上萬(wàn)員工，數(shù)千門(mén)店，上萬(wàn)渠道——目前，汽車(chē)金融的諸多玩家，都不約而同地選擇了重度的線(xiàn)下模式。

　　模式太重，必然會(huì)產(chǎn)生成本過(guò)高、掉頭太難等諸多問(wèn)題。

　　不少投資人拋出了疑問(wèn)：難道汽車(chē)金融就逃不出線(xiàn)下這個(gè)魔咒?就不能用“四兩撥千斤”的純互聯(lián)網(wǎng)方式玩?

　　而行業(yè)現(xiàn)狀，給了一個(gè)因地制宜的答案……

　　線(xiàn)下之重

　　北京花鄉(xiāng)二手車(chē)市場(chǎng)，就如折疊世界。

　　在5000平方米的二手豪車(chē)展廳里，西裝革履的銷(xiāo)售，帶著客戶(hù)圍著一輛300多萬(wàn)的紅色法拉利跑車(chē)，反復(fù)巡視檢測(cè)。

　　而玻璃窗外，三五個(gè)曬得黝黑的紋身漢子，圍在一輛銀色捷達(dá)旁邊，為了3000塊錢(qián)討價(jià)還價(jià)。

　　顧客們，想的是同一個(gè)問(wèn)題：這輛二手車(chē)是否存在什么問(wèn)題?里程數(shù)造假了嗎?是事故車(chē)、泡水車(chē)嗎?

　　不論是法拉利也好，捷達(dá)也罷，進(jìn)入了二手車(chē)市場(chǎng)，就如掉入黑匣子中，所有的人相互不信任，陷入猜疑鏈。

　　而這種不信任，一直貫穿在所有的汽車(chē)金融鏈條之中，也在某種程度上，決定了汽車(chē)金融的模式。

　　位于北京南四環(huán)的花鄉(xiāng)二手車(chē)市場(chǎng)

　　把市場(chǎng)上領(lǐng)先的汽車(chē)金融公司了解了一圈后，投資人方平面露不解：“這些公司，就不能把模式做得輕一點(diǎn)嗎?”

　　不止一個(gè)投資人，提出了方平的困惑。

　　微貸網(wǎng)如今的員工數(shù)，已達(dá)1.5萬(wàn);成立不到3年的美利車(chē)金融，目前員工超千人，合作經(jīng)銷(xiāo)商已達(dá)4000多家;大搜車(chē)的獲客渠道，囊括了上萬(wàn)家二手車(chē)商。

　　這個(gè)名單還可以列很長(zhǎng)，易鑫、第一車(chē)貸、優(yōu)信二手車(chē)等等汽車(chē)金融的核心玩家，都選擇重的模式和玩法。

　　汽車(chē)金融，真的就陷入了線(xiàn)下之重的魔咒之中，無(wú)法解脫了嗎?

　　對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，他們更喜歡的“四兩撥千斤”的互聯(lián)網(wǎng)玩法，修城筑地的重度打法，盡管有行業(yè)壁壘，但燒錢(qián)太多，掉頭太難。

　　到底能不能做一家很輕的汽車(chē)金融公司?

　　幾乎所有的創(chuàng)業(yè)者，給出的答案，都是否定的。

　　“搞笑吧?”車(chē)e融的CEO周瑜稱(chēng)，“二手車(chē)金融不看車(chē)，做輕量化的事情，不太可能”。

　　汽車(chē)是一條漫長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，這里面，所有人都處在猜疑鏈之中，相互不信任，只有線(xiàn)下模式，才能打破這條猜疑鏈。

　　場(chǎng)景之困

　　汽車(chē)，是一個(gè)體驗(yàn)型的消費(fèi)場(chǎng)景。

　　車(chē)和房，恐怕是人生最重大的兩次購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)。

　　汽車(chē)的價(jià)格也不菲，這個(gè)重大決策，人們恐怕很難像其他網(wǎng)購(gòu)一些樣，看幾張圖片，就直接網(wǎng)上下單了。

　　其次，汽車(chē)是一個(gè)極重體驗(yàn)的產(chǎn)品。

　　外觀、內(nèi)飾、坐上去是否舒適，操控感如何，是必須在親身體驗(yàn)之后，才能得出結(jié)論的。

　　這從一開(kāi)始就決定了，汽車(chē)消費(fèi)的場(chǎng)景，很難脫離線(xiàn)下。

　　而阿里的車(chē)秒貸，就在這上面交了學(xué)費(fèi)。

　　阿里試圖用線(xiàn)上渠道，為用戶(hù)提供新車(chē)的分期服務(wù)，在2015年7月，推出了車(chē)秒貸產(chǎn)品。

　　曾有媒體描述這樣一幅畫(huà)面：“如果你想買(mǎi)車(chē)，在天貓看好車(chē)型后，申請(qǐng)阿里提供的貸款，用支付寶付清首款，上淘寶選好新車(chē)周邊配件，或許當(dāng)天你的 Dream car 就開(kāi)到了樓下。”

　　車(chē)秒貸推出后快兩年，多位業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，市場(chǎng)反響不盡如人意。

