近日，即信Digital Club整合一系列關(guān)于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的權(quán)威報(bào)告，從銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的背景與現(xiàn)狀、轉(zhuǎn)型之路上面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇等方面進(jìn)行提煉和總結(jié)，帶來銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深度洞察報(bào)告。

　　?  背景與現(xiàn)狀  ?

　　銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型踏入4.0時(shí)代是業(yè)內(nèi)普遍的共識(shí)，而“銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型4.0時(shí)代”的正式定義則可以追溯到美國(guó)著名銀行家布萊特·金預(yù)測(cè)的《Bank 4.0》一書，書中認(rèn)為“Bank 4.0”是依托于人工智能(AI)、現(xiàn)實(shí)增強(qiáng)(AR)、語(yǔ)音識(shí)別設(shè)備、穿戴智能設(shè)備、無人駕駛、5G通信、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新型技術(shù)手段發(fā)展和普及，將讓銀行業(yè)務(wù)的效用和體驗(yàn)完全脫離現(xiàn)有的物理網(wǎng)點(diǎn)和以物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)的渠道延伸，將讓銀行業(yè)務(wù)的效用和體驗(yàn)不再依附某個(gè)具體金融產(chǎn)品，而直接嵌入到用戶的日常生活場(chǎng)景中，用戶在使用金融服務(wù)時(shí)將獲得更快更流暢的體驗(yàn)，基于物理網(wǎng)點(diǎn)的一系列獲客方式將消失，即時(shí)、實(shí)時(shí)的金融服務(wù)將成為流行，智能投顧和場(chǎng)景介入將為用戶提供更好的金融解決方案。

　　從定義中我們不難看出，推動(dòng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵詞是“技術(shù)”，而技術(shù)對(duì)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響又體現(xiàn)在以下三大方面：

　　1. 就用戶而言，技術(shù)催生了銀行用戶的新行為與新需求，除了“存貸匯、支付”的傳統(tǒng)需求外，用戶們還希望能夠“一站式”獲得融合各種商務(wù)、生活、社交等場(chǎng)景的理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等金融服務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)性、自主性、反饋性、互動(dòng)性有了更高的要求

　　2. 就銀行而言，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的發(fā)展深刻改變著傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新思維與經(jīng)營(yíng)理念。商業(yè)銀行紛紛開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從布局互聯(lián)網(wǎng)金融到競(jìng)相發(fā)力移動(dòng)金融，從線下產(chǎn)品到線上產(chǎn)品，從網(wǎng)上銀行普及到手機(jī)銀行建設(shè)，從被動(dòng)提供服務(wù)到主動(dòng)挖掘客戶需求……

　　3. 同時(shí)，技術(shù)亦推動(dòng)了金融科技公司的快速發(fā)展，2011-2015年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模進(jìn)入快速增長(zhǎng)期，2013年達(dá)到了223%的增長(zhǎng)峰值，金融科技公司的產(chǎn)品創(chuàng)新撬動(dòng)著銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，深刻改變著銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局。

　　?  現(xiàn)狀一：銀行客戶數(shù)字化新行為與新需求的涌現(xiàn)

　　1. 銀行客戶數(shù)字化新行為

　　移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)深入影響人們的生活，銀行客戶的媒介使用習(xí)慣將其引流向互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融產(chǎn)品，數(shù)字銀行業(yè)務(wù)亟待建設(shè)

(圖片來源：艾媒報(bào)告2018-2019中國(guó)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型深度分析與決策報(bào)告)

　　2. 銀行客戶新畫像

　　數(shù)據(jù)顯示，移動(dòng)支付與數(shù)字銀行應(yīng)用的客戶主要是30歲以下的年輕人群，占60%以上，實(shí)則為泛90后“Y世代”。相較于其他年齡段，泛90后客戶更具有自主性和獨(dú)立決策力，更少依賴外界輔助，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)要更不滿。因此年輕客戶更樂于接受移動(dòng)應(yīng)用，但受資金限制最大，更愿意選擇流動(dòng)性高的基金貨幣類投資。

(圖片來源：艾媒報(bào)告2018-2019中國(guó)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型深度分析與決策報(bào)告)

　　3. 銀行客戶應(yīng)用使用偏好

　　數(shù)據(jù)顯示，客戶在互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融理財(cái)類APP(支付寶等)進(jìn)行投資的比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行APP(中國(guó)工商銀行等)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，銀行雖然進(jìn)行了戰(zhàn)略調(diào)整來應(yīng)對(duì)，但是在貨幣基金投資等獲利回流客戶的領(lǐng)域，人們更傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動(dòng)產(chǎn)品。銀行需要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，通過優(yōu)化金融信息服務(wù)等方式提高產(chǎn)品的用戶粘性，進(jìn)一步提高投顧等增值服務(wù)

