自媒體 路北

　　今年6月16日，余額寶七日年化收益率首度跌破4%，目前只有3.32%。“余額寶”運營方天弘基金母公司內蒙君正前不久發(fā)布的半年報顯示，截止上季度末余額寶的基金凈值為6133.8億元，相對于一季度末的7117億元，余額寶整體規(guī)模縮水近1000億元，降幅高達13.8%。

　　曾經(jīng)不可一世的余額寶褪去了身上的光環(huán)，流失資金除一部分流向股市外，大量涌入網(wǎng)貸這個新興的投資渠道。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，5月份網(wǎng)貸整體成交量達到609.62億元，環(huán)比上升17%。

　　在央行牽頭的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》(簡稱指導意見)出臺后，網(wǎng)貸告別野蠻生長，進入規(guī)范發(fā)展階段，一批優(yōu)質網(wǎng)貸平臺迎來發(fā)展良機。

　　指導意見要求網(wǎng)貸平臺選擇銀行作為資金存管機構，大批平臺先后響應。7月28日，新銳網(wǎng)貸平臺愛錢幫與徽商銀行達成戰(zhàn)略合作，愛錢幫接入徽商銀行旗下直銷銀行“徽常有財”，雙方在業(yè)界首創(chuàng)銀行資金存管+余額理財?shù)男律虡I(yè)模式。

　　公開資料顯示，上線于2014年4月的愛錢幫累計促成交易額接近7億元，積累近20萬用戶。愛錢幫的規(guī)模在行業(yè)只能算是中等，在與徽商銀行達成合作前，以銷售特色理財產(chǎn)品為主，包括愛車貸、愛房貸等短期理財產(chǎn)品。與徽商銀行的合作讓這個低調的網(wǎng)貸平臺再次名聲大噪，因為此次合作創(chuàng)造了兩個第一：一個是業(yè)內首家投資全流程在銀行進行的網(wǎng)貸平臺，另一個是業(yè)內首家實現(xiàn)余額可對接貨幣基金，享受高流動性、高收益性理財?shù)木W(wǎng)貸平臺。通俗一點講，愛錢幫通過創(chuàng)新實現(xiàn)了安全和收益的平衡。其中值得一提的是，前文提到的余額寶很可能因為這次合作受到二次傷害。

　　網(wǎng)貸行業(yè)需要更安全便捷的投資環(huán)境

　　在指導意見出臺前，網(wǎng)貸平臺野蠻生長的亂象叢生，很多投機分子趁機圈錢，由于沒有規(guī)范化的監(jiān)管措施，網(wǎng)貸行業(yè)的資金池問題嚴重，很多平臺運營方通過虛構借款標的將投資者資金挪作他用，一旦出現(xiàn)窟窿就關站跑路。網(wǎng)貸之家此前發(fā)布的報告顯示，2015年網(wǎng)貸行業(yè)新增問題平臺419家，是去年同期的7.5倍，并已超過去年全年問題平臺總數(shù)。有鑒于此，指導意見要求網(wǎng)貸平臺選擇銀行作為資金存管機構，避免網(wǎng)貸平臺經(jīng)手投資者資金。

　　在指導意見出臺前，宜人貸、有利網(wǎng)、玖富等大型網(wǎng)貸平臺早已與銀行達成第三方資金存管合作。愛錢幫與徽商銀行的合作則更進一步，其平臺上的投資者將擁有徽商銀行旗下直銷銀行“徽常有財”的銀行賬號，投資者在愛錢幫上的資金交易通道將全部切換至徽商銀行。投資者進行充值、投資、提現(xiàn)等操作時，均需要愛錢幫先向徽商銀行發(fā)送交易指令，由銀行方完成校驗后予以執(zhí)行。通過這一套監(jiān)督流程，受委托的徽商銀行能完整掌握投資者賬戶內部的資金流、信息流，并對標的資產(chǎn)進行匹配校驗，從而有效保證投資者的資金安全。

　　愛錢幫與徽商銀行的合作不僅限于資金安全，雙方開發(fā)的銀行存管系統(tǒng)還能夠為投資者提供更便捷的投資環(huán)境，網(wǎng)貸行業(yè)內的用戶體驗往往在第三方支付這一環(huán)會大打折扣，充值受限、提現(xiàn)不能即時到賬是被詬病已久的老毛病。愛錢幫與徽商銀行合作后，資金的劃轉更加便捷，據(jù)愛錢幫初步估計，合作開啟后投資者的投資效率將提升60%，這在新客獲取成本居高不下的網(wǎng)貸行業(yè)內勢必將成為核心競爭力之一。

　　讓余額寶受傷的新商業(yè)模式余額理財

　　前文提到余額寶很可能因為愛錢幫與徽商銀行的合作受到二次傷害。這個說法并不夸張。

　　網(wǎng)貸投資者遇到的一大困境是優(yōu)質資產(chǎn)很容易被搶購一空，好不容易充值的資金經(jīng)常白白躺在賬戶上。愛錢幫正在努力改變這一局面，通過對接徽商銀行直銷銀行“徽常有財”的聚寶盆業(yè)務，愛錢幫將投資者賬戶余額資金投資于國壽安保聚寶盆貨幣市場基金，年化收益率高達5%。目前投資到該基金的資金可以做到及時到賬、及時提現(xiàn)。

　　愛錢幫的這一套打法與余額寶高度相似，不同之處是更高的收益率，這無疑會吸引大批余額寶用戶將資金轉移到愛錢幫平臺上。

　　站崗資金的合理利用一直是困擾網(wǎng)貸從業(yè)者的老大難問題，愛錢幫通過接入銀行存管的技術升級后將一舉解決這個問題，為同業(yè)提供了一套解決方案。筆者相信，此后會有越來越多的網(wǎng)貸平臺效仿愛錢幫的做法，從而將提升網(wǎng)貸全行業(yè)的綜合競爭力，讓網(wǎng)貸理財加速普及到大眾，成為普通老百姓也能接受的投資理財渠道之一。

　　雖然目前總體交易量還不大，但愛錢幫已在用自己的一份力量推動整個行業(yè)向健康有序方向發(fā)展，在指導意見出臺后的新時期，網(wǎng)貸行業(yè)也需要越來越多的優(yōu)質平臺站出來為全行業(yè)正名，這對全體從業(yè)者都有正面價值。

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