昨天是歷史，今天是開(kāi)始，做好了，明天什么都好使。這話恰好能形容當(dāng)下的騰訊。

　　之前，騰訊創(chuàng)始人馬化騰重新定義騰訊：要在互聯(lián)網(wǎng)的下半場(chǎng)轉(zhuǎn)型——擁抱產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。

　　事實(shí)上，早在一年前，騰訊已搶先布局，在微信上嫁接保險(xiǎn)，成就“微保”，如今，僅一年，微保小程序月活用戶已近2000萬(wàn)。成為繼紅包、支付之后，微信又一張王牌。

　　數(shù)據(jù)顯示，微保中，48%的用戶在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后重復(fù)回訪，平均每人擁有3.5張保單。有36%的用戶選擇為家人投保，為家庭構(gòu)筑全面保障，超過(guò)40%的男性用戶主動(dòng)為女性投保，彰顯了更強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)。

　　用騰訊總裁劉熾平的話說(shuō)，這是“通過(guò)科技、產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新，助力保險(xiǎn)的全民普惠。”一句話，從社交中來(lái)，到保險(xiǎn)中去，還是熟悉的配方，還是熟悉的味道。

　　時(shí)光回溯到2014年初，在那之前，微信還只是一款社交工具，然而一個(gè)春節(jié)，小小的“紅包”應(yīng)用，便紅遍大江南北。

　　節(jié)后，越來(lái)越多人開(kāi)啟微信賬戶，之后兩年，隨著線下二維碼收款普及，微信支付迅速拿下超40%的市場(chǎng)。

　　但此后，微信沒(méi)有將之前的優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化成更多的勝勢(shì)。

　　按照著名投資銀行高盛的報(bào)告：支付是金融科技生態(tài)系統(tǒng)的大門(mén)，是開(kāi)啟最創(chuàng)新領(lǐng)域的關(guān)鍵。

　　而中金公司分析師姚澤宇也指出：當(dāng)前，移動(dòng)支付已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng)，傳統(tǒng)流量紅利已經(jīng)見(jiàn)頂，未來(lái)比拼的是“金融生態(tài)”。

　　所謂“金融生態(tài)”，本質(zhì)上是“支付帶來(lái)的疊加價(jià)值”，包括信用、理財(cái)、保險(xiǎn)等多種服務(wù)，在提供消費(fèi)者便利的同時(shí)，引導(dǎo)其更多地接入和使用。

　　所以，布局微保，是騰訊紅包、支付后，再醞釀的生態(tài)分支。它們打下的江山，需要保險(xiǎn)服務(wù)來(lái)守護(hù)。

　　畢竟，2017年，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模才1800億元，相對(duì)于3.1萬(wàn)億元的整體水平，它依然很小，未來(lái)潛力巨大。

　　更重要的是，傳統(tǒng)保險(xiǎn)百年來(lái)變化不大，成本高、設(shè)計(jì)不人性、難得信任等頑疾依舊，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正可以用最新的技術(shù)剔除古老的偏見(jiàn)，不破不立，大破大立。

　　于是，借微信打通認(rèn)知、場(chǎng)景化的任督二脈，微保是全新視角，自帶高光，讓用戶、微信、騰訊、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一起“跋涉出泥沼，飛躍過(guò)滄桑”。

　　破：社交紅利，更是認(rèn)知給力

　　通用電氣傳奇CEO杰克·韋爾奇說(shuō)：商業(yè)是探求真實(shí)，建立互信的過(guò)程。但這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言，難上加難。

　　首先，保險(xiǎn)是種信用契約，傳統(tǒng)保險(xiǎn)更是條款復(fù)雜，功能五花八門(mén)，它很難讓普通人真實(shí)明白地接受，有時(shí)，不出險(xiǎn)，都不知其中真相。

　　其次，早年商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入國(guó)內(nèi)，各公司跑馬圈地，只求快速做大業(yè)務(wù)。為此，它們招入大量不專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)員，半推半騙地賣(mài)保險(xiǎn)，結(jié)果引發(fā)各種糾紛，讓傳統(tǒng)保險(xiǎn)的口碑撲街，信任暴跌。

　　即便此后，保險(xiǎn)公司用各種手段挽回，依然無(wú)法根本改善狀況。行內(nèi)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率在30-40%，人壽險(xiǎn)費(fèi)率在20-30%，也就是說(shuō)，每100元保費(fèi)收入，就要用20-40元來(lái)增進(jìn)業(yè)務(wù)理解，提升民眾信任感，的確很貴很費(fèi)力。

