近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，除去早已自建征信系統(tǒng)的拍拍貸、信而富等之外，易通貸和愛投資也表示在建或?qū)⑸孀阏餍蓬I(lǐng)域。

　　“建立征信系統(tǒng)是今后的一個(gè)趨勢，未來(會(huì)有)更多的P2P企業(yè)通過大數(shù)據(jù)征信(獲得)授信的重要參考依據(jù)。”愛投資CEO王博分析指出。

　　不過，多位業(yè)內(nèi)人士表示，征信數(shù)據(jù)更多需要專業(yè)的有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)來做，P2P平臺(tái)自建征信系統(tǒng)存在數(shù)據(jù)不真實(shí)和信息孤島等問題;同時(shí)，建立征信系統(tǒng)涉及到模型設(shè)計(jì)、產(chǎn)品開發(fā)、人才儲(chǔ)備等費(fèi)用，對于一般剛剛起步的平臺(tái)來說壓力也比較大。

　　各平臺(tái)征信系統(tǒng)模式不一

　　2月9日，易通貸相關(guān)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，其平臺(tái)正在建立征信系統(tǒng)，具體情況大概會(huì)在今年夏天出來。此外，王博也表示，目前正處于征信系統(tǒng)積累階段，(平臺(tái)對)大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)授信這部分將來也會(huì)涉及。

　　值得一提的是，早在2014年拍拍貸和信而富就已經(jīng)在自建征信系統(tǒng)。

　　“信而富的征信系統(tǒng)，更多是通過一系列的新技術(shù)手段，獲取散布在社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺(tái)等的大量與信貸行為特征呈現(xiàn)弱相關(guān)的海量信息，進(jìn)行更為復(fù)雜和多維的加工，提取散布在大量噪音信號中的有效成分，來實(shí)現(xiàn)征信服務(wù)。”信而富CEO王征宇介紹說。

　　拍拍貸相關(guān)人士表示，拍拍貸通過用戶資料提交，政府部門數(shù)據(jù)接口的應(yīng)用(如公安、法院等)，與商業(yè)數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)的合作以及互聯(lián)網(wǎng)及其他渠道信息抓取等方式，對每個(gè)借款用戶收集最多達(dá)2000個(gè)維度的個(gè)人征信信息，并將其中的400個(gè)維度信息納入拍拍貸風(fēng)控分析模型，通過基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)分析模型的構(gòu)建，最終形成精準(zhǔn)的平臺(tái)借款標(biāo)的逾期風(fēng)險(xiǎn)分析、控制能力。

　　易通貸CEO康文日前在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)則指出，由于目前國內(nèi)沒有一套完整的征信體系，所以下一步計(jì)劃根據(jù)現(xiàn)有的平臺(tái)數(shù)據(jù)，建一套針對中小企業(yè)主的征信系統(tǒng)，為中小企業(yè)主提供征信信息，為平臺(tái)快速審核提供參考，征信內(nèi)容主要包括企業(yè)信息，法人信息，行業(yè)交易信息等。

　　P2P對征信系統(tǒng)依賴將變大

　　“目前P2P行業(yè)內(nèi)普遍采用的本金保障模式，并不能真正有效地控制平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)資金危機(jī)，平臺(tái)將面臨直接崩盤的風(fēng)險(xiǎn)，這也是近年來平臺(tái)跑路事件頻發(fā)的根本原因。同時(shí)，隨著國家對P2P行業(yè)監(jiān)管的落地，本金保障作為行業(yè)高速發(fā)展期的過渡經(jīng)營模式必將逐步退出，屆時(shí)平臺(tái)的征信系統(tǒng)及風(fēng)控能力將成為平臺(tái)持續(xù)發(fā)展的核心命脈。建立征信體系的關(guān)鍵在于真實(shí)征信數(shù)據(jù)的積累，而現(xiàn)階段，行業(yè)內(nèi)很多平臺(tái)為追求規(guī)模及交易體量的擴(kuò)大所采取的粗放式線下布點(diǎn)及與線下小貸公司合作的模式，不但可能引發(fā)在征信審核上的道德風(fēng)險(xiǎn)，增加平臺(tái)風(fēng)控難度，同時(shí)也使平臺(tái)無法真正積累真實(shí)的個(gè)人征信信息數(shù)據(jù)，導(dǎo)致征信體系及依托征信體系的風(fēng)控能力建設(shè)無從談起。”上述拍拍貸相關(guān)人士表示。