(圖片來源：艾媒報(bào)告2018-2019中國(guó)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型深度分析與決策報(bào)告)

　　?  現(xiàn)狀二：電子銀行作為科技含量較高的金融服務(wù)業(yè)態(tài)，是傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要體現(xiàn)

　　在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展的狀況下，電子銀行的發(fā)展也依靠技術(shù)支持而逐漸加快，尤其是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)的出現(xiàn)，極大地推動(dòng)了電子銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。總的來說，中國(guó)電子銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了“探索期”“市場(chǎng)啟動(dòng)期”“高速發(fā)展期”“應(yīng)用成熟期”四大階段。

(圖片來源：易觀 中國(guó)電子銀行數(shù)字化升級(jí)白皮書)

　　?  現(xiàn)狀三：金融科技公司的迅速發(fā)展沖擊傳統(tǒng)銀行的已有格局

　　2017年到2018上半年，中國(guó)金融科技公司迎來五年來第二次上市熱潮。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2018年7月，近一年來在境外證券市場(chǎng)上市的公司有13家，首次公開發(fā)售的融資規(guī)模接近50億美元。公司IPO最大規(guī)模達(dá)17.4億美元。金融科技的發(fā)展下，傳統(tǒng)銀行面臨業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)壓力，急切需要思考如何應(yīng)用金融科技突圍。

(圖片來源：艾媒報(bào)告2018-2019中國(guó)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型深度分析與決策報(bào)告)

　　?  挑戰(zhàn)與機(jī)遇  ?

　　由以上現(xiàn)狀不難看出，無論是客戶、銀行自身還是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)方面，我國(guó)銀行業(yè)所處的環(huán)境與過去有著極大的差別，來自內(nèi)外部的各種力量正在重塑和改變金融服務(wù)市場(chǎng)，也使得銀行在客戶、競(jìng)爭(zhēng)、技術(shù)、監(jiān)管等方面面臨著新的挑戰(zhàn)。

　　?  客戶方面

　　1. 消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)的自主性更強(qiáng)。隨著消費(fèi)者的教育水平和市場(chǎng)的成熟度越來越高，消費(fèi)者不再像過去那樣被動(dòng)地接受銀行所提供的服務(wù)，而是能夠在理財(cái)、投資、融資等領(lǐng)域做出更多的自主決策

　　2. 消費(fèi)者變得更加數(shù)字化。2016年中國(guó)手機(jī)銀行交易規(guī)模達(dá)到158.7萬億元，同比增長(zhǎng)118.6%。IBM調(diào)研顯示，未來三年中國(guó)網(wǎng)上銀行和移動(dòng)銀行交易的增長(zhǎng)仍將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全球其它地區(qū)。無現(xiàn)金消費(fèi)的趨勢(shì)已經(jīng)出現(xiàn)，消費(fèi)者不需要帶現(xiàn)金，僅憑手機(jī)支付就可以完成全天的生活消費(fèi)。

(圖片來源：IBM 認(rèn)知時(shí)代的數(shù)字銀行再造)

　　?  競(jìng)爭(zhēng)方面

　　以互聯(lián)網(wǎng)巨頭和互聯(lián)網(wǎng)初創(chuàng)企業(yè)為代表的其它行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也進(jìn)入了金融服務(wù)領(lǐng) 域，對(duì)銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來挑戰(zhàn)，尤其在支付、貸款和投資等方面。這些企業(yè)采取 截然不同的方式，先通過社交或電商等方式與消費(fèi)者建立連接，然后再推出金融產(chǎn)品 和服務(wù)，這種方式極大地增加了消費(fèi)者的黏性。另外，隨著國(guó)家對(duì)于民營(yíng)資本進(jìn)入金 融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管制放松及利率市場(chǎng)化的逐步深入，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日益從資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向客戶服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)。

　　?  技術(shù)方面

　　1. 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進(jìn)了整個(gè)社會(huì)的互聯(lián)互通。 預(yù)計(jì)到2020年，互聯(lián)設(shè)備將超過300億臺(tái)，每天都將產(chǎn)生海量的數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)將會(huì)極大地改變金融行業(yè)的面貌。過去由于信息不對(duì)稱和缺乏數(shù)據(jù)而難以做到的精準(zhǔn)定價(jià)、針對(duì)性營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等，都將從根本上得到改變。

