互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

　　主持人(上海清算所董事長(zhǎng)許臻)：應(yīng)該說(shuō)支付不分傳統(tǒng)和先進(jìn)，但存在使用載體或技術(shù)的新老問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)支付與現(xiàn)在銀行間的支付是有差異的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尤其是互聯(lián)網(wǎng)支付的迅速發(fā)展，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了哪些影響或者沖擊?

　　樊爽文(中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng))：2005年，中國(guó)人民銀行制定《電子支付指引(第一號(hào))》時(shí)，試圖把包括互聯(lián)網(wǎng)支付在內(nèi)的電子支付進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，在此過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)銀行和一些支付機(jī)構(gòu)有所不同。由于當(dāng)時(shí)支付機(jī)構(gòu)的合法地位沒(méi)有確立，商業(yè)模式也并沒(méi)有完全形成，最后這個(gè)規(guī)定只適用于商業(yè)銀行和電子支付，當(dāng)然其中包括互聯(lián)網(wǎng)支付。也正是從那時(shí)起，我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付有了比較明確的概念。

　　現(xiàn)在，商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)都是互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)中的平等主體。我們討論的時(shí)候容易將兩者對(duì)立起來(lái)。我認(rèn)為兩者其實(shí)是一種競(jìng)爭(zhēng)、合作以及相互補(bǔ)充的關(guān)系，兩者各有優(yōu)勢(shì)和不足。因此，商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該相互學(xué)習(xí)，共同為支付市場(chǎng)或者互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

　　在討論這個(gè)問(wèn)題或者評(píng)價(jià)政府部門(mén)的相關(guān)政策、制度的時(shí)候，我認(rèn)為應(yīng)該從維護(hù)支付市場(chǎng)安全的角度去考慮問(wèn)題?，F(xiàn)在也有一種看法認(rèn)為，一些政策規(guī)定的出臺(tái)，必定是為了打擊或者維護(hù)哪一方的利益，其出發(fā)點(diǎn)是把兩者對(duì)立起來(lái)，其實(shí)兩者是平等的，大家應(yīng)該不分彼此，不存在遠(yuǎn)近親疏的問(wèn)題概念。在同一個(gè)市場(chǎng)上，如果做同樣的業(yè)務(wù)，就則應(yīng)該遵守同樣的原則和業(yè)務(wù)規(guī)則，這是順理成章的事情。

　　當(dāng)前，我國(guó)乃至全球已經(jīng)進(jìn)入到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。在這個(gè)大背景下，我們不得不重視互聯(lián)網(wǎng)支付。傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)所反映的信息是有限的，只體現(xiàn)了收款人與付款人之間的貨幣轉(zhuǎn)移，盡管通過(guò)支付也可以反映資金的流向，但歸根到底其信息含量比較有限。而互聯(lián)網(wǎng)支付的價(jià)值則大大增加，交易雙方的交易內(nèi)容、習(xí)慣、偏好以及信用狀況等都可以通過(guò)支付體現(xiàn)出來(lái)。支付是經(jīng)濟(jì)和金融的基礎(chǔ)，但以前的支付所能體現(xiàn)出的價(jià)值僅僅是貨幣轉(zhuǎn)移，互聯(lián)網(wǎng)支付則豐富了這一價(jià)值的內(nèi)涵。從這個(gè)角度看，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域更注重的發(fā)展方向是移動(dòng)支付。移動(dòng)支付體現(xiàn)出的支付價(jià)值，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于PC條件下的互聯(lián)網(wǎng)支付。移動(dòng)支付能反映交易雙方所處的空間位置、人際關(guān)系等，增加了空間和社交圈等有價(jià)值的信息。當(dāng)然，要重視移動(dòng)支付的原因不僅僅是這一點(diǎn)。

　　徐鵬(中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部副總經(jīng)理)：銀行最大的痛點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)控制與客戶體驗(yàn)的平衡?；ヂ?lián)網(wǎng)支付其實(shí)建立在銀行支付基礎(chǔ)上。銀行解決了“有”、“無(wú)”的問(wèn)題，但客戶體驗(yàn)不好，而互聯(lián)網(wǎng)公司解決了這個(gè)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)公司比如匯付天下、支付寶等，有值得我們學(xué)習(xí)和汲取經(jīng)驗(yàn)之處。