　　從這個(gè)角度說(shuō)，保險(xiǎn)是世界上最難賣(mài)的產(chǎn)品之一。套用股神巴菲特的說(shuō)法，它的挑戰(zhàn)是：不能以產(chǎn)生現(xiàn)金的速度，迅速產(chǎn)生新的思想、手段、方法。

　　而微信的出現(xiàn)，帶來(lái)了新的契機(jī)。社交之下，物以類(lèi)聚，人以群分，它不僅是關(guān)系的連接，更是偏好的共識(shí)，人同此心，心同此理。

　　這樣一來(lái)，現(xiàn)金紅包“升級(jí)”為保險(xiǎn)紅包，同樣借社交場(chǎng)景裂變：領(lǐng)取保額紅包的用戶，更愿意激活保障，生成保單，并可再生成紅包，轉(zhuǎn)贈(zèng)部分保額給自己關(guān)心的“朋友”，持續(xù)“助攻”。

　　如此反復(fù)，用戶自發(fā)地轉(zhuǎn)發(fā)，借用戶篩選用戶，微?；\絡(luò)到保險(xiǎn)產(chǎn)品的目標(biāo)人群。數(shù)據(jù)顯示，通過(guò)“朋友推薦”，醫(yī)療險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)幾率提升了2.5倍，一半的成交因此產(chǎn)生，渠道成本下降20-40%。

　　的確，這一切是社交紅利的結(jié)果，但本質(zhì)上，更是認(rèn)知給力的結(jié)果。因?yàn)椋?ldquo;微信+紅包”的沉浸與代入，大大降低了認(rèn)知門(mén)檻，彌合了認(rèn)知鴻溝，讓人們探求保險(xiǎn)的真實(shí)，建立與保險(xiǎn)產(chǎn)品的互信。

　　就連傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司都明白“強(qiáng)拉-硬留-宰客”的老模式已不合時(shí)宜。特別是如今，信息大爆炸，消費(fèi)升級(jí)，人們從“需求”、“想要”到“有價(jià)值”，完成三級(jí)跳，此時(shí)，只有搶占他們的認(rèn)知，才能在“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”時(shí)代基業(yè)長(zhǎng)青。

　　所以，當(dāng)《我不是藥神》爆紅，刷新了大眾對(duì)重疾和保險(xiǎn)的認(rèn)知，可報(bào)銷(xiāo)醫(yī)保外費(fèi)用的健康險(xiǎn)成為焦點(diǎn)。

　　于是，微保利用在線測(cè)評(píng)、“每日一答”公眾號(hào)、小程序等手段，不斷化繁為簡(jiǎn)，將產(chǎn)品的適配性、相關(guān)知識(shí)，分解傳輸給用戶，緩解大眾“因病致貧”的焦慮，消除供求雙方的信息不對(duì)稱(chēng)——治愈說(shuō)教的無(wú)聊，共赴有益的高潮。

　　結(jié)果，一個(gè)月的時(shí)間，微保新用戶增長(zhǎng)100%，醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)熱賣(mài)，老用戶復(fù)購(gòu)率增加57%，多為給家人投保，其用戶平均家庭保單數(shù)提升到了2.2張。

　　可見(jiàn)，運(yùn)營(yíng)有爆點(diǎn)，認(rèn)知能爆破，新技術(shù)下，微保實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)的平民化、縱深化，達(dá)成了銀保監(jiān)會(huì)提倡的“補(bǔ)短板”，玩出了不一樣的花火。

　　立：爆款立身，更有場(chǎng)景立命

　　當(dāng)然，“補(bǔ)短板”只是開(kāi)始，監(jiān)管層更期望“填空白”的供給側(cè)改革。

　　某老咖告訴小郝子：他們渴望“從互聯(lián)網(wǎng)中來(lái)，到保險(xiǎn)中去”，改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)“基于金融而金融”的范式，打開(kāi)另一扇窗，兼具互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)力和保險(xiǎn)業(yè)的持久力。

　　由此，讓群眾更多享受保險(xiǎn)業(yè)改革的發(fā)展成果。達(dá)成諾貝爾獎(jiǎng)獲得者羅伯特·席勒說(shuō)的：“金融并非為了賺錢(qián)而賺錢(qián)，它的存在是為了幫助實(shí)現(xiàn)社會(huì)的目標(biāo)。”

