原標題：互聯(lián)網(wǎng)保險“相互?！币l(fā)熱議：模式有創(chuàng)新但無法代替重疾險

　　央廣網(wǎng)北京10月29日消息（記者劉柏煊）據(jù)經(jīng)濟之聲《天下財經(jīng)》報道，“0元加入，先享保障；一人生病，眾人均攤；30萬保障，幫一個家?！贝蛑@樣的宣傳口號，支付寶近期上線的一款名為“相互保”的互聯(lián)網(wǎng)保險突然走紅。這款產(chǎn)品由螞蟻保險和相互制人壽保險機構(gòu)――信美相互一起推出。根據(jù)今早（29日）頁面上的實時數(shù)據(jù)，在不到半個月的時間里，用戶數(shù)就突破1300萬。不過，與用戶數(shù)一起增長的還有網(wǎng)絡(luò)上的質(zhì)疑聲音。0元加入真的保險嗎？

　　相互保險強調(diào)共擔風險

　　打開支付寶，手動搜索“相互保”就能進入到參保頁面。根據(jù)頁面上介紹，一般來說，只要芝麻信用分在650分及以上、年齡在60歲以下的螞蟻會員，滿足一定健康條件，就能0元加入。一旦出險，可享受到覆蓋100種重疾的保障金，39周歲以下30萬元，40-59周歲10萬元。

　　中央財經(jīng)大學保險學院學術(shù)委員會主任郝演蘇解釋，“相互保”實際上屬于一種“相互保險”，在我國并不是新鮮事物，但相對比較小眾。傳統(tǒng)保險采取股份制，而相互保險采取會員制，相當于通過協(xié)議的方式組成一個互助會，每個人都是成員，當其中的成員發(fā)生問題時共擔風險。

　　質(zhì)疑一：投入是否是“無底洞”？

　　賠付的資金來自哪里？答案是其他成員分攤。與傳統(tǒng)保險收取固定保費不同，如果成員出險越多，分攤的錢越多，這是否意味著投入就會變成一個“無底洞”？

　　有保險業(yè)內(nèi)人士告訴記者，保險產(chǎn)品都遵循“大數(shù)法則”，當樣本足夠多時，出險人數(shù)和總參保人數(shù)的比例會保持穩(wěn)定，所以當總參保人數(shù)超過一定數(shù)量后，每個人分攤的金額不會有大幅度變動。

　　到底分攤多少？螞蟻金服副總裁尹銘回應(yīng)經(jīng)濟之聲，根據(jù)精算師估算，“相互?！钡谝荒昝總€用戶分攤的費用可能在100-200元之間。他說：“我相信我們的精算能力，也相信我們的管理能力，我們會把每一年分攤費用的多少當做最重要的一個用戶體驗去做。因為我心里非常清楚，如果讓大家沒有盼頭，像一個‘無底洞’往里面砸錢，‘相互?！屯娌黄饋??！?/p>

　　質(zhì)疑二：管理費是否過高？

　　另一個受到質(zhì)疑的問題是管理費過高。按照協(xié)議，成員的分攤費用還包括管理費，為10%。如果按最高賠付金額30萬元來算，1個確診案例的管理費就是3萬元。尹銘解釋，管理費主要用于三個方面：第一個是風控，第二個是反欺詐，第三個是核賠，“我們收這10%的管理費做這些事情也是為大家負責，只要這些賠案大家覺得沒有爭議，我們就高興?！币懻f。

　　郝演蘇認為，在會員制的基礎(chǔ)下，管理費是否過高取決于個人認知。他說：“因為這不是說買賣行為，而是會員制。你加入就意味著你認可章程，包括他們相應(yīng)的管理費收費標準。這里面就無可厚非了。”

　　“相互?！睙o法替代重疾險

　　值得關(guān)注的是，經(jīng)過一段時間的輿論發(fā)酵，多位資深保險業(yè)內(nèi)人士在接受經(jīng)濟之聲采訪時指出，首先，“相互?！辈⒉荒艽嬷丶搽U，因為其賠付金額和覆蓋年齡段還有一定局限；其次，要珍惜自己的最佳投保資質(zhì)購買合適的商業(yè)保險，“相互?！敝荒苁且环N基礎(chǔ)性和補充型的產(chǎn)品。

　　商業(yè)健康險配置需引起重視

　　根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會今年發(fā)布的《中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)報告》顯示，2018年，我國居民在商業(yè)健康保險配置方面，認知多規(guī)劃少情況比較突出，接近半數(shù)的受訪者認為有必要購買商業(yè)健康保險，但其中已購買的比例僅為6.7%。

　　對此，郝演蘇指出，“相互保”的低門檻確實能為部分人解決基礎(chǔ)保障需求，有利于普及大眾的健康保障理念和進行保險用戶教育，應(yīng)抱有寬容態(tài)度觀察其后續(xù)發(fā)展。“如果它后續(xù)做得很好，確實對解決防止因病致貧、因病返貧有貢獻，那的確是可持續(xù)的。應(yīng)該寬容新生事物和鼓勵科技創(chuàng)新，至于未來發(fā)展如何，還是有一個觀察期?！彼f。

　　支付寶方面相關(guān)工作人員介紹，每月7日、21日為公示日，14日、28日為分攤?cè)?。如果下個月7日有出險公示的話，那么11月14日將為“相互保”的第一個分攤?cè)?。?jīng)濟之聲將繼續(xù)關(guān)注。