　　對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，更多的是考慮如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高控制信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。其實(shí)原來(lái)銀行不做小微金融業(yè)務(wù)，不是因?yàn)榭床坏竭@種需求，也不是不愿意做這些業(yè)務(wù)，而是因?yàn)閷?duì)于小企業(yè)甚至中型企業(yè)，銀行無(wú)法獲得對(duì)稱(chēng)的信息。銀行的信息網(wǎng)和征信體系在10年前還不健全。如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)為銀行帶來(lái)了機(jī)遇，如何正面擁抱互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)?如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力?這是我們銀行業(yè)，至少是中信銀行努力思考的方向，并以此建立銀行自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　曾剛(中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融所銀行研究室主任)：過(guò)去一段時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展很快，形態(tài)也很多。但是真正對(duì)金融形成巨大改造和沖擊的創(chuàng)新還是在支付環(huán)節(jié)。金融的核心和基礎(chǔ)是貨幣，而貨幣的基本功能就是支付。歸根結(jié)底，支付是整個(gè)金融體系的基礎(chǔ)。

　　過(guò)去一段時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是支付的發(fā)展迅速，特點(diǎn)之一是賬戶的黏性很高，尤其是在手機(jī)支付領(lǐng)域，目前領(lǐng)先于銀行，同時(shí)也促進(jìn)了銀行的發(fā)展。未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)銀行的影響還要取決于監(jiān)管如何界定互聯(lián)網(wǎng)支付的范圍、功能以及賬戶的性質(zhì)等級(jí)。如果其性質(zhì)、等級(jí)與銀行趨同，對(duì)銀行的沖擊可能很大。

　　互聯(lián)網(wǎng)支付的安全性與監(jiān)管原則

　　主持人(許臻)：在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新領(lǐng)域，在沒(méi)有法律制度規(guī)范的背景下，我們?nèi)绾瓮晟茖?duì)整個(gè)支付業(yè)(包括銀行傳統(tǒng)支付和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新支付)的監(jiān)管，如何進(jìn)一步推動(dòng)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展?

　　曾剛：關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，金融界人士與監(jiān)管部門(mén)的理念確實(shí)有所不同。對(duì)銀行的監(jiān)管是審慎性的，銀行做任何事情，監(jiān)管部門(mén)率先考慮的是風(fēng)險(xiǎn)，其次才考慮便利性。并且在2008年金融危機(jī)之后，我們對(duì)銀行的監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在客戶體驗(yàn)方面做得非常好，因?yàn)樗鼈兯艿谋O(jiān)管可能更少。銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)，有必須要去柜臺(tái)簽字等很多約束條件，以至于在客戶體驗(yàn)方面難以顧及。未來(lái)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，類(lèi)似的業(yè)務(wù)應(yīng)該采取什么方式?這是一個(gè)很大的問(wèn)題。阿里、騰訊等如果成立新型的網(wǎng)絡(luò)銀行，實(shí)體銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該如何規(guī)范和監(jiān)管，如何與現(xiàn)有監(jiān)管統(tǒng)一起來(lái)?這是一個(gè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在此過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)和銀行雙方都在學(xué)習(xí)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新的方式可能需要有所變化?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，有的完全不考慮風(fēng)險(xiǎn)，或者是自認(rèn)為能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有必要考慮太多因素。比如對(duì)于網(wǎng)購(gòu)行為，采取網(wǎng)購(gòu)先賠的方式來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。但對(duì)監(jiān)管來(lái)說(shuō)，其實(shí)這是不可以接受的。總而言之，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問(wèn)題將長(zhǎng)期存在。