　　換句話說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”既要高科技，又要接地氣，最好的辦法，就是切入場(chǎng)景、重構(gòu)創(chuàng)新。這樣，牛逼的模式無(wú)須費(fèi)勁解釋?zhuān)€原到一個(gè)場(chǎng)景，就可以跑得順暢;有流行潛質(zhì)的產(chǎn)品也無(wú)須拼命推銷(xiāo)，代入到一個(gè)場(chǎng)景，就能讓人感到針對(duì)痛點(diǎn)的創(chuàng)新。

　　比如，“空中飛人”只要授權(quán)，每次機(jī)票出票后，立即就可以在微信看到“服務(wù)通知”，航班班次，日期、是否準(zhǔn)點(diǎn)等信息都一目了然，這些有用信息的附近，就是航空意外險(xiǎn)和航空延誤險(xiǎn)選項(xiàng)，低額高賠付，很容易“討好”用戶。

　　結(jié)果，30%的航意險(xiǎn)用戶，會(huì)當(dāng)月回訪微保查詢航班信息，并選擇加購(gòu)其他險(xiǎn)種或升級(jí)已有保險(xiǎn)。同時(shí)，航延險(xiǎn)的銷(xiāo)售量，在今年夏天同比上漲達(dá)300%。

　　此外，按微保CEO劉家明的說(shuō)法：70-80%的車(chē)主對(duì)現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)比較認(rèn)可。所以，微保就做起車(chē)險(xiǎn)的續(xù)保提醒，車(chē)主只需上傳證照，IT系統(tǒng)會(huì)結(jié)合用車(chē)的大數(shù)據(jù)分析，30秒給出新一年的個(gè)性報(bào)價(jià)。

　　更重要的是，未來(lái)，即便出險(xiǎn)，微車(chē)保車(chē)主也只需上傳視頻、照片，就可定損獲賠，不再需要專(zhuān)員現(xiàn)場(chǎng)勘查，阻塞路段，浪費(fèi)社會(huì)資源和自己寶貴的時(shí)間……那些上路刮蹭的喪，都可以被新技術(shù)拯救。

　　按照這樣的路數(shù)，微信場(chǎng)景下，過(guò)去的痛點(diǎn)、嘈點(diǎn)，都被創(chuàng)新的甜蜜點(diǎn)、幸福點(diǎn)治愈，再加上高頻、小額的吸引力，廣泛的連接力，很容易達(dá)成經(jīng)濟(jì)學(xué)家?jiàn)W茲·夏伊定義的“網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)”。這時(shí)，用戶的遷徙成本高昂，自然阻斷了他們切換其它產(chǎn)品的動(dòng)力。

　　正因如此，微保才能場(chǎng)景立命，爆款立身，讓68%的用戶第一次用它，就“秒速”下單，剩下的用戶平均看產(chǎn)品2.9次后便下手購(gòu)買(mǎi)，2000萬(wàn)月活躍用戶也找到與保險(xiǎn)的最大公約。

　　而更大的未來(lái)是：新技術(shù)推動(dòng)下，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)未滿足的保險(xiǎn)需求，仍有巨大的市場(chǎng)空間。同時(shí)，微信發(fā)展多年，在技術(shù)、數(shù)據(jù)、管理等基礎(chǔ)設(shè)施上，有充分的積累，可以借微保大規(guī)模凝結(jié)與輸出，助力傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，由此，雙方共同洞察市場(chǎng)、定義未來(lái)。

　　若按馬化騰所說(shuō)：沒(méi)有消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)(如“微信”)助力的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)(如“保險(xiǎn)”)，就像一條無(wú)法與大海連通的河流，可能在沙漠中日漸干涸。那么，微保就是貫通兩者的一條“運(yùn)河”，創(chuàng)新不顛覆，協(xié)作不替代，大家就能一起共生、共營(yíng)、共榮、共贏。

　　沒(méi)錯(cuò)，歷事煉心，借假修真，商業(yè)的本質(zhì)不是去競(jìng)爭(zhēng)，而是運(yùn)營(yíng)資源、創(chuàng)造價(jià)值。如今騰訊、微保像硅谷格言說(shuō)的：“快速行動(dòng)，打破局面”，未來(lái)，任何執(zhí)拗都會(huì)成為過(guò)往，時(shí)間必然會(huì)證明一切。

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