央行出臺的《非銀行網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》已于本月1日正式生效。在此之前，網(wǎng)絡(luò)支付賬戶只在快捷支付時要求實名，進行一般的轉(zhuǎn)賬、收款等行為無需實名認證。而新規(guī)實行后，非實名用戶將無法使用任何功能。這一新規(guī)被稱作“史上最嚴支付新規(guī)”。為了配合支付新規(guī)，各家支付機構(gòu)紛紛啟動相關(guān)系統(tǒng)升級工作，向用戶進行實名制的宣傳，引導(dǎo)非實名用戶完善個人賬戶信息完成實名認證，以落實實名制的要求。

　　據(jù)北京市民劉先生稱，他在今年三四月份收到了支付寶的短信,邀請他補全身份信息。起初他沒怎么關(guān)心此事，后來上個月從網(wǎng)上了解到央行規(guī)定了三類實名用戶對應(yīng)不同的限額，其中，只需一種外部渠道驗證的Ⅰ類賬戶，終身限額只有1000元。考慮到經(jīng)常使用支付寶收取轉(zhuǎn)賬，劉先生綁定了幾張不同銀行的卡，并填寫了身份證等信息，現(xiàn)在成為了第Ⅲ類實名用戶，擁有20萬的限額。

　　劉先生表示，支付寶本來就是個支付工具，在上面綁定銀行卡、填寫身份信息，也是為了支付更安全，防止不法分子使用支付寶進行詐騙、洗錢等違法犯罪行為，非常支持央行的舉措。

　　與此同時,QQ錢包為完成實名制的推進,想出了奇招。微博網(wǎng)友@超級無敵很正經(jīng)發(fā)微博稱，收QQ紅包時收到了系統(tǒng)的實名認證提醒，按照步驟認證成功后，竟收到了系統(tǒng)發(fā)送的紅包。雖然只有一塊錢，該網(wǎng)友還是很興奮，在微博中@了好幾個朋友，讓他們也試試看。

　　該微博被轉(zhuǎn)發(fā)了500多次，QQ錢包的官微@騰訊QQ錢包也轉(zhuǎn)發(fā)了該條微博，表示這并不是系統(tǒng)bug，而是QQ錢包為響應(yīng)央行實名制號召采取的實名獎勵政策。官微也趁此機會號召網(wǎng)友進行實名認證，鼓勵他們得到獎勵后@官微曬出紅包。此舉得到網(wǎng)友的紛紛響應(yīng)，@騰訊QQ錢包也收集了網(wǎng)友曬出的截圖發(fā)了一個紅包合集，從截圖來看，該“實名認證獎勵”紅包的金額從1元到9元不等。從微博評論來看，QQ錢包的這個福利深得人心。

　　然而，用戶對實名制的疑惑與擔(dān)憂也不少。

　　杭州市民楊女士稱，自己一直以來在社交軟件上很注意保護個人信息，從不用真實頭像和真實姓名，甚至發(fā)朋友圈時也不附帶定位信息，主要就是擔(dān)心個人信息安全?，F(xiàn)在微信支付實行實名制了，不光要上傳身份證還得綁定銀行卡，給她帶來了一些困擾。

　　“雖然我微信里也有錢，但那都是平時搶紅包玩玩的，金額不多，不太擔(dān)心資金安全。但是綁定銀行卡的話，那不是和我的存款都連接到一塊兒了嗎?萬一微信號被盜了可怎么辦?”楊女士道出了她最深的擔(dān)憂。

　　楊女士向記者示意了一張截圖，幾日前她試圖給侄女發(fā)紅包時，就收到了這樣的提示。楊女士無奈地說，這么看如果繼續(xù)堅持不進行實名認證的話，微信紅包這一重要的社交功能將從此對她關(guān)閉了。

