7月29日消息，據(jù)外媒報道，馬云的在線銀行正在引領(lǐng)一場悄無聲息的革命，以改變向小企業(yè)提供貸款的方式，旨在幫助解決困擾中國數(shù)十年的信貸瓶頸。

以下是翻譯內(nèi)容：

通過使用實(shí)時支付數(shù)據(jù)和能夠分析3000多個變量的風(fēng)險管理系統(tǒng)，馬云成立四年的網(wǎng)商銀行已經(jīng)向近1600萬家小企業(yè)發(fā)放了2萬億元的貸款。借貸者只需在智能手機(jī)上輕敲幾下就可以申請貸款，一旦獲得批準(zhǔn)，幾乎可以立即收到現(xiàn)金。整個過程耗時3分鐘，沒有任何人類銀行家參與。目前的違約率約為1%。

金融技術(shù)的繁榮曾使中國成為全球最大的電子支付市場，現(xiàn)在這種繁榮正在改變銀行與推動中國經(jīng)濟(jì)增長的企業(yè)之間的互動方式。隨著網(wǎng)商銀行及其同行處理來自支付系統(tǒng)、社交媒體和其他來源的大量新數(shù)據(jù)，它們對較小的借貸者越來越感到放心。此前，銀行會選擇規(guī)避這些小借貸者，而更青睞國有巨頭。

中國GDP約13萬億美元，非國有企業(yè)(主要是小企業(yè))貢獻(xiàn)了約60%的增長，雇傭了80%的員工。安永會計(jì)師事務(wù)所(Ernst & Young LLP)駐香港負(fù)責(zé)銀行和資本市場的高級合伙人包凱(Keith Pogson)表示:“中小企業(yè)實(shí)際上是經(jīng)濟(jì)的鍋爐房。過去，銀行認(rèn)為這個領(lǐng)域風(fēng)險太大。但現(xiàn)在他們在運(yùn)行自己的模型，計(jì)算出其中的風(fēng)險，這讓他們感覺更放心。”

咨詢公司奧緯咨詢(Oliver Wyman)大中華區(qū)金融服務(wù)聯(lián)席主管盛海諾(Cliff Sheng)表示，中國正迅速成為利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)發(fā)放貸款的世界領(lǐng)導(dǎo)者。他說:“我們的法律框架和監(jiān)管環(huán)境較少涉及隱私問題，這使得我們更容易生成大量數(shù)據(jù)，從而提供了一個無與倫比的測試平臺。”

中國銀行業(yè)一個獨(dú)特的信息來源是政府管理的社會信用體系，該體系正在全國各地的城市進(jìn)行測試，作為獎勵善行和懲罰不當(dāng)行為的一種方式。網(wǎng)商銀行行長金小龍最近接受采訪時提到一種可能的情況，一位小企業(yè)主的社會信用評分可能因未能歸還借來的雨傘而下降，他會因此發(fā)現(xiàn)更難獲得貸款。

但最大的數(shù)據(jù)寶藏可能來自支付提供商，比如馬云啟下的螞蟻金服(Ant Financial)。螞蟻金服是網(wǎng)商銀行的最大股東。在獲得借款人的授權(quán)后，網(wǎng)商銀行會分析實(shí)時交易，以了解資信狀況。例如，零售商旗艦店的顧客付款下降可能是個早期跡象，表明該公司的前景以及償債能力正在惡化。

更多信息意味著，網(wǎng)商銀行的貸款批準(zhǔn)速度比傳統(tǒng)銀行快4倍，后者通常會拒絕80%的小企業(yè)貸款請求，并至少需要30天來處理申請。此外，網(wǎng)商銀行每筆貸款的運(yùn)營成本約為3元，而其傳統(tǒng)競爭對手的運(yùn)營成本為2000元。

去年盈利6.7億元的網(wǎng)商銀行并不是唯一一家利用科技提振小企業(yè)貸款的銀行。騰訊和平安保險集團(tuán)的子公司也推出了類似的產(chǎn)品，而建行正在大幅提升其在該領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。

這家中國第二大銀行在去年9月份推出了一款手機(jī)應(yīng)用，可以在兩分鐘內(nèi)處理高達(dá)500萬元的貸款申請。建行去年將其小企業(yè)貸款增加了51%，比該行業(yè)增長速度快了一倍多。建行對一年期貸款的平均利率為5.3%，略高于基準(zhǔn)貸款利率4.35%，并表示違約率僅為0.3%。

建行駐北京市高管稱：“只要你能控制風(fēng)險，這是一項(xiàng)有利可圖的業(yè)務(wù)。我們在過去遭受了巨大的損失，壞賬率高達(dá)8%。但現(xiàn)在我們又回到了游戲中。”

盡管控制違約可能會變得更加困難，但所有跡象都表明小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)將繼續(xù)增長。今年2月，中國銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)呼吁國有銀行今年至少將小企業(yè)信貸增加30%。中國國家金融和發(fā)展研究院的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年，中國8000萬家小企業(yè)中約有三分之二無法獲得貸款。

曾平恩在杭州開了一家摩托車店，年銷售額約120萬元。在允許銀行訪問了他店鋪的交易數(shù)據(jù)后，曾能夠通過小額貸款滿足短期現(xiàn)金需求。曾平恩說:“這在幾年前是不可想象的，當(dāng)時沒有任何銀行會批準(zhǔn)我的申請，而現(xiàn)在我可以隨時借錢。”(小小)