　　現(xiàn)在的銀行監(jiān)管具有前瞻性，是一種審慎監(jiān)管。而互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是基于互聯(lián)網(wǎng)支付之上的金融創(chuàng)新，沒(méi)有被納入正規(guī)體系，也沒(méi)有納入審慎監(jiān)管的范圍，但一些互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新已經(jīng)涉及了與銀行相似的功能。因此，未來(lái)的監(jiān)管還應(yīng)該有一些實(shí)質(zhì)重于形式的準(zhǔn)備。對(duì)于與現(xiàn)有的正規(guī)金融相似的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，應(yīng)該參照現(xiàn)有的規(guī)則進(jìn)行適度監(jiān)管。對(duì)于與現(xiàn)有金融體系無(wú)關(guān)或者完全具有創(chuàng)新特點(diǎn)的部分，可以根據(jù)自有特點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)管。金融畢竟是一個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，加強(qiáng)適度的監(jiān)管也有利于新型互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健、可持續(xù)地發(fā)展。

　　許臻：我認(rèn)為，監(jiān)管方在互聯(lián)網(wǎng)金融方面應(yīng)該大膽一點(diǎn)。在目前情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)支付，都是一種支付或者是金融中的某一個(gè)介質(zhì)實(shí)現(xiàn)，計(jì)算機(jī)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了它的發(fā)展，其客戶體驗(yàn)的范圍也更廣泛，原來(lái)人與人、客戶間的交流，發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)的交流，并且形成了客戶源，產(chǎn)生了賬戶為王，實(shí)際上也就是客戶為王。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，一個(gè)客戶可能6秒鐘就可以形成，傳統(tǒng)銀行可能6天都無(wú)法形成，這就是傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的差異。在互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展?fàn)顟B(tài)下，監(jiān)管部門(mén)能否加上一些標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，批準(zhǔn)開(kāi)展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)?

　　有人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)支付在某一創(chuàng)新領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)屬于不平等狀態(tài)，銀行辦理支付業(yè)務(wù)需要接受?chē)?yán)格監(jiān)管，而第三方支付機(jī)構(gòu)辦理支付業(yè)務(wù)沒(méi)有監(jiān)管。應(yīng)該說(shuō)，創(chuàng)新始終是在先，監(jiān)管的政策一定會(huì)有滯后期，創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)管滯后于標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要大家共同呵護(hù)。無(wú)論從監(jiān)管還是發(fā)展的角度來(lái)看都是如此。現(xiàn)在社會(huì)上存在一些疑慮，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)新技術(shù)，這個(gè)技術(shù)也在飛速發(fā)展過(guò)程中，同樣也會(huì)產(chǎn)生一些問(wèn)題。比如，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶的實(shí)名制問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)支付的技術(shù)是否安全?我對(duì)這個(gè)問(wèn)題也有一點(diǎn)擔(dān)心?；ヂ?lián)網(wǎng)支付是否應(yīng)該限制在小額的?是否有更好的技術(shù)手段保障互聯(lián)網(wǎng)支付的安全，使客戶在支付過(guò)程中不會(huì)受到損失，而不是完全依靠保險(xiǎn)公司的賠付保障?這可能需要在技術(shù)方面加強(qiáng)研究。

　　徐鵬：拋開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)看經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的幾種形態(tài)。第一種是企業(yè)的應(yīng)收賬款，基于企業(yè)上下游會(huì)有一些結(jié)算。結(jié)算傳統(tǒng)是由銀行做的，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)公司也可以做，或者由第三方支付公司做。但實(shí)際上結(jié)算中包含了信貸，賬款也是一種信貸。第二種形態(tài)是財(cái)務(wù)公司。第三種形態(tài)，規(guī)模再大一點(diǎn)，從A公司做到了B公司，是否就是銀行?進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)社會(huì)生活的影響，說(shuō)不神奇也很神奇。第三次技術(shù)革命中包含的很重要一點(diǎn)就是計(jì)算機(jī)的應(yīng)用。計(jì)算機(jī)的應(yīng)用使我們的生活方式發(fā)生了巨大變化，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上開(kāi)展小微貸款業(yè)務(wù)，做大了就變成網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行本質(zhì)上還是一家銀行，回歸銀行的基本定義或者基本職能。有一點(diǎn)非常重要，銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。如果僅僅扮演一個(gè)金融中介角色，則不能成為銀行。比如各類(lèi)“寶”產(chǎn)品或者貨幣基金，這屬于代銷(xiāo)。金融中介是銀行的職能之一，但如果核心業(yè)務(wù)不是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，就不能稱(chēng)其為銀行，也沒(méi)有必要納入銀行體系實(shí)行監(jiān)管。當(dāng)然，是否需要更為審慎的監(jiān)管是另外一回事。由于銀行涉及到國(guó)計(jì)民生，因而需要審慎監(jiān)管。至于另外一個(gè)業(yè)態(tài)是否需要審慎監(jiān)管，必須看其產(chǎn)生的影響有多大，是不是大而不能倒?如果達(dá)到了大而不能倒，則需要審慎監(jiān)管，否則會(huì)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)造成很大的影響。

