都說(shuō)你不理財(cái)，財(cái)不理你，但正統(tǒng)的教育又告訴我們要靠勤勞的雙手創(chuàng)造財(cái)富。這就讓大部分人，產(chǎn)生了價(jià)值混亂。確實(shí)應(yīng)該好好工作的，但好好工作就真的能賺錢(qián)嗎?恐怕未必，雖然每天累成狗，你也未必就有好的回報(bào)。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子來(lái)說(shuō)，大家常在一些名人傳記中看到一個(gè)詞，叫做第一桶金。很多人看到這里，總是習(xí)慣性地罵街。爺要是有這筆錢(qián)，大概也會(huì)這么干，之后可能跟李嘉誠(chéng)也差不多吧。錢(qián)永遠(yuǎn)不是問(wèn)題，而問(wèn)題恰恰是，你沒(méi)有這筆錢(qián)。而有些人則眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)了一些，沒(méi)有第一桶金，那我就存出來(lái)。但真的可以這樣嗎?

　　存錢(qián)，特別是把錢(qián)存在銀行，應(yīng)該是這個(gè)世界上最傻的事情，沒(méi)有之一。因?yàn)殄X(qián)只要存在銀行，幾年不用，他就慢慢融化，最后化成灰燼了。倒不是說(shuō)銀行不還你，而是有一個(gè)叫做通脹的家伙，慢慢地，悄悄地把你的錢(qián)拿走，這個(gè)概念可能并不直觀，那咱們就舉個(gè)例子，比如說(shuō)銀行定期存款利率是3%(實(shí)際為2.75%，取整數(shù)好算)，而如果按照真實(shí)通脹率的最低下限5%計(jì)算，相當(dāng)于你每存一年銀行，就要損失2%，如果不發(fā)生惡性通脹的話，10年后，你存款的購(gòu)買(mǎi)力，只有80%，30年后，購(gòu)買(mǎi)力只剩一半。如果我們按照真實(shí)通脹率10%計(jì)算(在過(guò)去30年中，有4次通脹率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這個(gè)數(shù)值，每年的M2也就是實(shí)際貨幣供給增加，都在12%以上，也就是說(shuō)多印了12%的鈔票出來(lái))，那么可怕的事情就發(fā)生了，每存一年，你的錢(qián)損失7%，存10年，購(gòu)買(mǎi)力掉一半。存30年，基本就剩下10%了。這就是有些人很努力的攢錢(qián)，已經(jīng)節(jié)省成乞丐了，但始終沒(méi)有多少存款，更趕不上房?jī)r(jià)的真實(shí)原因。你的出發(fā)點(diǎn)很好，但實(shí)際上卻南轅北轍了。說(shuō)句不好聽(tīng)的，還不如拿到錢(qián)就把他都花了呢?

　　那有什么辦法能把錢(qián)保值增值呢?起碼不跌價(jià)兒!

　　這個(gè)事情一點(diǎn)兒都不難，既然利息少，那我們找一個(gè)5%以上，甚至利息更高，到10%的地方，把錢(qián)扔那兒不就完了嗎?其實(shí)就是這么簡(jiǎn)單，只要你能找到穩(wěn)定收益的項(xiàng)目，自然也就沒(méi)問(wèn)題了。很多人可能會(huì)首先想到股票和期貨，以及投資股票的權(quán)益類(lèi)基金，你首先得長(zhǎng)那個(gè)腦子，雖然每個(gè)人都本能地覺(jué)得自己是股神轉(zhuǎn)世，但實(shí)際中永遠(yuǎn)是7賠2平1賺，而且絕大多數(shù)人在牛市里賺的錢(qián)，都會(huì)翻倍賠在熊市里，所以找一個(gè)靠譜兒的固定收益項(xiàng)目，比股票更重要，現(xiàn)在大家接觸得比較多的主要就三類(lèi)，一類(lèi)是銀行理財(cái)，一類(lèi)是互聯(lián)網(wǎng)金融，還有一類(lèi)就是信托。這三種東西，渠道不同，一個(gè)是銀行賣(mài)的，一個(gè)是網(wǎng)上賣(mài)的，另一個(gè)是理財(cái)公司定向賣(mài)的，但其實(shí)東西都差不多，都是借給企業(yè)或者政府，做資金拆借和周轉(zhuǎn)用的。而對(duì)于借款企業(yè)來(lái)說(shuō)，付出的成本也是一樣的，之所以投資者利率會(huì)有差別，主要是中介吃掉了。中介越龐大，吃的越多，比如銀行至少吃掉了三分之二，理財(cái)公司吃掉三分之一，而互聯(lián)網(wǎng)上拉皮條的費(fèi)用最低。