　　2. 云計(jì)算從架構(gòu)層面提供了新的可能性。銀行(尤其是新型和中小規(guī)模的銀行)不再需要從零開始建立新的平臺(tái)，大型銀行也可以借助云計(jì)算提高服務(wù)的靈活性。銀行應(yīng)當(dāng)思考如何抓住云計(jì)算的機(jī)會(huì)，提升運(yùn)營(yíng)效率、降低成本、構(gòu)建差異化優(yōu)勢(shì)。

　　3. 人工智能和認(rèn)知技術(shù)給銀行帶來了新的機(jī)遇。例如，銀行可以將重復(fù)性的勞動(dòng)如審核及合規(guī)性檢查等交給人工智能來完成;隨著人工智能技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，未來人工智能在投資組合策略、風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域的作用也將越來越凸顯。

(圖片來源：IBM 認(rèn)知時(shí)代的數(shù)字銀行再造)

　　4. 生物識(shí)別技術(shù)使得銀行可以探索新的方式來為消費(fèi)者提供更便捷的服務(wù)。許多銀行已開始嘗試指紋識(shí)別、人臉識(shí)別、靜脈識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)，以加強(qiáng)金融安全和提升客戶的體驗(yàn)。

　　?  監(jiān)管方面

　　全球越來越多的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在將工作重點(diǎn)從金融危機(jī)后改革轉(zhuǎn)向應(yīng)對(duì)新的風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)先事項(xiàng)。這說明當(dāng)下監(jiān)管監(jiān)督政策開始關(guān)注金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及伴隨技術(shù)創(chuàng)新、新市場(chǎng)參與者和不斷變化的業(yè)務(wù)模式出現(xiàn)的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身也在轉(zhuǎn)型，嘗試將新技術(shù)和數(shù)據(jù)整合到監(jiān)督流程、監(jiān)管報(bào)告和市場(chǎng)監(jiān)管中。

　　1.遺留問題：審慎議程和金融危機(jī)后的監(jiān)管實(shí)施。2019年，總損失吸收能力和中央對(duì)手方清算仍將是對(duì)金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)構(gòu)成挑戰(zhàn)的結(jié)構(gòu)性問題之一。政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要投入大量時(shí)間和精力去調(diào)整遺留風(fēng)險(xiǎn)議程，同時(shí)還要重點(diǎn)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)彈性和數(shù)據(jù)隱私等新挑戰(zhàn)，如何在二者之間取得平衡成為關(guān)鍵。

　　2.不斷演變的風(fēng)險(xiǎn)：新問題。銀行需要管理和預(yù)測(cè)新型風(fēng)險(xiǎn)，雖然可借助數(shù)字化 轉(zhuǎn)型達(dá)到目的，但風(fēng)險(xiǎn)管理人員必須加快步伐采用和部署新技術(shù)。如果銀行管理層和監(jiān)督機(jī)構(gòu)能夠?qū)⑿鹿ぞ吆土?程嵌入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體業(yè)務(wù)流程，那么新工具和流程的使用效率將會(huì)大幅提高，從而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督。

　　

　　?  洞察與趨勢(shì)  ?

　　依據(jù)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的全景模型，由下至上依次為“底層架構(gòu)”→“前臺(tái)”“核心中臺(tái)”→“頂層”

(圖片來源：艾媒報(bào)告2018-2019中國(guó)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型深度分析與決策報(bào)告)

　　?  底層架構(gòu)

　　底層架構(gòu)分為“組織資源”與“數(shù)字技術(shù)建設(shè)”，組織資源與科技技術(shù)聯(lián)系不大暫且不表，數(shù)字技術(shù)建設(shè)則是一個(gè)“打地基”的過程，只有地基打好打牢，方能在此基礎(chǔ)上建起高樓大廈。完整的數(shù)字技術(shù)建設(shè)，即基礎(chǔ)通信解決方案，包含“通信資源”與“平臺(tái)搭建”兩大部分，涵蓋碼號(hào)、短信、郵件、語(yǔ)音、視頻、微信等通信資源，并在此基礎(chǔ)上提供融合通信的服務(wù)：傳統(tǒng)通信CT跟互聯(lián)網(wǎng)通信IT的融合(ICT融合)，網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)多溝通渠道的融合。搭建的平臺(tái)則根據(jù)企業(yè)需求場(chǎng)景，融合消息管理平臺(tái)、SaaS呼叫中心、AI機(jī)器人等，一個(gè)好的平臺(tái)至少需滿足以下三點(diǎn)：①性能強(qiáng)大而穩(wěn)定，保證業(yè)務(wù)量及速率的同時(shí)靈活自適應(yīng)業(yè)務(wù)高低峰時(shí)段 ②高安全性，保障數(shù)據(jù)傳輸安全及用戶信息安全 ③高可拓展性，不但滿足企業(yè)現(xiàn)階段的需求，更可隨著企業(yè)的發(fā)展而靈活適配新的需求

