央行等十部委《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)下發(fā)后，市場迎來了首家將理財資金轉(zhuǎn)至銀行存管的P2P公司。

　　7月28日，P2P平臺公司愛錢幫與合作方徽商銀行宣布，雙方啟動“銀行資金存管+余額理財”模式：愛錢幫接入徽商銀行旗下直銷銀行“徽常有財”，P2P理財資金交由徽商銀行存管;同時，愛錢幫客戶理財賬戶的余額，將自動購入貨幣基金，目的是“提升投資者站崗資金的收益”。

　　據(jù)愛錢幫CEO王吉濤介紹，愛錢幫使用的“徽常有財”P2P支付結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)，可實現(xiàn)從投資端到融資端全流程、點對點資金支付托管服務(wù)。屆時，用戶在愛錢幫上的資金交易通道將全部切換至徽商銀行，且用戶在進行綁卡、充值、投資、提現(xiàn)等資金操作時，均在徽商銀行頁面上進行。

　　而《指導(dǎo)意見》要求P2P平臺除“另有規(guī)定”外，必須將資金交由銀行存管的規(guī)定，并非是愛錢幫棄第三方支付而擁抱銀行的唯一原因。

　　王吉濤向記者分析，此前愛錢幫與第三方支付公司“匯付天下”的合作，主要基于匯付天下已開發(fā)好的模式，但資金托管體驗較差，用戶轉(zhuǎn)化率低，其產(chǎn)品創(chuàng)新空間受限。而此次與徽商銀行的合作，由于愛錢幫得以深度參與徽商銀行存管模式的構(gòu)建，“產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新上，可施展的空間更大”。

　　在《指導(dǎo)意見》的相關(guān)監(jiān)管細則尚未出臺的背景下，目前愛錢幫并未關(guān)閉“匯付天下”的資金通道。

　　徽商銀行將對接更多P2P

　　除了客戶資金由第三方支付托管升級至銀行存管，愛錢幫還在用戶體驗、投資者收益、賬戶功能方面進行了優(yōu)化。

　　其中，較受關(guān)注的功能之一，是投資者理財資金余額與貨幣資金的直接投資。其模式為：愛錢幫對接徽商銀行“徽常有財”的聚寶盆業(yè)務(wù)，將電子賬戶余額資金投資于國壽安保聚寶盆市場基金，該款基金是國壽安?；鸸芾碛邢薰緸榛丈蹄y行直銷銀行用戶量身訂制的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。

　　“為客戶賬戶余額獲得理財收益，解決了以往閑置浪費的站崗資金問題，直接投資貨幣基金，提高資金的使用效率。”王吉濤說。

　　此外，據(jù)相關(guān)負責人介紹，愛錢幫還將投資者的理財操作步驟由此前的10個壓縮至4個，未來還將在與徽商銀行在客戶賬戶內(nèi)拓展支付、消費等場景功能。

　　至于為何是徽商銀行直銷銀行部，而非該行資金托管部與P2P公司展開合作，徽商銀行總裁助理王濤解釋稱，銀行傳統(tǒng)的托管業(yè)務(wù)通常是社保基金、公募基金等托管業(yè)務(wù)，“他們的方式是非互聯(lián)網(wǎng)化的，托管指令通過傳真、電話等等這些方式進行”，故由直銷銀行部牽頭完成此次與P2P公司的托管支付業(yè)務(wù)部署。

　　值得一提的是，愛錢幫于2014年上線，截至今年7月，平臺累計交易金額近7億元?；丈蹄y行則為一家總部在安徽合肥的城商行，已在香港股交所上市，資產(chǎn)規(guī)模超過4000億元。

　　徽商銀行與愛錢幫之間并非排他性合作，未來徽商銀行還將對接其他P2P平臺公司。

　　“股東最好是國企或城投平臺，產(chǎn)業(yè)背景的P2P公司我們一般不會選擇，因為他們很容易有”自融”沖動，風險不好控制。” 王濤向21世紀經(jīng)濟報道記者表示，未來選擇合作平臺時，將重點關(guān)注股東背景、高管背景，“高管最好有多年銀行等金融機構(gòu)的工作經(jīng)驗”，以及平臺自身運營和風控能力。

　　第三方支付前途未卜

　　此次愛錢幫與徽商銀行合作，或許只是第三方支付公司P2P資金托管業(yè)務(wù)遭遇挑戰(zhàn)的開始。

　　此前，第三方支付公司作為P2P資金托管服務(wù)的提供方，較受業(yè)內(nèi)詬病之處主要在于：第三方支付平臺托管業(yè)務(wù)的規(guī)范性。

　　“首先，第三方資金托管業(yè)務(wù)還沒有相應(yīng)的托管資質(zhì);其次，托管流程的標準性及合規(guī)性無從確定，即便P2P平臺在第三方支付機構(gòu)資金托管，也大都是支付公司按照P2P平臺的指令進行操作，難以杜絕自融、虛構(gòu)假標、跑路等問題。”一位互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人士向記者總結(jié)稱。

　　7月18日，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)明確要求，建立客戶資金第三方存管制度，“除另有規(guī)定，從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機構(gòu)自身資金分賬管理。”

　　這一嚴格要求，引發(fā)支付行業(yè)人士擔憂，對“另有規(guī)定”抱有期待，并呼吁監(jiān)管部門“不要一刀切”。

　　值得說明的是，盡管愛錢幫此次選擇與徽商銀行在資金存管上開展合作，并不意味著第三方支付公司托管業(yè)務(wù)將遭遇毀滅性打擊。

　　據(jù)此前，匯付天下從2013年起，便為P2P平臺提供“賬戶系統(tǒng)+支付服務(wù)+銀行資金監(jiān)管”賬戶系統(tǒng)托管模式，該模式被匯付天下內(nèi)部人士解讀為“符合《指導(dǎo)意見》精神”。

　　目前，第三方托管業(yè)務(wù)主要集中在匯付天下和易寶支付手中。根據(jù)支付公司自己披露的數(shù)據(jù)，匯付天下托管的平臺目前超過700家，易寶托管的平臺超過500家居于第二位。

　　“平臺與第三方支付的資金進行頻繁往來，成本明顯增加，這將是平臺和第三方機構(gòu)未來博弈的地方;由于投資人與借款人都是實名注冊，資金托管后賬戶信息會沉淀在第三方支付機構(gòu)，機構(gòu)是否能保證資料的安全性也是未知;第三方托管機構(gòu)為P2P企業(yè)的合法性保駕護航，僅靠自律是不夠的，還需要具體制度的監(jiān)督和制約。”對于未來資金托管存在的不確定性，一位互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人士總結(jié)道。

　　此外，部分第三方支付也早已開始布局與銀行在托管業(yè)務(wù)上的合作升級。

　　據(jù)《每日經(jīng)濟新聞(博客,微博)》此前報道，富有支付準備和銀行合作進行聯(lián)合托管，并且已經(jīng)有7家P2P公司正在進行系統(tǒng)對接。

　　“這套聯(lián)合托管(方案)是由銀行擔任P2P公司的資金托管主體，富友公司擔任技術(shù)輔助方，P2P公司用戶的交易沉淀資金托管于P2P公司在銀行開立的專戶，專戶由銀行進行存管，用戶資金在交易后進入銀行專項賬戶，而不是第三方支付公司的備付金賬戶，有效規(guī)避了資金由第三方支付存管的政策障礙。”富友人士稱。

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