　　就固定收益產(chǎn)品來(lái)看，銀行理財(cái)是大家接受度比較高的。第一，因?yàn)槭倾y行，所以保本保息;第二，也是理財(cái)，收益雖然很低，但總算比存款利息高一點(diǎn)兒。一般能到5%就不錯(cuò)了，所以在真實(shí)的通脹數(shù)據(jù)背景下，銀行理財(cái)頂多就是能保證不虧錢(qián)。但是如果要放在10年的長(zhǎng)期背景下考察，賠錢(qián)是肯定的，沒(méi)跑了。

　　至于信托，到目前為止全都是剛性?xún)陡?，雖然有驚但卻無(wú)險(xiǎn)，收益率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行理財(cái)，但門(mén)檻兒也高，需要百萬(wàn)起投，這就有點(diǎn)兒看不起人了，我要有100萬(wàn)，能達(dá)到10%甚至12%，買(mǎi)信托只要回避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的礦產(chǎn)和房地產(chǎn)兩大行業(yè)，基本上問(wèn)題不大。另外，要注意的就是，你得找對(duì)人。很少人是直接上信托公司去買(mǎi)產(chǎn)品，大部分都是要經(jīng)過(guò)理財(cái)公司的牽線搭橋，這其實(shí)還是一種拉皮條的關(guān)系，別被皮條客坑了就好。

　　最后，重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融，這里面水就太深了，能當(dāng)理財(cái)買(mǎi)的一般有兩類(lèi)，一個(gè)是貨幣基金，比如余額寶，這個(gè)大家已經(jīng)十分清楚了，沒(méi)什么風(fēng)險(xiǎn)， 但問(wèn)題就是收益越來(lái)越低。實(shí)在是不過(guò)癮了。而另外一種就是P2P理財(cái)了，收益很高，也很誘惑，但似乎只能看不敢摸，跑路的太多，撕逼的太多，實(shí)在讓投資者心存芥蒂，不敢買(mǎi)也不知道怎么買(mǎi)?其實(shí)這事兒真沒(méi)那么復(fù)雜，如果把P2P放到銀行里賣(mài)會(huì)怎么樣?估計(jì)會(huì)造成踩踏事件的惡性后果。

　　這不是廢話么?P2P有可能在銀行賣(mài)嗎?

　　P2P當(dāng)然可能在銀行賣(mài)，而且銀行也一直在賣(mài)，只不過(guò)到了銀行手里就都變成了銀行理財(cái)，收益也從12%以上，一下干到了5%以下，中間的7%，銀行永遠(yuǎn)替你們保管了。那可腫么辦呢?首先，你得了解什么是P2P，說(shuō)白了就是有人借款，有人投資。靠不靠譜兒，主要你得看借款人。大概分為幾類(lèi)，一類(lèi)是個(gè)人借款，二是小企業(yè)借款，三是大企業(yè)借款，四是大型國(guó)企借款。首先，個(gè)人借款這事兒，得拼人品，馬路上隨便拉一個(gè)人過(guò)來(lái)，他管你借錢(qián)，這事兒你怎么也得掂量掂量，至于傳說(shuō)中的大數(shù)據(jù)，不管你信不信反正我不信，目前采用這種模式的平臺(tái)有宜人貸和拍拍貸，P2P只起平臺(tái)作用，不擔(dān)保不抵押，換句話說(shuō)就是，萬(wàn)一賠了你也只能認(rèn)栽了。要不你自己賠，要么平臺(tái)替你賠。第二就是小企業(yè)借款，比如之前的翼龍貸，就是下沉到農(nóng)村去的，通過(guò)一整套傳說(shuō)中的風(fēng)控技術(shù)，讓借款更為靠譜兒(假設(shè)農(nóng)民伯伯都是勤勞勇敢的)。不過(guò)，按照現(xiàn)在的中小企業(yè)生存概率來(lái)看，平均壽命也只有2.5年，換句話說(shuō)，踩到雷的幾率還是很高的。但前兩種模式也有好處，就是小而分散，真出點(diǎn)兒?jiǎn)栴}，平臺(tái)能夠賠得起!除非集體出問(wèn)題，那就神仙難救了。

