作者 鄧雄鷹

　　近日支付寶推出“相互?！彼⑵亮?。僅9天時間，“相互?！庇脩魯?shù)就突破1000萬，打破了近年來互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品用戶紀(jì)錄。這既折射了大型互聯(lián)網(wǎng)平臺變現(xiàn)流量的能力，更反映了民眾風(fēng)險意識高漲與保險有效供給之間存在的三大缺口。

　　我國是人口大國，也是風(fēng)險保障大國，今年前8個月保險保費收入2.74萬億元，但是保險深度和密度仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家。據(jù)螞蟻保險的最新調(diào)研，在參與調(diào)查的“相互?！庇脩糁?，有62.5%的人表示此前沒買過商業(yè)健康保障。

　　“相互?！钡耐瞥鲰槕?yīng)了民眾高速增長的風(fēng)險保障需求。其脫胎于近幾年風(fēng)靡的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，采用了“0元加入，先享保障”、“一人生病，眾人均攤”等極其互聯(lián)網(wǎng)特色的傳播方式，其實質(zhì)仍是對風(fēng)險支出的提前鎖定。此類保障內(nèi)容早在傳統(tǒng)保險產(chǎn)品“一年期重疾險”中就有涵蓋，甚至傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的風(fēng)險管理更加全面。

　　為什么傳統(tǒng)保險難以形成“相互?！笔降娘L(fēng)靡效應(yīng)？誠然支付寶的流量優(yōu)勢不可小覷，但問題并不僅于此，有保險高管層就曾感嘆，為什么保險需求高漲，而保險產(chǎn)品依舊難賣？原因是多方面的，核心則是保險供需之間存在以下三大缺口：

　　一是存在理念缺口，不少民眾對于保險保障理念存在偏差。其一，有些投保人、被保險人更多以個人投資回報的角度看待保險，認(rèn)為自己花錢購買了保險，不讓保險公司賠點，就虧大了。其二，保險是一種風(fēng)險管理工具，也是一種金融產(chǎn)品，需要具備一定的保險專業(yè)知識。例如有些投保人并不清楚一年期重疾險和中長期重疾險的區(qū)別，兩者是互相補充的關(guān)系，一年期保障的“相互?！辈⒉荒艽骈L期重疾險保障。

　　二是存在信任缺口，保險公司需要在客戶心中建立長期品質(zhì)感和信譽度。以往以增員為核心、短期內(nèi)大量透支業(yè)務(wù)員個人的“熟人信用”為主要機制的業(yè)務(wù)增長方式，雖然在一定時期內(nèi)帶來了保費上升，但對行業(yè)形象的負(fù)面效應(yīng)在短時間卻難以消除?！跋嗷ケ！钡摹?元加入，先享保障”就切中了部分民眾眼見為實的心態(tài)。

　　三是存在供給缺口，保險公司需更深入關(guān)注客戶真實需求，加大產(chǎn)品有效供給。近兩年，保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新很多，但相對于廣闊的保險市場和眾多保險個體來說，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，例如針對部分亞健康群體、高齡群體的保險產(chǎn)品還不夠豐富。

　　“相互保”的熱銷不是偶然的，反映的問題值得深思。讓保險這一風(fēng)險保障工具更好地為民眾所用，方是民眾與保險之幸。