寫(xiě)這篇評(píng)論時(shí)，Apple Pay都是朋友圈唯一的熱點(diǎn)。

　　其實(shí)Apple Pay在美國(guó)上線(xiàn)的時(shí)間是在2014年10月，距離現(xiàn)在有一年多了。而在過(guò)去半年我呆在硅谷的時(shí)間里，一次也沒(méi)有用過(guò)它，但我的確看到有人用——在星巴克、Peet’s Coffee里排隊(duì)時(shí)，常?？吹角懊娴娜擞胕Phone或者iWatch接觸一下收銀臺(tái)旁的一個(gè)設(shè)備，就端著咖啡走人了。

　　“Apple Pay，酷。”即便在心里這樣感嘆，輪到我付賬的時(shí)候，我仍然會(huì)掏出信用卡刷卡，盡管我的Apple Pay已經(jīng)綁定了卡片。

　　因?yàn)槲矣X(jué)得它并不比刷信用卡更為便捷多少。在美國(guó)這個(gè)信用卡支付相當(dāng)普及的國(guó)家，大多數(shù)人的信用卡使用習(xí)慣是不設(shè)置密碼，甚至在買(mǎi)咖啡這些小額交易中都無(wú)需簽字。這是使用習(xí)慣和銀行安全能力綜合發(fā)展的結(jié)果，在這樣的環(huán)境下，Apple Pay并沒(méi)有為用戶(hù)節(jié)約多少使用成本——鑒于支付是一個(gè)高頻行為，多一步操作都是成本。

　　信用卡在美國(guó)誕生自1915年。而后美國(guó)大多數(shù)新興支付革命都是圍繞信用卡，比如Square——那個(gè)在手機(jī)上插上一個(gè)小方盒子的移動(dòng)支付設(shè)備。2014年初時(shí)，我曾研究過(guò)一會(huì)兒Square，我當(dāng)時(shí)認(rèn)為這家公司看起來(lái)很落后很弱。彼時(shí)微信紅包在那個(gè)農(nóng)歷新年剛剛火爆，滴滴打車(chē)、快的等打車(chē)軟件攜微信支付、支付寶才興起，相比完全脫離實(shí)體卡的微信支付寶，Square還停留在刷卡階段。

　　可當(dāng)我一次次在美國(guó)的士司機(jī)掏出的小方盒子上刷了信用卡，尤其是有一次在一個(gè)偏僻處的小吃攤上通過(guò)Square刷了信用卡買(mǎi)到一瓶水時(shí)，不得不嘆服Square帶來(lái)的便利以及這家公司商業(yè)策略的巧妙——用戶(hù)并不需要改變刷卡行為，而商戶(hù)能夠因?yàn)檫@家公司收取更少的交易手續(xù)費(fèi)而選擇使用它們，而不是傳統(tǒng)Pos機(jī)。

　　中國(guó)情況則完全不一樣。

　　1985年我們才有人用上信用卡，普及程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不可與美國(guó)西歐等地區(qū)相提并論。無(wú)論是美國(guó)未來(lái)主義的科幻片，還是那些涉足于支付領(lǐng)域的企業(yè)，都釋放過(guò)一個(gè)口號(hào)：“消滅現(xiàn)金”。關(guān)于無(wú)紙化交易的好處此處不必贅述，而中國(guó)作為一個(gè)信用卡發(fā)展程度較低的國(guó)家，則直接繞過(guò)這個(gè)階段跨向移動(dòng)支付。

　　Apple Pay在中國(guó)能不能站住腳，一在于用戶(hù)便捷性，二在于能有多少商戶(hù)支持。

　　之所以說(shuō)站住腳，意思是讓現(xiàn)在有條件使用Apple Pay的用戶(hù)選擇它，而不是“打敗支付寶”、“取代微信”之類(lèi)的，本來(lái)它們?cè)O(shè)備數(shù)量基礎(chǔ)就不一樣，iPhone一家公司占據(jù)市場(chǎng)份額自然有限，而支付寶、微信則是橫跨所有平臺(tái)。

　　使用的確更為便捷

　　有必要簡(jiǎn)單地回顧下這兩年中國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展歷史，你能察覺(jué)到中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)者們的智慧。在騰訊和阿里的碼農(nóng)們搞移動(dòng)支付之前，早在2011年，谷歌就推出了谷歌錢(qián)包，他們選擇的是NFC技術(shù)，即Apple Pay現(xiàn)在采用的技術(shù)。

　　但硅谷開(kāi)發(fā)者們有個(gè)固有的缺陷是他們總是追隨最先進(jìn)的技術(shù)，而不考慮中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者口中的“屌絲市場(chǎng)”——經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定了他們的思維。

