2月25日，工農(nóng)中建交五大國有銀行在北京舉行“加強(qiáng)賬戶管理，推進(jìn)普惠金融”聯(lián)合簽約及新聞發(fā)布儀式。五大行聯(lián)合表示，將對客戶通過手機(jī)銀行辦理的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費，對客戶5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費，以降低客戶的費用支出。

　　此外，銀行會在4月1日前完成對存量賬戶的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶區(qū)分標(biāo)識。盡快完成系統(tǒng)改造，支持客戶通過線上或自助設(shè)備開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，滿足客戶存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限定金額的消費和繳費支付等服務(wù)需求。

　　五大行還會主動為客戶開立Ⅲ類賬戶，客戶自行激活后可用于對外綁定非銀行支付賬戶進(jìn)行小額消費和繳費支付，把“金庫”和“錢包”隔離。

　　過去，銀行不僅僅是跨行轉(zhuǎn)賬，異地轉(zhuǎn)賬收費，連銀行卡的跨行提取，查詢也要收費。雖然民眾對銀行的收費意見很大，但是銀行我行我素，被稱為“躺著賺錢”。如今，主動搞起來手機(jī)銀行免費有何意圖呢?它們能夠達(dá)到目的嗎?

　　一、免費是大勢所趨

　　其實，銀行開始轉(zhuǎn)賬免費并不是從今天開始的，此前已經(jīng)有中信銀行、上海銀行、招商銀行、浙商銀行等多家銀行步入了手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬全免費時代。

　　招商銀行則早在2015年9月就宣布了從9月21日起，該行網(wǎng)上銀行本行及跨行同城、異地轉(zhuǎn)賬全部免費。

　　2015年12月1日，中信銀行即宣布正式取消個人網(wǎng)銀境內(nèi)轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。包括異地和跨行轉(zhuǎn)賬均可享手續(xù)費的優(yōu)惠。

　　有的商業(yè)銀行采取的是“電子渠道全免費”策略， 2015年12月5日，浙商銀行宣布個人客戶結(jié)算電子渠道全免費。浙商銀行內(nèi)部人士曾指出，電子渠道全免費指的是“網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助轉(zhuǎn)賬機(jī)、ATM 等所有電子渠道都實行免費政策”。

　　據(jù)中國電子銀行網(wǎng)統(tǒng)計，截至去年12月26日，已經(jīng)有70家銀行開啟網(wǎng)銀、手機(jī)銀行普惠政策。

　　五大行的里面的中行此前也宣布過，從4月1日起個人網(wǎng)上銀行將開啟境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款全免費時代。個人客戶通過中國銀行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、家居銀行辦理境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，無論中行內(nèi)匯款還是跨行匯款，無論金額大小，均可享受零手續(xù)費優(yōu)惠。

　　這次工農(nóng)中建交五大行協(xié)調(diào)行動，同一動作不過是大趨勢下的順勢而為罷了。

　　至于銀行免費的原因，則是馬云在2008年所說的“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。

　　二、馬云的沖擊和銀行的意圖

　　雖然，馬云的豪言壯語是在2008年說的，但是他真正能夠沖擊到銀行業(yè)務(wù)是在2013年底，也就是余額寶出籠的時候。

　　馬云做電商淘寶和阿里巴巴，電商發(fā)貨與收貨的延時需要一個信用和支付的工具，于是馬云搞出來支付寶解決延時支付的問題，然后因為人們的消費需求，打通了支付寶與網(wǎng)絡(luò)銀行的通道，完成了支付工具的第一步。

　　隨著淘寶每年的業(yè)務(wù)量翻倍增長，支付寶也越來越普及，而隨著智能手機(jī)的普及，移動端的支付寶被開發(fā)了出來，人們可以越來越方便的在網(wǎng)銀和支付寶之間流通資金。

　　因為支付寶從收到支之間的視察，支付寶實際上獲得了大量的沉淀資金，這就有了銀行的雛形。

　　然后到了2013年底，馬云突然把支付寶與貨幣基金聯(lián)系了起來，搞出來余額寶，而且按天計息可以隨時提現(xiàn)，等于一個利息高數(shù)倍的活期存款。這樣一來，就在短期內(nèi)引發(fā)了銀行的存款搬家。大量的銀行存款被吸收進(jìn)入了余額寶。