　　網(wǎng)貸之家首席運(yùn)營官石鵬峰也指出，目前中國還處在抵押債權(quán)時(shí)代，主要就是因?yàn)橹袊纳鐣?huì)信用體系還非常不完善，純信用類借貸的風(fēng)控與管理非常難做。所以大部分P2P平臺(tái)的風(fēng)控方式還是采用和線下民間借貸機(jī)構(gòu)類似的做法，通過實(shí)地考察或者對抵押物的驗(yàn)證來實(shí)現(xiàn)借貸，這使得中國的P2P行業(yè)走得非常艱難。換言之，目前大部分的P2P平臺(tái)對于征信系統(tǒng)的依賴其實(shí)并不是特別大，或者說，征信系統(tǒng)在大部分P2P平臺(tái)的風(fēng)控中只占據(jù)很小的一部分。但未來，隨著個(gè)人征信體系的開放，整個(gè)社會(huì)信用體系的不斷完善，中國的民間借貸會(huì)從抵押債權(quán)時(shí)代逐漸向信用債權(quán)時(shí)代轉(zhuǎn)移，屆時(shí)P2P平臺(tái)對于征信系統(tǒng)的依賴會(huì)越來越大，征信系統(tǒng)和自動(dòng)化的風(fēng)控模型也會(huì)在借款人審核工作中占據(jù)更大的比重。

　　王征宇亦分析表示，P2P自建的征信系統(tǒng)是風(fēng)險(xiǎn)控制的獨(dú)門秘器，相信隨著行業(yè)不斷成熟，越來越多的企業(yè)會(huì)選擇在這一核心領(lǐng)域加強(qiáng)內(nèi)部建設(shè)。

　　自建系統(tǒng)存數(shù)據(jù)不真實(shí)等問題

　　互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P網(wǎng)貸興起以來，不少業(yè)內(nèi)人士呼吁將其接入央行征信系統(tǒng)，但遲遲未能實(shí)現(xiàn)。有鑒于此，部分平臺(tái)開始自建征信系統(tǒng)，然而這并非易事，可能面臨數(shù)據(jù)真實(shí)性及信息孤島等方面的考驗(yàn)。

　　“個(gè)人認(rèn)為征信數(shù)據(jù)更多的需要專業(yè)的有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)來做，P2P平臺(tái)應(yīng)該更多建設(shè)自身的風(fēng)控模型和對應(yīng)業(yè)務(wù)特有的數(shù)據(jù)信息標(biāo)準(zhǔn)。有了更全面的數(shù)據(jù)和不斷進(jìn)化的模型，才能提高業(yè)務(wù)效率，有效控制和降低風(fēng)險(xiǎn)。”石鵬峰分析指出。

　　石鵬峰同時(shí)表示，目前P2P平臺(tái)在自建征信系統(tǒng)方面存在的難點(diǎn)主要在于數(shù)據(jù)的不真實(shí)和信息孤島問題。中國民間借貸領(lǐng)域充斥著大量的騙貸信息，反欺詐成為風(fēng)控的第一步，所以首先得確定數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性。其次要解決的就是信息孤島的問題，大量數(shù)據(jù)存在于不同的機(jī)構(gòu)，但是目前每家機(jī)構(gòu)都是一個(gè)“孤島”，并沒有很好地聯(lián)合起來。而光有一部分不全面的數(shù)據(jù)又很難形成有效的征信系統(tǒng)和風(fēng)控模型。所以平臺(tái)在建設(shè)自身的征信系統(tǒng)和風(fēng)控模型的時(shí)候，要充分考慮到目前整個(gè)中國市場不成熟的現(xiàn)狀，不要期望一蹴而就，應(yīng)通過多個(gè)維度的不斷驗(yàn)證，逐漸提高征信系統(tǒng)和風(fēng)控模型在自身業(yè)務(wù)中的占比。

　　王博在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)也表示，首先，(自建征信系統(tǒng))需要用戶在平臺(tái)上入駐一段時(shí)間來積累交易數(shù)據(jù)，根據(jù)數(shù)據(jù)模型，得出用戶的信用程度，再根據(jù)用戶的月流水等交易數(shù)據(jù)提供相應(yīng)的貸款金額，目前國內(nèi)P2P平臺(tái)普遍上線時(shí)間較短，需要一定的時(shí)間累積。其次，建立征信系統(tǒng)涉及到模型設(shè)計(jì)、產(chǎn)品開發(fā)、人才儲(chǔ)備等費(fèi)用，對于一般剛剛起步的平臺(tái)來說壓力較大。最后，自建征信系統(tǒng)覆蓋面基本是自有客戶，對于新用戶的授信很難評估，可以考慮加入行業(yè)協(xié)會(huì)、聯(lián)盟或與其他的第三方征信平臺(tái)合作，共建征信系統(tǒng)。

　　融360聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清則表示，個(gè)人認(rèn)為應(yīng)該讓P2P平臺(tái)接入央行的征信體系。其實(shí)，對現(xiàn)階段P2P平臺(tái)來說，更重要的是能和現(xiàn)在的八家獲得個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)溝通，以達(dá)到共享數(shù)據(jù)、共同預(yù)測等。從中期來看，個(gè)人認(rèn)為一些P2P平臺(tái)也是可以拿到征信牌照的。

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