　　NFC技術(shù)使用到支付上，的確是較為安全，但谷歌錢(qián)包死得很快。一個(gè)重要的原因是NFC對(duì)硬件軟件都有要求，它要求手機(jī)中配備N(xiāo)FC通訊模塊，對(duì)安卓系統(tǒng)等級(jí)也有要求，而對(duì)于安卓手機(jī)這樣本身就是瞄準(zhǔn)大部分低端市場(chǎng)的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，生廠商根本不愿意為加入這個(gè)模塊而增加成本，而大多數(shù)安卓消費(fèi)者的系統(tǒng)也達(dá)不到要求。

　　而“苦出生”的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)者則懂得就現(xiàn)有條件開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。

　　早在2014年支付寶推出的“咻一咻”支付，是一種聲波支付，只需要依賴(lài)音頻設(shè)備——兩個(gè)手機(jī)用戶(hù)按住應(yīng)用中的按鈕，發(fā)出“咻咻”的聲音，然后建立聯(lián)系，識(shí)別對(duì)方的賬戶(hù)信息，幾秒鐘之內(nèi)完成支付。

　　就在當(dāng)時(shí)，支付寶還推出過(guò)二維碼支付，就是讀取商戶(hù)的二維碼信息，用戶(hù)和商戶(hù)之間建立聯(lián)系。大概許多人都有過(guò)的經(jīng)歷是，在私家車(chē)參與載客運(yùn)營(yíng)還沒(méi)有那么普遍的時(shí)候，的士司機(jī)們掏出一個(gè)二維碼的紙片，讓你用支付寶掃碼支付，有時(shí)候在昏黃的車(chē)內(nèi)燈下還不太靈光。回顧“苦日子”，就是為了說(shuō)明中國(guó)市場(chǎng)是從蠻荒狀態(tài)下，就著最簡(jiǎn)陋的條件，在短短兩年多時(shí)間里發(fā)展到現(xiàn)在的狀態(tài)。

　　對(duì)于蘋(píng)果來(lái)說(shuō)，它在本地公司墾荒之后進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)，用戶(hù)教育已經(jīng)完成，硬件較為普及。更重要的是，Apple Pay的確更為便捷——靠近支付設(shè)備，指紋支付，完全不用打開(kāi)任何應(yīng)用，或者是掃二維碼，甚至不需要聯(lián)網(wǎng)。

　　它也更為安全，Apple Pay采用了一個(gè)Token，即“令牌化”策略，手機(jī)中顯示的卡號(hào)和實(shí)際的銀行卡是不一樣的，就是給真實(shí)的銀行卡穿上馬甲，即便有人拾到手機(jī)，也不會(huì)獲取真實(shí)的賬戶(hù)信息。

　　而在互聯(lián)網(wǎng)中還有一個(gè)邏輯是越靠近用戶(hù)，越能夠控制用戶(hù)，這也是很多互聯(lián)網(wǎng)公司做硬件的原因。相比手機(jī)中的應(yīng)用，iPhone手機(jī)更靠近用戶(hù)，而它的便捷性讓它有能力占有用戶(hù)。

　　還有重要的一點(diǎn)是，它選擇了一條合作、非顛覆的路徑進(jìn)入這一市場(chǎng)，它像Square在美國(guó)那樣，和傳統(tǒng)力量合作。

　　更聰明的商戶(hù)路徑

　　Apple Pay在中國(guó)與銀聯(lián)達(dá)成全面合作，我想是經(jīng)歷了很多游說(shuō)和斡旋的。這意味著蘋(píng)果支付的使用場(chǎng)景被極大豐富了。

　　Square的創(chuàng)始人杰克。多西曾數(shù)次光顧銀聯(lián)位于北京CBD核心地區(qū)的辦公室，希望能夠跟這個(gè)中國(guó)市場(chǎng)第三方支付老大達(dá)成合作，未果。當(dāng)然，Square是一家創(chuàng)業(yè)公司，勢(shì)單力薄，而美國(guó)第三方支付公司Visa、Master一直覬覦這個(gè)市場(chǎng)，結(jié)果也看得見(jiàn)——大多數(shù)時(shí)候只能和銀聯(lián)聯(lián)合發(fā)卡，商戶(hù)端和行政審批上都遇到過(guò)諸多困難。

　　你可以這樣理解所謂的“第三方支付機(jī)構(gòu)”：你持有一張招商銀行的信用卡，在某個(gè)商戶(hù)刷卡購(gòu)物，而它的Pos機(jī)可能是交通銀行的，此時(shí)招商銀行叫發(fā)卡行，而交通銀行叫收單行，銀聯(lián)作為一個(gè)中間結(jié)算機(jī)構(gòu)，督促招商銀行把費(fèi)用撥付給交通銀行，交通銀行代替商戶(hù)收錢(qián)。

