在通過大數(shù)據(jù)分析進行風險控制幾乎已成P2P平臺統(tǒng)一口徑的時候，信而富CEO、統(tǒng)計學博士王征宇提出了一個限定條件：要看借款金額大小。

　　王征宇是P2P平臺信而富創(chuàng)始人，信而富母公司CRF已成立15年，為國內(nèi)一半以上全國性銀行提供評分、系統(tǒng)、資訊服務。在此之前，王征宇在美國從事消費信貸管理，負責控制信貸風險。

　　目前，中國的P2P機構面向的服務范圍以10萬元以上的大額為主。王征宇認為，在超過10萬元的P2P信貸，“大數(shù)據(jù)”并不能作為風險評估的手段，風險評估主要手段應是完整的資產(chǎn)負債評估，包括資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表、抵押和擔保。

　　“如果說你的業(yè)務范圍是在10萬元以上，甚至幾十萬元，那么大數(shù)據(jù)跟你幾乎沒有什么關系，風險控制手段主要是現(xiàn)場進行凈值調(diào)查、企業(yè)財務分析，并用抵押擔保手續(xù)。” 王征宇表示，“大數(shù)據(jù)在這部分領域只是一個忽悠的說法。”

　　王征宇認為，當違約金額超過違約成本，即使借款人具備還款能力，也可能為了金錢利益鋌而走險、造成壞賬。這一臨界點，就是大數(shù)據(jù)在風險控制中可以起效的分水嶺。

　　征信局數(shù)據(jù)可以顯示出借款人的還款意愿、還款能力和還款穩(wěn)定性，而大數(shù)據(jù)可以回答的問題是“你是誰”。換言之，社交媒體通過個人暴露出的信息，可以界定借款人的職業(yè)、日常工作和生活。

　　因此，在傳統(tǒng)信用卡1萬到10萬塊錢的領域，獲取征信局的數(shù)據(jù)基本上可以解決問題，如果借款資金集中在500-5000塊的小額領域，則大數(shù)據(jù)可以發(fā)揮效用。原因是，在一個正常社交生態(tài)圈里面，“欠幾百塊錢不還”對名聲造成的負面影響，遠大于這部分錢帶來的收益。

　　在信而富平臺上，10000元以下的貸款占38%，1-3萬的占12%，3-6萬的占32%，6-10萬的是15%，10萬以上是3%。那么，對相對大額的P2P借款金額，在現(xiàn)有征信數(shù)據(jù)不足的情況下如何對風險進行管理?信而富采用的辦法是廣布全國的分公司據(jù)點。

　　目前，信而富在全國各地成立70個分公司， 2015年會開設到100個，2016年會有200個，主要作用是為了解決邊遠人群的貸前咨詢、貸中調(diào)查和貸后管理。

　　Lending club去除了金融借貸的中介成本。但是美國經(jīng)驗被復制到中國本土時，卻遭遇水土不服。原因是，美國P2P興起依賴于三個非常重要的行業(yè)：信用卡行業(yè)、征信局業(yè)務和決策技術。在美國已充分發(fā)展的這三大行業(yè)，在中國只走了5-10年的歷史。

　　王征宇表示，美國P2P業(yè)務發(fā)展的主要目的，是幫助信用卡持卡人群優(yōu)化信用卡債務，但信用卡市場在中國只發(fā)展了5-10年，仍未形成成熟市場。

　　更嚴重的問題是數(shù)據(jù)的匱乏。一方面，征信數(shù)據(jù)不完善，美國有三大征信局，覆蓋美國80%以上的人口，在充分發(fā)達的征信技術體系下形成了美國的P2P機構，但在中國，征信服務體系覆蓋范圍只有20%;另一方面，在幅員遼闊的中國，仍然有大量邊陲地區(qū)的人群，極少有接觸網(wǎng)絡和金融的機會，小額借貸需求難以被滿足。

　　“80%的人群沒有被覆蓋，對那些人來說，他們沒有手機、不上網(wǎng)、甚至不認識字。”王征宇說，對這部分人群，只能通過外訪手段進行實地核查。

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