易觀國際（Analysys International）的研究認(rèn)為，信用卡還款的便利程度一直是用戶使用信用卡的重要門檻，而還款方式對于不同規(guī)模銀行又有不同的選擇，對于營業(yè)廳和ATM設(shè)備較少中小銀行，信付通等電話終端以及拉卡拉的自助刷卡終端的線下便利支付還款方式將是理想的渠道。

易觀國際（Analysys International）的研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段的信用卡還款方式主要有如下幾種：

營業(yè)廳或ATM機(jī)還款。即信用卡持卡人同行借記卡在同行營業(yè)廳柜臺和ATM機(jī)進(jìn)行存款操作來還款，柜臺也支持現(xiàn)金還款。

同行借記卡自動扣款。信用卡持卡人可以將信用卡賬單與同行借記卡賬戶綁定，在還款截至日期由借記卡賬戶自動轉(zhuǎn)賬還款。

互聯(lián)網(wǎng)在線支付還款。信用卡持卡人可以通過第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付平臺進(jìn)行在線支付的方式來還款。

比較幾種支付方式優(yōu)劣勢如下表，其中5分為最高，1分為最低：

由于營業(yè)廳或ATM機(jī)還款為現(xiàn)階段主流的支付方式，因此其在用戶規(guī)模方面具有優(yōu)勢，且在安全性上略有優(yōu)勢，但在便利性、效率以及渠道成本方面則不如在線支付以及線下便利支付方式，且不支持跨行卡還款；綁定借記卡還款的方式顯然是對持卡人而言最為理想的選擇，但此方式的前提是持卡人擁有本行借記卡，因此中小銀行的跨地域發(fā)卡則在此方式上遇到瓶頸。互聯(lián)網(wǎng)在線支付的方式由于有一定的門檻，因此用戶規(guī)模方面優(yōu)勢不明顯，雖支持跨行還款，但在一線銀行反對的前提下，其款行信用卡還款業(yè)務(wù)難以理想開展。線下便利支付模式由于采用的是終端刷卡模式，在潛在用戶規(guī)模、便利性、效率和跨行支持方面最具優(yōu)勢。

如上分析看，易觀國際（Analysys International）認(rèn)為，中國中小銀行信用卡業(yè)務(wù)的區(qū)域擴(kuò)張應(yīng)積極推進(jìn)與線下便利支付渠道的合作，通過支付終端的覆蓋以彌補(bǔ)營業(yè)廳和ATM終端設(shè)備數(shù)量較少的短板。

研究定義：

線下便利支付隸屬于電子支付大類，用戶使用銀行卡通過電子終端進(jìn)行非現(xiàn)場（非收款商戶）自助刷卡支付的電子支付方式。線下便利支付運(yùn)營商指的是提供線下便利支付服務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。

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