　　實(shí)際上，每筆信用卡消費(fèi)，商戶(hù)都需要向銀聯(lián)支付1%至2%的費(fèi)用——很高，但這是在某次會(huì)議上各家銀行和銀聯(lián)合謀的結(jié)果，而在這筆1%或者2%的費(fèi)用中，按照7:2:1的比例，在發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)之間分配。

　　而當(dāng)時(shí)微信和支付寶之所以在線(xiàn)下線(xiàn)上各大商戶(hù)間迅速成長(zhǎng)起來(lái)，一個(gè)重要原因是更低的交易費(fèi)。它們繞過(guò)銀聯(lián)，以第三方支付機(jī)構(gòu)自居，向商戶(hù)只收取0.4%左右的費(fèi)用——市場(chǎng)的力量給商戶(hù)帶來(lái)了優(yōu)惠。

　　支付寶、微信當(dāng)然也撼動(dòng)了銀聯(lián)的地位，銀聯(lián)作為一個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)，實(shí)際上是由國(guó)內(nèi)近百家金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)成立，是一個(gè)類(lèi)行政機(jī)構(gòu)，就在微信支付寶蓬勃發(fā)展時(shí)，行政機(jī)構(gòu)多次出臺(tái)規(guī)定限制他們的擴(kuò)張。

　　銀聯(lián)如此高調(diào)和Apple Pay合作，想必也是這些年被支付寶和微信教育的結(jié)果，它亟需一家有足夠吸引力的公司一起去抗衡微信和支付寶，同時(shí)推廣它所選擇的NFC技術(shù)。

　　我目前沒(méi)有采訪(fǎng)到銀聯(lián)、銀行以及Apple Pay交易費(fèi)分成明細(xì)，但相信銀聯(lián)和傳統(tǒng)銀行不會(huì)主動(dòng)降低原有交易費(fèi)用，這意味著大多數(shù)商戶(hù)沒(méi)有動(dòng)力去主動(dòng)使用Apple Pay。

　　但Apple Pay也不會(huì)增加商戶(hù)的交易費(fèi)用，也就是說(shuō)商戶(hù)沒(méi)有理由抗拒Apple Pay。

　　根據(jù)Master內(nèi)部人士透露，Apple Pay在美國(guó)是向發(fā)卡行收取一定費(fèi)用，即發(fā)卡行讓渡一部分利潤(rùn)，原本協(xié)議是100美元收取15美分，而目前Apple Pay省去了這筆費(fèi)用，毫無(wú)疑問(wèn)，是為了推廣。

　　而Apple Pay和支付寶微信最大的不同是，它沒(méi)有像他們那樣打破原有交易系統(tǒng)，自立門(mén)戶(hù)，而是選擇和銀聯(lián)合作。

　　一方面他們難以有能力像阿里騰訊那樣和本地銀行一家家談判接入，而與一家第三方達(dá)成合作能夠讓他們以最快的速度接近各家銀行用戶(hù)，另一方面這或許也是在行政上妥協(xié)的一種姿態(tài)——這能夠免于他們受到不必要的市場(chǎng)之外因素的干擾。

　　姿態(tài)十分謙卑——自庫(kù)克掌權(quán)之后，這家公司對(duì)于中國(guó)市場(chǎng)姿態(tài)就是如此了，另一方面卻意味著它不能夠像微信和支付寶那樣為商戶(hù)提供更低的交易費(fèi)用。

　　和銀聯(lián)合作最大的好處是，蘋(píng)果并不需要在深不見(jiàn)底的中國(guó)市場(chǎng)“地推”。支付寶和微信都經(jīng)歷過(guò)艱難的地推階段，如果蘋(píng)果選擇自己地推，大約會(huì)如同只身入沼澤，早前銀聯(lián)為了推廣自己的“閃付”，在500萬(wàn)商戶(hù)中布置了收銀設(shè)備，而現(xiàn)在全部可以為Apple Pay所用。

　　看上去Apple Pay的線(xiàn)上商戶(hù)發(fā)展更為困難，比如在打車(chē)這種高頻支付的地方，打車(chē)軟件很難向他們開(kāi)放接口。阿里和騰訊作為現(xiàn)在滴滴出行的股東，想必會(huì)嚴(yán)守這道大門(mén)。不僅僅打車(chē)軟件，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)大部分公司都被阿里、騰訊以及百度瓜分，這三家公司都有自己的支付產(chǎn)品，相比寸土不讓。

　　但更大的市場(chǎng)還是線(xiàn)下的支付市場(chǎng)，即便是在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)號(hào)稱(chēng)顛覆傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的今天，Apple Pay看上去搭乘銀聯(lián)東風(fēng)，能夠獲得一定市場(chǎng)——它原本用戶(hù)基礎(chǔ)之上的市場(chǎng)。

　　溫和的道路、保守的道路，有時(shí)未必不是聰明的道路，比如Apple Pay這次。

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