摘要:在傳統(tǒng)保險行業(yè),如何運用數(shù)字化的技術(shù)方式降本增效?信美相互人壽給出了一個新的解答方案。本案例描述了作為國內(nèi)首家且唯一一家相互制壽險機構(gòu)——信美人壽相互保險社(以下簡稱“信美相互人壽”或“信美”)自成立以來就堅定地貫徹數(shù)字化基因,充分實現(xiàn)技術(shù)對業(yè)務(wù)、服務(wù)、管理等多方面賦能;從全面在線化走向?qū)崟r數(shù)據(jù)化,構(gòu)建“數(shù)字化三角形”。通過數(shù)字化實施,實現(xiàn)降本增效,成立三年即實現(xiàn)當(dāng)年盈利,打破壽險行業(yè)“七平八盈”規(guī)律。信美以自身的數(shù)字化應(yīng)用實踐為例提供“樣板間”參考,助力行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞:保險、數(shù)字化、中臺建設(shè)、科技創(chuàng)新

　　案例正文:

　　在數(shù)字經(jīng)濟與后疫情時代交織的大環(huán)境下,保險業(yè)也在經(jīng)歷一場數(shù)字化洗禮。中國保險業(yè)正迎來許多新變化:在供給端,保險科技的應(yīng)用、保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新變革正不斷推動保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級;在需求端,認知風(fēng)險、有效交互、追求體驗、主動消費日益成為人們保險需求的“新常態(tài)”;2020年新冠疫情的爆發(fā),進一步深化了人們的保險價值認知和投保意識,同時不斷推動保險數(shù)字化的發(fā)展進程。

　　出發(fā)于2017年的信美人壽相互保險社(以下簡稱“信美相互人壽”或“信美”),已經(jīng)迎著數(shù)字化浪潮,在賽道上奔跑了近5年。為何能在成立三年多就實現(xiàn)盈利,打破壽險“七平八盈”傳統(tǒng)規(guī)律。這背后離不開信美的科技互聯(lián)網(wǎng)基因以及始終堅持“以客戶(會員)為中心”的運營模式。

圖片說明:信美數(shù)字化總體建設(shè)藍圖

　　躬身入局,自成立即“上云”

　　“要想蓋一幢摩天大樓,先把架子搭好。”在信美相互人壽董事長楊帆看來,數(shù)字化浪潮影響下,保險行業(yè)也需要從基礎(chǔ)構(gòu)架進行調(diào)整,進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級,才能跟上時代發(fā)展的需要。這也成就了信美相互人壽的互聯(lián)網(wǎng)基因。

　　作為由螞蟻集團、天弘基金等九家機構(gòu)出資并發(fā)起的國內(nèi)首家且唯一一家相互制壽險組織,自成立之初,信美在戰(zhàn)略中就始終強調(diào)未來發(fā)展要依靠科技驅(qū)動,并在科技方面持續(xù)投入,是國內(nèi)首家運用分布式將核心系統(tǒng)上云的壽險組織。為夯實數(shù)字化底盤,信美不惜投入更多資金,技術(shù)人員在公司總員工中占比更是高達一半以上。

圖片說明:信美核心系統(tǒng)上云

　　在設(shè)計底層架構(gòu)時,楊帆認為,一定要將原來保險公司的鏈條式框架改為輻條式。楊帆解釋道,鏈條式就是一條業(yè)務(wù)線一套系統(tǒng),以業(yè)務(wù)為核心,傭金系統(tǒng)也是指向業(yè)務(wù)線和某一功能,看似完整實則中間環(huán)節(jié)被割裂;而今天,新型保險機構(gòu)的底層框架要轉(zhuǎn)變?yōu)檩棗l式,即以用戶為中心,重新搭建架構(gòu),所有的分支、系統(tǒng)都應(yīng)該指向用戶。

　　全面大中臺建設(shè),數(shù)字化2.0布局

　　怎樣的構(gòu)架能夠?qū)崿F(xiàn)“以用戶為中心”?信美相互人壽給出的答案是進行全面大中臺建設(shè)。自2015年籌備起,信美便啟動了大中臺建設(shè)規(guī)劃,其中包括業(yè)務(wù)中臺、數(shù)據(jù)中臺、智能中臺等等。大中臺建設(shè)目標實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程、規(guī)則等靈活配置,將系統(tǒng)服務(wù)能力進行統(tǒng)一化管理,從而提高企業(yè)運行效率,并通過實時數(shù)據(jù)分析與監(jiān)測,為業(yè)務(wù)快速決策、及時調(diào)整、靈活應(yīng)對提供有力的技術(shù)保障,同時為用戶提供更加方便、快捷的工作方式,減少用戶部門對IT資源的依賴,縮短決策過程,更加適應(yīng)市場變化。

