新京報(bào)快訊(記者 陳鵬)近期，支付寶上的一款互助保險(xiǎn)計(jì)劃“相互?！币馔庾呒t，由信美人壽相互保險(xiǎn)社和螞蟻保險(xiǎn)聯(lián)合推出，9天內(nèi)有超過1000萬用戶加入其中。隨之而來，“相互保險(xiǎn)”這個(gè)略顯陌生的詞匯也進(jìn)入不少保民的視野?！跋嗷ケ！弊呒t，離我國(guó)的相互保險(xiǎn)“走熱”還差多遠(yuǎn)?

　　實(shí)際上，相互保險(xiǎn)并非新鮮詞匯。最初起源于西歐的相互保險(xiǎn)，在中世紀(jì)以德國(guó)的“共助金庫(kù)”為代表，頗為流行，如今也是世界保險(xiǎn)市場(chǎng)主要的形式之一。不過，我國(guó)的相互保險(xiǎn)起步較晚。2005年，內(nèi)地第一家相互制保險(xiǎn)公司陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司成立，2006年原保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和信美人壽相互保險(xiǎn)社的籌建。

　　何為相互保險(xiǎn)?簡(jiǎn)單來說，相互保險(xiǎn)是指有相同風(fēng)險(xiǎn)保障需求的投保人，以互相幫助、共攤風(fēng)險(xiǎn)為目的，為自己辦理保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。相互保險(xiǎn)公司沒有股東，繳納保費(fèi)就能成為會(huì)員，投保人、保險(xiǎn)人的身份是統(tǒng)一的。

　　拿支付寶上的“相互?！眮砜?，其介紹稱，采用分?jǐn)倷C(jī)制，參與人根據(jù)實(shí)際出險(xiǎn)情況，均攤保障金及管理費(fèi)。這與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品先定價(jià)、收取固定保費(fèi)的模式就不同。那么，用戶一年要交多少錢?信美相互總精算師曾卓曾公開表示：“基于目前國(guó)內(nèi)的重疾發(fā)生狀況，我們預(yù)計(jì)參與的成員第一年需分?jǐn)偟膶?shí)際金額為一兩百元”。

　　值得注意的是，此前也有業(yè)內(nèi)人士指出，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”存在“會(huì)員分散”、“欺詐”等風(fēng)險(xiǎn)。比如，傳統(tǒng)相互保險(xiǎn)的會(huì)員很多都是基于“熟人圈”，有相近的訴求。記者注意到，“相互?！彼坪跻灿幸恍┽槍?duì)性的措施，比如向芝麻分650及以上的螞蟻會(huì)員及其未成年子女開放、申請(qǐng)加入時(shí)要自主選擇簽署付款授權(quán)服務(wù)協(xié)議等。

　　不過，相比保費(fèi)動(dòng)則超千元的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，成本較低的“相互?！辈⒉皇翘娲贰６鴱哪壳暗氖袌?chǎng)情況來看，“相互保”走紅，離相互保險(xiǎn)“走熱”還差很遠(yuǎn)。

　　按照保監(jiān)會(huì)此前公布的數(shù)據(jù)，2014年，全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.3萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的27.1%。國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟(ICMIF)的統(tǒng)計(jì)顯示，截至2017年末，全球相互保險(xiǎn)收入占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的26.8%。也就是說，目前全球相互保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模占比約在30%左右。

　　記者梳理銀保監(jiān)會(huì)公布的保費(fèi)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，今年前8個(gè)月，四家互助保險(xiǎn)公司合計(jì)的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為36.74億元，占比約為0.13%。

　　據(jù)公開報(bào)道，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生認(rèn)為，“相互?！备嗍抢没ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)教育用戶，提升大眾健康保障意識(shí)，最后擴(kuò)大行業(yè)發(fā)展空間。

　　長(zhǎng)江證券研究所的研報(bào)稱，“相互?！笔切袠I(yè)回歸保障過程中從保單定價(jià)到產(chǎn)品銷售的新嘗試，考慮到相互保險(xiǎn)公司當(dāng)前的監(jiān)管環(huán)境、運(yùn)營(yíng)能力以及客戶結(jié)構(gòu)，其對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)格局以及新單價(jià)值率影響可控。相互保是行業(yè)供給側(cè)創(chuàng)新的新嘗試，有助于行業(yè)加速產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售路徑的創(chuàng)新和多元。