　　樊爽文：支付的安全和效率，一直以來(lái)都是各國(guó)支付體系追求的目標(biāo)。從銀行的角度來(lái)說(shuō)，銀行本身就是一家經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)?，F(xiàn)在一味追求“銀行千萬(wàn)不能出事”，這本身就是一個(gè)誤區(qū)。天天和風(fēng)險(xiǎn)打交道、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，關(guān)鍵是如何把風(fēng)險(xiǎn)管理好，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。關(guān)于支付安全，技術(shù)是重要的因素，但是道高一尺魔高一丈，沒(méi)有哪種技術(shù)可以百分之百地保證支付安全。而且客戶的自我保護(hù)意識(shí)有待加強(qiáng)。當(dāng)前客戶的自我保護(hù)意識(shí)還比較欠缺，因此我們應(yīng)該做一些制度安排，比如進(jìn)行限額控制，盡管引起很大的爭(zhēng)議，但作為結(jié)構(gòu)性的保護(hù)措施，可以從制度上控制風(fēng)險(xiǎn)?？傮w而言，我希望通過(guò)以上幾個(gè)方面保證互聯(lián)網(wǎng)支付安全。

　　銀行業(yè)如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)

　　主持人(上海新金融研究院常務(wù)副院長(zhǎng)王海明)：近來(lái)，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)、P2P貸款平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關(guān)注。那么，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行業(yè)如何應(yīng)對(duì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)?

　　王巖岫(銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管部主任)：近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得非常快，對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展也起到了促進(jìn)作用。互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅涉及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還包括銀行。銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新方面做了很多工作，包括利用電子渠道銷(xiāo)售產(chǎn)品、支付以及采購(gòu)，因此銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面發(fā)展得也很快。當(dāng)然，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)從事金融活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)只是一個(gè)渠道，金融業(yè)務(wù)的基本風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。銀行擁有強(qiáng)大的資本約束、嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理、先進(jìn)的IT技術(shù)、眾多的物理網(wǎng)點(diǎn)和高素質(zhì)管理人員，這是一般企業(yè)無(wú)法比擬的。

　　張少鋒[東亞銀行(中國(guó))有限公司行長(zhǎng)助理]：從金融和銀行角度來(lái)看，金融互聯(lián)網(wǎng)化才是趨勢(shì)。金融是特許經(jīng)營(yíng)的，互聯(lián)網(wǎng)則是計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息技術(shù)發(fā)展的結(jié)果。高速網(wǎng)絡(luò)為金融提供了平臺(tái)，但這個(gè)平臺(tái)并不改變金融的屬性?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)上開(kāi)辦銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行業(yè)是沖擊，而非顛覆。

　　我曾在2005、2006年提出，銀行是互聯(lián)網(wǎng)最大的受益者，大約有95%以上的證券業(yè)務(wù)都是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易的，并且網(wǎng)上銀行交易量已經(jīng)達(dá)到了這個(gè)行業(yè)的80%以上，比如工商銀行的理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)上銷(xiāo)售量超過(guò)了75%。其它行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上應(yīng)用還遠(yuǎn)達(dá)不到這個(gè)比率。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為銀行帶來(lái)了機(jī)遇。這個(gè)平臺(tái)或者技術(shù)的發(fā)展，使得未來(lái)數(shù)字化的直銷(xiāo)銀行可以變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