(圖片來源：玄武科技·即信云通信金融行業(yè)解決方案v2.0)

　　?  前臺(tái)

　　從底層架構(gòu)到前臺(tái)實(shí)際上是一個(gè)從技術(shù)到應(yīng)用的過程，單純技術(shù)上的融合并不能帶來真正的價(jià)值，只有深入實(shí)際的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，在通信場(chǎng)景中連接用戶與渠道，方能實(shí)現(xiàn)企業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。于銀行行業(yè)而言，其業(yè)務(wù)場(chǎng)景分為兩大塊：營(yíng)銷類通信場(chǎng)景及服務(wù)類運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景。就用戶而言，前沿科技對(duì)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)最直觀的影響就體現(xiàn)在這兩大場(chǎng)景之上：營(yíng)銷推廣從人工客服到智能語(yǔ)音機(jī)器人;營(yíng)銷信息從短信到視頻短信、H5短鏈等富媒體通信形式;登錄支付從密碼、驗(yàn)證碼到指紋、刷臉……這是銀行行業(yè)從金融科技公司手中重獲客戶的第一戰(zhàn)線，如何以客戶為中心實(shí)現(xiàn)流程優(yōu)化，如何實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷精準(zhǔn)化與客戶服務(wù)個(gè)性化、投顧與客服智能化，如何達(dá)成渠道社會(huì)化與服務(wù)化是前臺(tái)層面的核心問題。

(圖片來源：玄武科技·即信云通信金融行業(yè)解決方案v2.0)

　　?  核心中臺(tái)

　　宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變，特別是經(jīng)濟(jì)下行期，信用違約的風(fēng)險(xiǎn)加大，與此同時(shí)，新產(chǎn)品新交易層出不窮，銀行如何有效的控制風(fēng)險(xiǎn)?政府對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管持續(xù)收緊，管控要求越來越細(xì)、越來越嚴(yán)，銀行應(yīng)當(dāng)如何改進(jìn)和應(yīng)對(duì)?這一系列問題都涉及到銀行中臺(tái)的轉(zhuǎn)型。認(rèn)知計(jì)算能夠處理和分析海量的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，提供新的洞察和決策選項(xiàng)，其發(fā)現(xiàn)和決策能力能夠顯著提高中臺(tái)轉(zhuǎn)型的效率和效果。中臺(tái)的關(guān)鍵詞是“數(shù)據(jù)”，銀行在營(yíng)銷推廣、生產(chǎn)服務(wù)等通信場(chǎng)景中所獲取到的用戶信息，通過大數(shù)據(jù)分析可對(duì)用戶行為進(jìn)行智能判別形成用戶畫像，提煉分析后可為企業(yè)的精準(zhǔn)化營(yíng)銷和優(yōu)質(zhì)服務(wù)提供客戶數(shù)據(jù)的支撐。這實(shí)際上是每一個(gè)行業(yè)、每一個(gè)企業(yè)最核心的訴求之一。

　　?  頂層

　　銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型全景模型的頂層是數(shù)字化戰(zhàn)略，它由底層的組織資源、數(shù)字技術(shù)建設(shè)一步一步搭建而來，同時(shí)又在戰(zhàn)略性意義上指導(dǎo)著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大方向。以下為麥肯錫在《中國(guó)銀行業(yè)CEO季刊：全球數(shù)字化銀行的戰(zhàn)略實(shí)踐與啟示》中提出的全球十大金融科技趨勢(shì)，僅供參考：

　　? 各地區(qū)實(shí)現(xiàn)顛覆的難度不一

　　? 人工智能代表的是有意義的迭代進(jìn)化，而不是巨大的飛躍

　　? 執(zhí)行力和可靠的商業(yè)模式將逐漸超越單純引進(jìn)技術(shù)

　　? 資金選擇更謹(jǐn)慎，業(yè)務(wù)基本面審查更嚴(yán)格

　　? 良好的用戶體驗(yàn)不足以構(gòu)成安全網(wǎng)

　　? 老牌企業(yè)逆襲反擊

　　? 顛覆者與老牌企業(yè)合作越來越多

　　? 基礎(chǔ)設(shè)施金融科技公司高收入，但銷售周期長(zhǎng)

　　? 公開市場(chǎng)恐慌局面持續(xù)

　　? 中國(guó)金融科技生態(tài)圈日益強(qiáng)大

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