　　廣州市民趙女士則是對實名認證的方式存在疑惑。在她看來，關(guān)聯(lián)了手機號碼就等于是實名了。

　　“我們每個人的手機號都是實名的，那手機號綁定了支付寶或者微信支付，不就等于也實名了嗎?可是實名認證卻必須有身份證和銀行卡才算數(shù)，我不是很理解。”趙女士介紹說，自己上小學(xué)的女兒也有微信，之前一直是通過微信紅包給她發(fā)壓歲錢和零花錢?？墒?，小朋友只有手機號，絕大多數(shù)都沒有自己的銀行卡，這么一來，女兒就無法在微信上收紅包和轉(zhuǎn)賬了。

　　“感覺這個實名制的規(guī)定很嚴，如果不綁定銀行卡，就沒法使用任何網(wǎng)絡(luò)支付功能了。”楊女士表達了她的疑惑，對于那些沒有銀行卡的小朋友和老年人，就算不能轉(zhuǎn)賬，有沒有什么方法能讓他們正常使用紅包這種社交功能呢?

　　“畢竟平時收發(fā)紅包也就那么十塊八塊的，就是圖個喜慶和好玩。非要去開個銀行卡綁上，我覺得也沒這個必要吧。”

　　據(jù)悉，微信支付也有很多商業(yè)支付場景。一些用戶頻繁使用微信支付進行網(wǎng)購或線下的餐館、商超的在線付款，把微信當成了一個社交和支付結(jié)合的工具，這些用戶更易于接受實名認證。而另一些用戶習(xí)慣于把微信當作社交工具，進行朋友之間的社交支付，如轉(zhuǎn)賬、紅包等，這些用戶往往對實名認證有抵觸情緒。

　　對此，業(yè)內(nèi)專家表示，實名制是金融領(lǐng)域加強監(jiān)管的必由之路，也是應(yīng)對金融領(lǐng)域中出現(xiàn)的違法違規(guī)的灰色地帶的重要舉措。同時，實名認證也有助于保障個人的合法權(quán)益，當用戶在網(wǎng)絡(luò)支付中遭受損失，能夠有力地證明資金的歸屬，避免成為違法違規(guī)和犯罪行為的犧牲者。

　　中國支付清算協(xié)會2015年底的數(shù)據(jù)顯示，我國網(wǎng)絡(luò)支付實名認證的賬戶已達到13.46億，占總量的一半?？紤]到電信運營商實名制已經(jīng)推行六年之久，至今仍有數(shù)量龐大的未實名用戶，網(wǎng)絡(luò)支付實名認證賬戶的推進速度已經(jīng)有了較大的改觀。

　　專家表示，網(wǎng)絡(luò)支付實名制的推進需要有一個循序漸進的過程，用戶和行業(yè)都需要時間來消化和接受。由于我國各網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)積累了數(shù)量龐大的存量用戶，其中未實名賬戶的絕對數(shù)量巨大，如何在盡量保證用戶體驗的前提下督促用戶完成認證，成為了各支付機構(gòu)面臨的頭等難題。由于與用戶的使用習(xí)慣相沖突，一些用戶對實名制存在一定的抵觸心理，而網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)無法強制用戶完善信息，必須努力爭取到用戶對實名制的理解和配合，才能進一步推動實名制的進程。

　　因而，支付機構(gòu)一方面要優(yōu)化和改造產(chǎn)品操作流程，通過各種技術(shù)手段幫助用戶更便捷省時地完成實名認證;另一方面要積極引導(dǎo)、教育用戶，讓未實名用戶充分領(lǐng)會到實名制的必要性和帶來的好處，最大程度上避免功能的禁用帶來用戶的強烈反彈，造成用戶流失的風(fēng)險。

　　今年李克強總理就曾表示：“一個新事物誕生的時候，我們要先‘看一看’”。事實上，監(jiān)管部門在實名制管理上已經(jīng)體現(xiàn)出這種智慧，一方面，充分考慮到與社交網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶的高頻、小額、社交化的支付特征，另一方面，在監(jiān)管上注重柔性執(zhí)行、平緩過渡、平穩(wěn)落地，為金融科技的創(chuàng)新與監(jiān)管政策的對接留下足夠的時間。

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