　　互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)可以改變營(yíng)銷(xiāo)方式，云計(jì)算將改變銀行的IT運(yùn)用模式。銀行可以大大節(jié)省成本，減少在IT方面進(jìn)行大量投入。這兩年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)(即手機(jī)上網(wǎng))發(fā)展速度非?？?。我們和客戶面對(duì)面的接觸方式發(fā)生了變化，隨時(shí)隨地都可以與客戶發(fā)生聯(lián)系，這就是擺在我們面前的機(jī)遇。

　　在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行無(wú)時(shí)無(wú)刻不面對(duì)挑戰(zhàn)。不同銀行采取不同方式經(jīng)營(yíng)自己的數(shù)字化直銷(xiāo)銀行。目前銀行還沒(méi)有充分利用大數(shù)據(jù)，手上掌握的都是信息碎片甚至有些信息“還在睡覺(jué)”。如何分析、利用和解讀數(shù)據(jù)，并把數(shù)據(jù)變成一種營(yíng)銷(xiāo)或風(fēng)險(xiǎn)管理的手段，這是大銀行面臨的挑戰(zhàn)。而中小銀行則面臨如何獲取數(shù)據(jù)的挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)時(shí)代，直銷(xiāo)銀行、傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模將會(huì)縮小，即水泥建筑物越來(lái)越少，鼠標(biāo)越來(lái)越多。

　　目前，中資銀行和外資銀行的組織架構(gòu)雷同，但都不太適應(yīng)現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)形式和互聯(lián)網(wǎng)思維，傳統(tǒng)流程也不適合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。另外，風(fēng)險(xiǎn)管理、尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)管理方式也要改變。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融要有業(yè)務(wù)邊界

　　主持人(王海明)：互聯(lián)網(wǎng)金融有助于解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，提高金融普惠性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但同時(shí)也帶來(lái)了一系列風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管挑戰(zhàn)。那么互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中應(yīng)注意哪些問(wèn)題?

　　王巖岫： 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，還是本著適度、支持的態(tài)度，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)鼓勵(lì)其發(fā)展。今天監(jiān)管機(jī)構(gòu)和業(yè)界人士一起在這里討論，說(shuō)明我們的監(jiān)管環(huán)境非常寬松和開(kāi)放。這么多年輕有為的CEO從國(guó)外回來(lái)創(chuàng)業(yè)，國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有國(guó)內(nèi)發(fā)展得快，說(shuō)明我們的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展環(huán)境是良好的。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)保持線上線下一致，要有自己的業(yè)務(wù)邊界。今后要逐步完善關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)。如果一些法規(guī)還沒(méi)有出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也要參照現(xiàn)有法律法規(guī)開(kāi)展。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加強(qiáng)信息披露，提高透明度。從業(yè)機(jī)構(gòu)必須提升機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的透明度，接受市場(chǎng)監(jiān)督。龐氏騙局的主要原因就是信息不對(duì)稱(chēng)，建立了以新債還舊債的資金池?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要做到信息透明，不能做資金池。

　　還要注重保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)利。1997年及2008年爆發(fā)的金融危機(jī)，都是因?yàn)椴灰?guī)范操作導(dǎo)致金融消費(fèi)者的資金受到損失。銀行和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)從事金融業(yè)務(wù)時(shí)，必須要保證消費(fèi)者資金的安全，同時(shí)要建立可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式，要經(jīng)得起經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融要服務(wù)實(shí)體，圍繞實(shí)體需求進(jìn)行創(chuàng)新，防范金融套利拉長(zhǎng)業(yè)務(wù)鏈，或是以互聯(lián)網(wǎng)金融為幌子的非法集資。

　　(本文中，嘉賓發(fā)言僅代表講者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表所在機(jī)構(gòu)意見(jiàn)。本文為上海新金融研究院主辦的2014·上海新金融年會(huì)暨互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會(huì)“互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)支付”與“銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的機(jī)遇與挑戰(zhàn)”專(zhuān)場(chǎng)的部分討論內(nèi)容，由中國(guó)金融四十人論壇秘書(shū)處整理。因版面有限，本文有刪節(jié)，原文請(qǐng)參見(jiàn)中國(guó)金融四十人論壇網(wǎng)站。)

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