　　在知乎關(guān)于車(chē)秒貸的問(wèn)題頁(yè)下，不少用戶(hù)都在抱怨，線(xiàn)上獲得車(chē)秒貸的貸款審批后，一到線(xiàn)下，問(wèn)題就層出不窮。

　　目前，知乎上用戶(hù)抱怨的問(wèn)題主要有：4S店銷(xiāo)售引導(dǎo)顧客棄用車(chē)秒貸的分期，轉(zhuǎn)用自家汽車(chē)金融公司的金融產(chǎn)品;線(xiàn)下銷(xiāo)售嘴里卻變著法兒，讓本應(yīng)4S店承擔(dān)的利息，又讓用戶(hù)買(mǎi)單。

　　實(shí)際上，車(chē)秒貸提供了一個(gè)獲客引流的渠道，也提供了貸款審批的信用工具，而消費(fèi)者最終還是要走進(jìn)4S店，才能完成這筆交易。

　　但車(chē)秒貸，恰恰就是缺少了對(duì)線(xiàn)下場(chǎng)景的掌控力。

　　一旦缺乏了線(xiàn)下場(chǎng)景，再好的模式都難以推進(jìn)——這也是為何汽車(chē)金融選擇沉下去的第一個(gè)核心邏輯。

　　檢測(cè)之難

　　二手車(chē)之亂，早就不是新聞。

　　去年年底，人人車(chē)經(jīng)歷了一次危機(jī)公關(guān)。

　　重慶的雷先生在網(wǎng)上發(fā)了一封“控訴信”，稱(chēng)他在人人車(chē)買(mǎi)了一輛車(chē)，到車(chē)管所驗(yàn)車(chē)時(shí)，警察掀開(kāi)引擎蓋后發(fā)現(xiàn)，這是一輛事故車(chē)。

　　而在此之前，車(chē)輛經(jīng)過(guò)了所謂人人車(chē)的“249項(xiàng)檢查”。

　　此后，人人車(chē)CEO李健在朋友圈承認(rèn)：“人人車(chē)在其中擔(dān)有99%以上的責(zé)任”。

　　廣州的孫剛則更驚險(xiǎn)。

　　他從瓜子二手車(chē)買(mǎi)了一輛宣稱(chēng)“里程9166公里的準(zhǔn)新車(chē)”。

　　在高速路上行駛時(shí)，車(chē)輛時(shí)速由110公里突降至60公里，車(chē)輛變速箱突發(fā)故障，險(xiǎn)些釀成后車(chē)追尾事故。

　　孫剛事后發(fā)現(xiàn)，這輛車(chē)實(shí)際行駛里程已超5萬(wàn)公里，曾作為滴滴網(wǎng)約車(chē)使用。

　　如今，人人車(chē)、瓜子、優(yōu)信等二手車(chē)電商平臺(tái)，仍不斷曝出用戶(hù)買(mǎi)到事故車(chē)、涉水車(chē)的新聞。

　　“99%的二手車(chē)都會(huì)調(diào)表”，周瑜直指行業(yè)痛處，“檢測(cè)是二手車(chē)行業(yè)最大的痛點(diǎn)。”

　　但現(xiàn)狀是，國(guó)內(nèi)并沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，也沒(méi)有具備公信力的第三方檢測(cè)機(jī)構(gòu)。而商家喊出的數(shù)百項(xiàng)專(zhuān)業(yè)檢測(cè)往往淪為走過(guò)場(chǎng)，買(mǎi)賣(mài)雙方存在嚴(yán)重的信任危機(jī)。

　　在美國(guó)，每輛車(chē)都有一份檔案，包括了下廠后的每一次維修、保養(yǎng)、出險(xiǎn)等記錄。在二手車(chē)交易過(guò)程中，根據(jù)檔案信息，就能得出一個(gè)公允的價(jià)格。

　　但中國(guó)，并沒(méi)有這套體系和標(biāo)準(zhǔn)。

　　如何給二手車(chē)定價(jià)?各家都是自建體系和堡壘。

　　諸如優(yōu)信瓜子等二手車(chē)電商平臺(tái)，都是自建的檢測(cè)團(tuán)隊(duì)。各家對(duì)外宣稱(chēng)的上百項(xiàng)檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)，既不透明，也沒(méi)打通。

　　實(shí)際上，最好的解決方式，就是出現(xiàn)一個(gè)大家公認(rèn)的獨(dú)立第三方。

　　而行業(yè)的尷尬是，監(jiān)管和行業(yè)巨頭還未出現(xiàn)，沒(méi)人一統(tǒng)江湖。而像精真估、車(chē)鑒定、車(chē)300等第三方檢測(cè)機(jī)構(gòu)，都還屬于起步階段，江湖地位未穩(wěn)。

　　因?yàn)闆](méi)有行業(yè)的統(tǒng)一標(biāo)尺，汽車(chē)的流通黑匣子難以打破。在這樣的背景下，所有的檢測(cè)只能依賴(lài)于線(xiàn)下實(shí)體評(píng)估。