　　第三種是大企業(yè)，基本都是資本金上億的那種。還有第四種，大的國(guó)企?；旧鲜沁^(guò)橋性質(zhì)，不會(huì)出問(wèn)題，除非碰上黑天鵝事件，比如光伏，這種企業(yè)在P2P發(fā)產(chǎn)品基本都是為了短期資金拆借，比如已經(jīng)向銀行申請(qǐng)貸款了，但由于手續(xù)太繁瑣，要幾個(gè)月才能下來(lái)，在這幾個(gè)月里面，就可以先讓P2P去搞錢(qián)，多付點(diǎn)利息也是無(wú)所謂的，等銀行的貸款下來(lái)，前后一平均，企業(yè)成本不會(huì)上升太多，還不耽誤事兒。不過(guò)，這么大的企業(yè)，一般的P2P平臺(tái)是不敢接的，也沒(méi)路子接下來(lái)，所以，敢接國(guó)企單子的平臺(tái)，基本都有點(diǎn)兒特殊手段，很多平臺(tái)說(shuō)白了就是給銀行和大型國(guó)有擔(dān)保公司打工的，直接從這些地方拿的項(xiàng)目。換句話說(shuō)，一樣的產(chǎn)品，一樣的項(xiàng)目，拿到銀行賣(mài)，需要走漫長(zhǎng)的手續(xù)，收益率只有5%，而拿到P2P來(lái)賣(mài)，能夠迅速拿到錢(qián)，收益率有10%-12%，至于后面的擔(dān)保措施，都是一樣一樣的。在實(shí)際操作中，很多P2P平臺(tái)，甚至變成了大型擔(dān)保公司，甚至是銀行的門(mén)市部，具體怎么風(fēng)控，怎么擔(dān)保，那是企業(yè)和擔(dān)保公司的事，甚至保費(fèi)都是你們兩個(gè)商量，你們覺(jué)得可以了，就拿過(guò)來(lái)我?guī)湍阗u(mài)，出了事兒擔(dān)保公司兜底，關(guān)我屁事兒。所以，行業(yè)里也管這種東西叫做黃金保函，能夠拿到大型擔(dān)保公司保函的平臺(tái)，基本上就可以躺著賺錢(qián)了。至于投資者，只要找到“大型國(guó)企擔(dān)保公司擔(dān)保，對(duì)本息承擔(dān)連帶責(zé)任”這幾個(gè)字就完了。如果再不放心，看看擔(dān)保公司的注冊(cè)金，40-50億的規(guī)模，甚至更高的，基本就等同于銀行了，華夏銀行68億、南京銀行29.69億，寧波銀行25億，大連銀行41億。這些都OK的話，你投資基本就不是太大問(wèn)題了。因?yàn)榭藦?qiáng)總理反正是說(shuō)過(guò)，中國(guó)不會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)性，以及區(qū)域性的金融風(fēng)險(xiǎn)，所以該兜底的時(shí)候，擔(dān)保公司一定會(huì)兜底，所不同的就是，有些店大欺客，過(guò)了代償期還不給錢(qián)，拖你幾個(gè)月甚至一年也是常有的事兒，所以來(lái)說(shuō)，接這樣的活，平臺(tái)是有風(fēng)險(xiǎn)的，有可能就在各種壓力下，平臺(tái)被拖黃了。但如果規(guī)范的平臺(tái)，堅(jiān)持一一對(duì)應(yīng)信息中介，堅(jiān)持不搞資金池，加上理性的投資人，只要是橫下一條心，死等!國(guó)企們長(zhǎng)在紅旗下，頭戴烏紗帽，他們是不敢不還錢(qián)的。而且這期間利息應(yīng)該還是有的，有的甚至約定了雙倍利息。對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，除非用了等米下鍋的錢(qián)，否則基本影響不大。

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