　　銀行恐怕，發(fā)出各種聲音反對，但是最終在上層的博弈中，新生的互聯(lián)網(wǎng)資本堅持了下來，余額寶留存至今。

　　這樣一來，銀行的活期甚至定期存款都變得毫無吸引力，存款繼續(xù)大搬家。

　　而馬云的動作并沒有停止，支付寶的APP不斷改版，開始覆蓋所有消費領(lǐng)域，電商購物，線下支付，O2O消費，充話費，交水電費……，到了2015年，不僅僅肯德基，711可以可以用支付寶，甚至烤地瓜的大叔都會打印一張二維碼讓你支付。

　　銀行的功能幾乎完全被替代，理論上人們可以只帶手機(jī)完成所有收入和消費，而無需和任何銀行打交到。

　　支付寶只是一個支付工具，類似的還有財付通，有百度錢包，有小米……。

　　銀行原本轉(zhuǎn)賬收費，跨行查詢銀行卡余額收費這類做法就顯得不合時宜了。

　　銀行轉(zhuǎn)賬收費，大家就在支付寶，微信支付內(nèi)轉(zhuǎn)賬。對銀行來說等于資金在體外流通，銀行除了能看到阿里或者騰訊的一個總存款數(shù)外，對轉(zhuǎn)賬或者交易一無所知，手續(xù)費更是一分拿不到。而且各種代收費業(yè)務(wù)全部丟掉。銀行最重要的存貸款業(yè)務(wù)也被蠶食。

　　用戶把錢放到支付寶里面，然后做各種理財，各種投資，發(fā)放小額貸款，銀行存款被搬家，貸款業(yè)務(wù)被爭奪。所以銀行著急了。

　　在這種情況下，小銀行率先采取免費政策，最后五大行也不得不跟進(jìn)，試圖用手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免費把用戶吸引回來，不讓轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)發(fā)生在銀行之外，讓銀行無法控制，這不僅有利益的因素，對于監(jiān)控也有重要意義。

　　至于賬戶分類綁定，把小額支付賬戶區(qū)分出來，除了安全與反詐騙以外，也可以在一定程度上限制銀行存款向第三方支付轉(zhuǎn)移，遏制一下存款搬家的速度。算是一個亡羊補(bǔ)牢的辦法。

　　三、處處被動，銀行還需要做的更多

　　我們要看到，雖然支付寶免費轉(zhuǎn)賬很有吸引力，但是免費絕不是支付寶的核心競爭力，支付寶之所以能夠存在，是因為人們要在電商買東西。

　　而銀行的手機(jī)銀行僅僅是手機(jī)銀行，用戶用手機(jī)銀行查看余額，轉(zhuǎn)賬是實用頻率很低的應(yīng)用，大部分用戶甚至不會去安裝手機(jī)銀行，而更愿意去ATM或者柜臺。

　　支付寶支付是一個高頻應(yīng)用，電商購物，超市購物，O2O消費……，幾乎每天都可以用到。而銀行類似的高頻應(yīng)用是借記卡或者信用卡的刷卡，而非手機(jī)銀行。

　　用戶根本不會為了轉(zhuǎn)賬免費這個因素去安裝手機(jī)銀行，已經(jīng)有了支付寶，財付通，百度錢包，用戶還是會繼續(xù)用這些支付工具，有轉(zhuǎn)賬需求還是用這些工具來轉(zhuǎn)，銀行的手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免費沒有什么吸引力。高頻打低頻，銀行沒有機(jī)會。

　　所以，雖然五大行宣布手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免費，看似做了一個防守動作，但是這個動作本身起不到什么效果。

　　銀行如果想要與互聯(lián)網(wǎng)支付工具競爭，就要做更多。

　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是怎么普及APP的，銀行要學(xué)，要把當(dāng)年發(fā)信用卡的勁頭拿來普及APP。

　　支付寶以電商交易起家，百度錢包準(zhǔn)備以O(shè)2O交易為基礎(chǔ)，銀行同樣也得有自己交易平臺，類似于工行E購這類東西，利用銀行的信用搞正品銷售。

　　此外，銀行還得把自己的高頻應(yīng)用利用起來，讓用戶能夠手機(jī)銀行的APP做移動支付，而且不能一個銀行一個APP，用戶是怕麻煩的。

　　總之，銀行需要用互聯(lián)網(wǎng)的思維，才能與來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)支付去競爭，僅僅靠一個轉(zhuǎn)賬免費就像逆襲，那是不可能的。

　　銀行還需要學(xué)習(xí)更多，做更多。

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