　　風(fēng)控之痛

　　汽車(chē)金融的鏈條過(guò)長(zhǎng)，很多線(xiàn)上風(fēng)控的操作，在此時(shí)失效。

　　實(shí)際上，二手車(chē)金融和融資租賃中，很多屬于“次級(jí)客戶(hù)”，或是“零征信人群”。

　　“這些用戶(hù)，沒(méi)用過(guò)信用卡，也沒(méi)有支付寶，甚至都不上網(wǎng)，線(xiàn)上沒(méi)有數(shù)據(jù)”，解淳說(shuō)。

　　對(duì)于這些群體，純線(xiàn)上風(fēng)控，可能難以走通。

　　其次，針對(duì)行業(yè)中存在的騙車(chē)騙貸現(xiàn)象，線(xiàn)下風(fēng)控可以有效遏制。

　　“有經(jīng)驗(yàn)的人，只要和租車(chē)的人聊上一會(huì)兒，就能看出他是不是要騙車(chē)。”從事多年汽車(chē)金融風(fēng)控的趙鵬說(shuō)，“這可需要多年的經(jīng)驗(yàn)，被騙過(guò)幾次后才有的。”

　　而這些經(jīng)驗(yàn)，并不能傳輸給一個(gè)聊天機(jī)器人，讓它線(xiàn)上解決。

　　最關(guān)鍵的是，汽車(chē)是流動(dòng)資產(chǎn)，純線(xiàn)上操作，很難控制車(chē)的流動(dòng)。

　　美利車(chē)金融副總裁王國(guó)光講了一個(gè)風(fēng)控的細(xì)節(jié)：“我們線(xiàn)下的金融顧問(wèn)，在完成訂單之后，有規(guī)定動(dòng)作。添加他的QQ或微信，和他要保持每個(gè)月兩次以上的交流。”

　　這樣做，就是為了試探對(duì)方是否正常。

　　比如，問(wèn)車(chē)最近在哪里開(kāi)，如果回答是北京，而車(chē)的GPS顯示，車(chē)已到了河北，用戶(hù)就可能撒謊，甚至已將車(chē)拿去抵押。

　　車(chē)的狀況一旦失控，就只能通過(guò)線(xiàn)下追回。

　　所以，貸前的風(fēng)控審核，貸中的監(jiān)測(cè)管理，出現(xiàn)違約騙車(chē)后的追車(chē)，都需要強(qiáng)大的線(xiàn)下能力，才可以駕馭。

　　未來(lái)之路

　　如此來(lái)看，不論是場(chǎng)景還是風(fēng)控，汽車(chē)金融都無(wú)法脫離線(xiàn)下。這個(gè)領(lǐng)域，難道就只能變成拼規(guī)模、拼運(yùn)營(yíng)、拼資本的巨人游戲了嗎?

　　也不盡然。

　　“5月底，保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)就會(huì)向北京的一些企業(yè)開(kāi)放。”業(yè)內(nèi)人士向一本財(cái)經(jīng)透露。

　　如果屬實(shí)，這對(duì)于二手車(chē)行業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一件好事。

　　保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，涵蓋了各家保險(xiǎn)公司關(guān)于車(chē)輛出險(xiǎn)情況的統(tǒng)計(jì)。如果這些數(shù)據(jù)能夠向企業(yè)開(kāi)放，就意味著在很大程度上，對(duì)于事故車(chē)、涉水車(chē)、過(guò)火車(chē)等有過(guò)保險(xiǎn)記錄的車(chē)輛，能夠快速地檢測(cè)出來(lái)。

　　但解淳對(duì)數(shù)據(jù)開(kāi)放后所能起到的作用，并沒(méi)有太樂(lè)觀。“保監(jiān)會(huì)也不是有全部的數(shù)據(jù)，更多的是每一家保險(xiǎn)公司(數(shù)據(jù))。但是它能做到什么深度，不好講。”

　　解淳指的深度，一是值保監(jiān)會(huì)向企業(yè)開(kāi)放的數(shù)據(jù)能達(dá)到什么深度;二是，各保險(xiǎn)公司提供給保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，又能達(dá)到什么深度。

　　這兩個(gè)深度，就決定了這次的數(shù)據(jù)開(kāi)放，對(duì)二手車(chē)檢測(cè)的影響，能有多大效果。

　　不論是數(shù)據(jù)的打通，還是風(fēng)控的深入，未來(lái)的汽車(chē)金融，都會(huì)慢慢往線(xiàn)上遷移。

　　五年還是十年?業(yè)內(nèi)人士大都認(rèn)為，這恐怕還要經(jīng)歷漫長(zhǎng)的跋涉。

　　結(jié)語(yǔ)

　　場(chǎng)景之困、檢測(cè)之難、風(fēng)控之痛，這些造成了如今的線(xiàn)下之重。

　　汽車(chē)的交易流通環(huán)節(jié)中，充滿(mǎn)了人與人的不信任。

　　這種不信任，是由不法的騙車(chē)賊、圖私利的車(chē)商、追求規(guī)模的平臺(tái)造成的，也是由貪便宜的消費(fèi)者助長(zhǎng)的。

　　解決信任問(wèn)題，除了行業(yè)自律的覺(jué)醒，更多的，是用制度和規(guī)則去約束……

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