　　這并不是一個簡單的工作。中臺建設(shè)牽一發(fā)而動全身,涉及業(yè)務(wù)、技術(shù)、用戶等多部門的配合與調(diào)整。但在架構(gòu)的不斷迭代中,每一次升級都讓信美在夯實科技實力的基礎(chǔ)上產(chǎn)生新的蛻變。據(jù)數(shù)據(jù)信息中心總經(jīng)理童國紅介紹,在高并發(fā)的業(yè)務(wù)場景下,實現(xiàn)億級別數(shù)據(jù)處理的能力,滿足海量交易數(shù)據(jù)精確核對;在實現(xiàn)投保人全在線投保功能的基礎(chǔ)上,開發(fā)智能客服系統(tǒng),最高峰時可滿足10萬人在線通過智能機器人進行答復(fù)詢問。

　　信美業(yè)務(wù)中臺的搭建,為企業(yè)及合作伙伴提供了豐富的通用能力,可快速響應(yīng)變化場景,實現(xiàn)前臺渠道、應(yīng)用進行靈活的組合與對接。童國紅稱,通過中臺建設(shè),進一步夯實配置化能力,業(yè)務(wù)支持能力提升40%,新增合作渠道提升3.6倍。

　　2020年信美又提出實現(xiàn)全面的實時數(shù)據(jù)化,邁入數(shù)字化2.0升級之路,并打造“數(shù)字化三角形”,其中包括優(yōu)化管理流程、提升客戶體驗、助力業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　圍繞數(shù)字化三角形,信美從管理數(shù)字化,經(jīng)營數(shù)字化以及項目數(shù)字化三個層面落地。在明確管理目標后,拆解到經(jīng)營目標,最后影響到各個獨立項目的目標。在運行過程中,信美有完善的健康檢查機制,根據(jù)運行情況,對具體的目標進行修正,形成良性的循環(huán)。

圖片說明:信美“數(shù)字化三角形”

　　得益于數(shù)字化帶來的效率提升,信美交出一份不錯的答卷。2020年,信美相互人壽實現(xiàn)原保險保費收入33.79億元,同比增長68%,其中新單保費約31.84 億元;全年實現(xiàn)凈利潤6928.13萬元,成立三年即實現(xiàn)盈利,打破壽險公司“七平八盈”的傳統(tǒng)規(guī)律。

　　共同富裕,做保險生態(tài)數(shù)字化轉(zhuǎn)型伙伴

　　在楊帆看來,相互保險以會員為中心的理念與互聯(lián)網(wǎng)的頂層理念相同,相互保險要為會員提供極致的服務(wù),這就需要保險公司能夠達到極致的效率,需要用數(shù)字化武裝公司管理體系,依靠技術(shù)改造公司的基因和架構(gòu)。

　　經(jīng)歷“十四五”規(guī)劃,我國保險科技在政策普適化、場景線上化、渠道網(wǎng)絡(luò)化、技術(shù)成熟化和市場下沉化等方面取得了長足的進步,互聯(lián)網(wǎng)保險迎來了爆發(fā)式增長。保險業(yè)內(nèi)專家普遍認為:“新基建”給保險業(yè)帶來的,將不只是拓展險資配置空間和服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的新選項。伴隨著“新基建”如火如荼地展開布局建設(shè),先進科技對保險業(yè)務(wù)的賦能價值將會得到進一步釋放。

　　楊帆曾表示:“互聯(lián)網(wǎng)時代,我們不再是傳統(tǒng)公司,而是一家平臺型壽險公司。作為一個主體,不可能獨自完成所有任務(wù),需要在市場上尋找優(yōu)秀的資源和合作伙伴與他們合作,進而互為生態(tài),相互成就。信美正加快推進行業(yè)數(shù)字化升級,用科技賦能保險價值鏈,通過聚焦保險科技在市場的技術(shù)輸出,成為保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“好幫手”。

　　同時,保險機構(gòu)應(yīng)該堅守保險誕生時的初心,即在病、死、殘、老等至暗時刻幫助人們度過并守護住財富。以“會員共同所有”、”會員共享盈余“為特點的相互制壽險,不僅符合普惠的要求,更符合“共同富裕”的大方向。期待隨著信美及中國相互制的發(fā)展,能讓更多保險消費者受益。

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